家庭基础保障规划

保险发展的今天，已经不是买和不买的问题，而是如何购买的问题。保险种类繁多，解决的问题也不同（见下图），今天我将主要介绍家庭基础保障类的人身保障应该如何规划。

一、保险解决什么问题？保险产品再多，设计再复杂，归根到底离不开两大功能，保障功能和理财投资功能。简单来说保险就是保生老病死的问题，具体分为四个方面。

1. 解决家庭经济支柱的责任问题

2. 解决家庭医疗问题

3. 解决养老及传承等问题

4. 解决理财或财务等问题

这四个部分，不是每个人都必须用保险来解决的，你希望保险帮你解决什么问题呢？想清楚这个问题，我们再来看，我们需要什么保险来解决我们的问题，要多少保额才能满足我们的需求呢？

二、保障类保险需要多少才够？对于一般普通家庭来说，保险最大的功用就是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，其次才是家庭中的消费个体，小孩和老人。对于年迈的双亲，最大的保障来自于成年的子女；对于年幼的子女，最大的保障来自于年轻的父母。千万不要因为对孩子关怀备至而盲目的购买了一堆孩子的保险而忽略了，父母才是孩子最大的保障。

三、确定保额。保额分四个部分组成：负债，包括：现存负债（比如房贷、车贷、私人借款等）。子女教育费用。3.父母养老及医疗费用。5~10年的基本生活费用（5~10年，基本上是一个家庭遭遇不幸后平均的恢复时间，当然你也可以根据自己的希望来确定）。这些责任累加就是我们的寿险保额，做到留爱不留债。

四、确定受益人。受益人一般就是你最想保障的人。

五、基础保障基础保障类保险需要四种，分别是寿险（身故）、重大疾病险、意外险以及医疗险。我们分别来看下四种保险的作用，以及保额到底需要多少。

寿险（身故）寿险可能是大家之前比较少了解的一个险种，这是一份利他型的保险，被保险人自己往往是用不到的。寿险是在家庭经济支柱身故或全残后，代替被保险人负担家庭经济责任的保险，是为所爱的人提供最后的保障。之前有个寿险广告形容的特别贴切，说购买了寿险的人站着的时候是一台印钞机，万一倒下就是一堆钞票。寿险首先要确定保障时间，一般来说是20-30年或终身。根据负债和对子女、父母和配偶的责任年限来确定。

重大疾病险重大疾病保险可能是大家了解比较多的一种保险，保险公司都有明确的重疾病种分类，检验确诊属于重疾，就一次性赔付重疾保险金（现金赔付，不需发票）。重大疾病险建议首选带寿险责任的终身型重疾，原因是保障范围较全，保障内容比较好，另外问题会比较少。重大疾病保险的保额分为三个部分组成：

首先是医疗费，重大疾病保险是给付制，医疗险是报销制。所以重疾险保额中有一部分是为了用作承担医疗保险不能报销的部分和前期医疗费用的垫付。

其次是病人的营养及交通后期康复疗养等的费用补偿。

最后是5年的收入补偿，重大疾病赔付中60~70%为癌症，癌症大家都知道有个5年生存期的概念，如果5年之后基本可以恢复正常生活，但5年康复期内不能工作，但家庭开支还要继续，所以购买年收入的5倍做为重疾的保额较完善。

意外险在大部分人的理解中，意外险可能是为了保障突然身故带来的风险。但是之前我们已经确定了寿险责任来保障身故后的责任，为什么我们还需要意外险呢？其实，

1.意外险主要是保障出现身体残疾的情况，生活中大部分的残疾都是因为意外产生的，而残疾在意外保险中是按比例赔付的，如果保额太低起不到作用。例如一般的意外险对于手的一个大拇指缺失赔付仅10%，也就是十万意外险保额只赔付一万。大家觉得如果保额过低能起到作用吗？

2.意外发生的概率也较高。交通发达，出行便利，意外高发。所以，需单独再配备意外保障。选择意外险时还应尽量选择综合意外，即带有意外医疗责任的意外险，并且可以覆盖医保外用药，举个例子，万一小明发生骨折，如果买了此类意外险，就可以说，别给我省钱，我要用进口钢板。另外最好有意外住院津贴，意外时可以补偿一下家用。有外出旅游计划的小伙伴也应注意意外险是否有限制区域、限制活动等等，对于大多数意外险是只保国内，并且不保高风险运动及活动的，例如蹦极、潜水、攀岩等等。意外还分交通意外，自然灾害，建议选择全方位的综合意外险，保险责任更广。

医疗险医疗险主要指的是住院医疗险，它可能是市面上赔付率最高很多人最关心的一种保险产品。绝大多数产品均为一年期产品，都是凭发票报销。目前医疗险的保额根据产品定位不同，保额在一千至几百万甚至上千万不等。主要分为：

普通住院医疗险，高端医疗险，全球医疗。

普通住院医疗险额度一般在百万以上。高端医疗险一般千万保额起，全球医疗可以享受全球医疗服务等。普通住院医疗险一般都有免赔额。也有无免赔额的，价格不同。住院医疗险都价格便宜几百元一年，能保几百万，最能体现保险的杠杆作用。平安的e生保就是此类产品。可以报销进口药等。举个例子，小明买了一份保额为300万的住院医疗保险，某次因疾病住院花了8万元，通过社保范围内用药报销2万，还剩余6万，而这6万都在e生保保险的范围内，报销责任100%，免赔额1万。那么剩下的6万-1万，报5万。保障范围一般仅可为二甲及二甲以上的公立医院普通部。

综上所述，家庭保障的规划顺序应该是：先大人，后小孩，重点保障经济支柱，并且按对家庭的经济责任贡献来分配保额。如果预算充足，自然是全面保障，如果预算不够，推荐购买保险的顺序是：意外、医疗、寿险、重疾。保额的简单算法是以寿险为基础分四个部分进行计算，确定寿险保额，重疾保额，意外险为寿险的1-2倍，医疗险保额以100万以上。

有人可能会说，我本身收入只能勉强生活，哪还有钱购买保险呢？其实无论收入的高低，都有适合自己的保险，如果能确保一辈子不生病不出意外，当然不需要保险。其实无论贫穷和富贵，在意外和疾病面前都是人人平等的。如果不确定，买保险的钱都没有，难道有钱生病吗？曾听过一个小笑话，说保险就像5元的停车费，再便宜都觉得贵，突然有一张罚单贴在玻璃上，让交200元的违章停车罚款时，真恨不得给自己一耳光，早知道给10元停车费我也愿意。当身体出现疾病,医生让你交20万、30万、50万的时候，才发现那几千块的保费好便宜。

其实，没有“最完美”的保险产品，只有“最适合”的保险组合。保险产品只是工具，如何利用这些工具发挥保险最大的价值才是关键。如何选择保险机构，产品线全面，组合出符合自己需求的解决方案？找一个专业的保险顾问，每年能根据你的家庭变化及时调整完善方案非常重要。欢迎各位朋友可以转发普及保险知识，让身边的朋友和家庭都拥有完善的保障。