财富规划=钱生钱？！

       第一次深刻体会到“财富自由”这个涵义，是在理财10践营复训。庆幸是获得刻骨铭心认知的机会，可恶是没有更早之前获得这个机会。

       从事金融行业大概有6年多时间，亲朋好友曾经问我如何理财，如何做让钱不贬值，如何做好财富规划……那时候，我总是拿着单位里面熟悉的几种产品向他们推荐，起初他们还会办理一些银行自营理财、定期存款，久而久之也再没有更多变化。回头看看，6年时间过去了，他们的财务状况真的发生了变化吗？实现6年前他们做好财富规划的事情吗？然而，惭愧是的大多数都没有，包括我自己也没有做好财务梳理，更不用说长远的财富规划。

        银行理财、基金、保险……通通事情都在操作中，为何却感觉不到财富在增值呢？深入思量，做这些操作的初衷只想赚到一点零花钱，满足当时消费需求，那只不过是本着想用本金赚到更多的钱，所以期盼买到预期收益率高的银行理财，渴望买到年化收益率高的基金，趁机进入所谓的牛市在基金市场大赚一波。结果，过了几年发现，还是靠自己通过主业赚回来积累财富，并没有奇迹地发生当初渴望的“钱生钱”（让财富翻倍）。

       从自己亲身经历来看，“钱生钱”的想法并没有带来财富增值，更不可能财富规划。这段时间用辛辛苦苦赚回来地钱去当了几回非菜，把自己坑在不熟悉的交易产品（如什么HB区块链项目），把自己坑在基金高买低卖的循环过程……这么说来，“钱生钱”只是不过是投机的另一种辩解，投机不可能是财富规划。

       理财营10践营给我抛出另一个不同的财富规划理念，那就是实实在在的财富规划目标，这个目标是指不同形形式式却真真实实的花钱目标。试想一下，当初“钱生钱”不就是为了生活不要拮据？不就是为了让钱不贬值？这些都是目标，如此抽象，根本无法落地，因为无法操作，渐渐忘记初衷，失去方向地踩着各种坑。要远离这些坑，我们必须要有自己目标，目标才是引导财富规划的关键。

       现在，我开始摸索自己财富规划的目标，尝试制定未来不同时间段需要花钱的目标，我才发现，目标带来的更清晰知道财富增值并不是单一的，需要更多不同形式来进行财富规划：

       首先，要做到最大化实现场外赚钱。场外赚钱包括主业收入、副业收入或者被动收入。只要一直能拿到源源不断地本金，我们才能在每个市场周期上占据主动位置。例如最近黑天鹅事件，如果我们没有场外赚钱，在全球股市大跌、油价降至5元之前就把所有本金放在投资基金、股票中，那么将会缺失现金流就不得不忍痛卖掉投资产品换来现金，这样白白错失赚未来钱的机会。

       接着，要做到花钱计划指导财富配置。不同花钱计划需要设定相应的理财专户，要专款专用。假如你同时两个花钱计划，一个是3年后买车子，一个是30年后退休实现财富自由。一方面，我们需要设立两个账户，一个是用来储钱并投资用来3年后买车子的，一个是用来储钱投资30年后用来退休的。以自己当前场外赚钱来测算，如果前不能同时满足两个花钱计划，那么我们必须调整买车子的时间是否需要退后？或者加大场外赚钱能力？这样足以保证两个账户不会受到因为被迫变现而损失将来的收益。 另一方面，我们需要设立两个账户的投资波动组合，一个用来买车子的账户随着变现时间越来越近，那么我们需要考虑提前一年就把账户里面的钱放进波动小、稳定收益的投资产品（如自营理财等）；另一个用来实现退休的账户变现时间较长，那么我们需要考虑将波动较高的投资产品比例调高+波动较低的投资产品比例调小，当然投资前提是你要很清楚两种投资产品的真实情况（这个需要以后更尝试说明）才能把本金投入进去。

        再者，要不断反省当前财富计划。每个财富计划主要还是根据自己当前场外赚钱能力、对市场投资产品、当前花钱目标制定出来的，随着进入不同家庭周期，我们可能对自己花钱目标作出调整。假如你的场外赚钱能力提升了，那么实现退休账户的投入本金可以增加，不仅可以保证本金不会被花费掉，还可以缩短实现退休的时间。慢工出细活，只能不断坚持才能获得独一无二上，只属于你个人的理财。