购买保险的真谛
连载一三八 购买保险的真谛
今天，我们来讲一下什么是标准普尔图；
它是1860年创立的世界权威金融分析机构，总部在美国的纽约；它曾经调研过全球10万个资产稳健增长的家庭，分析和总结出他们的一套家庭理财方式；
我们把家庭资产分成4个账户，这4个账户的作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同；
第一，是指在我们整个家庭生活中要花费的钱占到总收入的10%，即短期消费，主要是指3~6个月的生活费，其投资工具主要是银行的储蓄存款；
第二，保命的钱占到全家总收入的比例是20%，主要包括意外和重疾保障；
其特点是专款专用和以小博大，同时解决家庭突发的大开支，主要的理财工具是医疗保险和人寿保险；
第三，生钱的钱，占到整个家庭收入比例的30%，其要点是在于短期性和波动性投资工具，主要在于股票基金和房产，
第四，是指占到整个家庭40%的收入的比例，安全稳定的钱，其主要的特点是养老的准备，子女教育基金等等。
那么指引教育基金要提前进行准备，它的特点是资金安全收益稳定，同时持续成长，其主要工具包括长期债券分红保险和养老保险等等，那么我们每个家庭只有同时拥有这4个账户，并且按照相对固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期持续稳健的增长。
那么对比，我们每个家庭都可以用这个标准普尔图对家庭的收支情况和财务支出进行一个综合的评判，同时在这样才能够保证我们整个财务收支的平衡以及持续性。
有人曾经问我，买保险到底是买了些什么东西？如果不发生任何风险，，好像保险是很虚无缥缈的东西；
其实买保险是什么呢，也就是买未来的收入。
人最大的价值是被需要，同时维持我们财务上的一个平衡；
而万一出现意外，或者重疾就会打破这个平衡，所以这也是我们为什么要鼓励客户为自己购买足够的重大疾病保险以及其他保险的根本原因。
通过购买保险，我们获得三个维度的作用
第一，医疗费用，万一发生重大疾病。其庞大的医疗费用不是我们能够想象的。是一般的家庭不会预留出庞大的现金，来应付重大疾病的支出。
除非是卖房子。
大病的发生，一定会让我们的生活发生重大改变，严重地打破家庭生活的平衡情况。在某种程度上是灾难性的后果。所以买保险的根本目的，就是为了支付巨额的医疗费用。
第二，阶段性的收入损失；因为人已经生病，必然就没有身体状况和体力来进行正常工作了。所以买保险的目的，也是为了弥补在治病这一期间，因为治病和体能丧失以所引起的收入损失部分。
第三，发生重疾后，3~5年生活费用的支出。我们即使生病治愈之后，也有相当一段长的时间之内需要营养，需要金钱来对身体进行保养和维护；
那治愈之后的3~5年，事实上是决定一个人是否存活较长时间的最关键之年。
综上所述，以上这三个维度互为补充，可以有效地维持生活质量的品质以及未来收入损失中所带来的精神损失，这三方面共同作用，为愈后的身体做良好储备。
目前只有保险能够实现这三个维度的完美结合，通过一系列的产品进行组合，才能达到一个综合的理财目标。
这就是购买重大疾病保险的真正意义。
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周琦橞，美国注册财务策划师RFP湖北省首届保险理财规划大赛冠军。
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