现在很多人都想着退休之后可以环游世界, 拥有一个惬意的老年生活. 但是你有想过养老需要花多少钱吗? 假设你60岁退休活到85岁,那么在之后的二十年里,你到底靠什么为生呢? 难道是政府发放的养老金吗?你真的觉得够吗?
随着我国人口老龄化, 随着当年第一波婴儿潮的人群再过10年就进入到退休年纪, 80后是第二波婴儿潮退休之后,同样也会争夺养老金, 90后在退休之前,要经历2波大的老龄潮.但是中国计划剩余之后就没有出现过第三次婴儿潮, 人口出生率一直在下降, 16年恢复二胎政策之后,中国人口出生率也没有出现大幅增长,甚至在19年出现了出生率最低谷. 说明大家生孩子的意愿不大.
那么就要面临一个问题, 新生儿少,那么缴纳养老金的人越来越少，但是领取的人越来越多，养老金的缺口在变大。单单只是靠保障体系，确实很难过上高质量的养老生活。中国社会科学研究院最近的调查显示，中国养老金的缺口到2020年预计能达到8900亿人民币。所以等到我们这一代人退休的时候，那个时候的养老金恐怕只够你的基础开销，如果你想用比较高质量的养老生活，你个人得尽早做打算。根据一份调查报告显示，54%的年轻人都没有制定过养老计划。因为大家都很乐观,
一寸光阴一寸金, 退休生活规划,越早越好.
工作30年的收入供养25年的退休生活,那么收入的一半都要存起来,才能保证退休生活水平跟现在保持一致,实际上根本不可能的.那应该怎么做呢?
答案是”收益率”,复利的威力胜过原子弹, 爱因斯坦曾经说过”宇宙中最强大的力量就是复利”.对于复利, 时间就是金钱,复利的力量来自两处: 收益率和时间.
10万本金,在30年后,通过5%, 10%, 20%的复利作用下会成为43万,174万, 2373万. 这就是复利的作用,所以养老规划,一寸光阴一寸金, 退休生活规划,越早越好.
怎么拟订一份详细的退休生活应对方案
第一: 检查自己资产和负债情况
在统计资产时候要格外注意一点,那就是你现在拥有的资产可能会随着时间的推移,价值逐渐减少,例如汽车,家电,家具等资产如不在其有使用价值的时候出手,最终价值会消失殆尽,所以资产评估时一定要客观准确.
通过以上方式计算出净资产之后,就可以思考目前的资产中有多少是可以为退休生活所准备的资金.
第二: 搞清自己每月收支状况
量入为出, 致富的不二法门,现在很多人每个月的工资不低,但是总不知道钱花到哪里了,每个月都是月光族,能存下来的钱少的可怜,甚至有的人还负债. 那么这时候就需要你赶快审视一下自己每个月收支状况了.
通过家庭账簿找出支出中存在的问题
现在很多记账软件非常好用,大家可以用记账软件记录每个月的花销,然后每个月审视自己的在哪方面花销比较多, 哪方面可以做优化. 我用的是”随手记APP”,好处是他可以分家庭成员,每个家庭成员记录自己的消费和收入.然后同步到同一个账户,这样会很方便.
2.做好全年/每月的预算表,有计划的储蓄和花销
更好的发挥家庭账簿的作用,一定要有一个比较的标准,每月建立预算,并时常跟实际花销进行对比,更好的优化自己的花销.下表给大家做参考.
2020年年度家庭支出预算表
第三: 建立退休生活计划-计算出退休生活费用
这里我们来算一笔帐,以下是我自己的为例子的计算, 我现在30岁,我丈夫28岁,假设我53岁退休(因为我身份证大2岁,所以我按照55岁退休的话,我实际年龄53岁), 我的丈夫60岁退休, 那么假设我们都活到85岁的话,我们家庭月收入为0的时间, 是我老公60岁那年,我是62岁,我们两个都活到85岁的话,我老公退休生活25年,我的退休生活23年, 如果是我们2个人的生活费的话, 我们需要准备24年的退休生活费.
假设按照现在的生活水平,我们一个月的生活费是1万元, 那我们需要准备288万元的退休资金, 但是由于通货膨胀,等我们2052年退休的时候,现在的288万元就相当于2052年的1010万了. 那么我们要为2052年储蓄1010万才可以保证我们的养老生活, 但是这个数字看起来非常恐怖,感觉我们这辈子都不可能实现,别着急,你别忘了复利的威力,复利可以让你的资金在30年内翻成千上百倍呢.
第四: 持续为退休生活进行投资,制定有效的投资计划
让我们一起来制定行之有效的养老计划, 首先根据上面计算的你的净资产中预留下应急或者必须的生活开销之外,现在可以拿出来多少做退休生活储备, 我自己现阶段拿出来10万元作为退休基金(注意这些钱一旦用作养老基金,就再也不能动了,只能用于养老投资), 假设我现在的10万元,按照投资每年可以获得8%的收益的话,那么30年后退休我就会有100.6万的养老金.
那么上面计算我的养老金需要1010万,还差910万我怎么准备呢?
经过计算,我从现在开始每年为养老储蓄75000元,即6250元/月,年收益率8%的话,到了30年后我就拥有917万养老金.
同时我还要储蓄子女教育和子女的结婚基金,按照我的计算,每年的子女教育基金25000元,即2083元/月, 到子女18岁的时候就拥有101万的教育基金. 每月2500元的子女结婚基金的话,到子女25岁结婚的话,就拥有236万的结婚基金了,不过要是结婚晚那就更多了.
扣除这3个账户之外的储蓄,就会用于住房基金,用于未来房屋换更大面积或者其他的储蓄.
是不是觉得1000万的养老金也没有那么难,只需要每月储蓄6250元30年后就可以有1000万的养老金了, 有人说6250对于我也是很难的,那就是要根据个人情况而定了, 我的计算式基于我现在每个月1万元生活费来计算的.比如你在三四线城市,消费水平比较低,那么你的养老金也不需要储备1000万. 所以还是要根据上面的方式,来计算自己的养老储蓄方案.
那么有人就开始担心,8%的年利率还是很高的,怎么才能实现8%的年利率呢, 这里我们简单说一下,养老和子女教育/结婚账户一旦建立,里面的钱就是一定不能动用的,那么这些钱要用作长期投资理财,通过长期投资理财的方式达到8%的利率. 当然有的人的利率可能比8%高,也有人会低,那么大家每年就要复盘,根据实际情况在做储蓄金额的调整.
文章也比较长了,今天主要分享的就是大家养老规划的意识,有了意识和规划,那就是如何有效投资理财,让自己的钱越来越值钱,跑赢通货膨胀. 之后我们还会陆续分享.
--感谢阅读。
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