前两篇文章人身保险—意外来临后的兜底神器和人身保险—一文解读成年人必备四款中，主要介绍了一些保险的基础知识和成年人必备的四款人身保险。
自己的保障配齐，接下来就是给父母和孩子选保险产品了。考虑到担负责任的大小和价格因素，不同年龄段的人有各自适合的保险配置方案。
不同年龄段保险配置思路
老年人保险攻略
给老年人买保险有三大门槛：年龄、健康和预算，与年轻人相比，老年人的保险杠杆已经不高。
从性价比的角度考虑，可以重点关注医疗险和意外险。
老年人保险优先级选择
意外险
岁月不饶人，老年人手脚和头脑的反应速度都不再灵敏，摔倒磕碰是很可能的。大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。
有位同事，老家在哈尔滨，妈妈在冬天时因为路滑而摔倒，导致髋关节骨裂。意外总是以我们想不到的方式出现，有份保险算是兜底。
医疗险/防癌医疗险
上一篇说过，医疗险作为医保的补充，很是实用。而且随着年龄的增长，老好人各项身体机能也一点点衰退，就医的概率更高，所以必备一份医疗险。
如果身体已经有些问题，不符合医疗险的健康告知，也可以考虑更宽松的防癌医疗险，虽然只保癌症，但据统计，癌症已经占了 70% 的重疾理赔。
防癌险和防癌医疗险虽然只保障癌症，但健康告知宽松，就算有高血压、糖尿病和心脏病也可以买，75 岁都能投，对于买不了重疾险和医疗险的老年人来说，是不错的选择。
不同医疗险对比
针对患有慢性病的老年人，保险公司也陆续开发出一些匹配的产品。慢性病往往是一些重大疾病的诱因，这一类老年人其实更有必要配备医疗险。
慢性病的潜在风险
关于健康告知
因为老年人的健康告知更加严格，所以很多人会觉得给老年人买保险前必须要体检。
其实完全没必要。在投保前，详细阅读产品的健康告知部分，只要符合要求就可以投保，没必要特意去体检来证明是健康的。
如果没有体检，也就不知道是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。
不过话也说回来，老年人还是要有定期体检的意识，尤其是伴有基础病或相关遗传史的情况下，更要定期做针对性的检查，这也是子女应该为父母考虑的。
儿童保险攻略
儿童保险误区
孩子是每个家庭的希望和寄托，很多人接触保险，都是从想给孩子买开始的。鉴于国人的这种意识，我们要再强调一遍保险配置原则“先大人、后小孩”，父母永远都是孩子的最佳保险。
还有父母给孩子买保险希望能有一些理财功能，觉得能让孩子未来少一些经济压力。
出发点虽然是好的，但买保险要做到" 先保障，后理财 "，因为理财类保险几乎没有风险保障，一旦罹患重疾，这些保险一点都不保险。
儿童保险也同样不是越贵越好。真正的爱孩子，就应该合理规划家庭的财务，给每个人买最需要的。
儿童保险的优先级顺序
儿童意外险
儿童风险意识弱，好动、好奇心也强，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是必须要有的，意外险主要包括意外身故和意外医疗。
对于孩子，国家有如下的身故限制： 0-9岁，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。
即便买了多份意外险，意外身故也不能超过上面的限额，所以给孩子买意外险，不用过份追求高保额。
由于大部分儿童意外都是小磕小碰，远达不到身故的地步，所以意外医疗更为实用，建议大家重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额。
儿童重疾险
朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部的积蓄，甚至还要背负外债。为了转移这种风险，一份重疾险也是非常有必要考虑的。
对于大多数普通家庭而言，如果预算不多，可以选择保 30 年的定期重疾险，50万保额每年只要几百块钱。当然预算越多，可以选择的保障范围和期限就越长，每个家庭都要视各自的经济情况而定。
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