对于一个家庭的财务规划来说，财务安全规划是重中之中，而财务安全规划的核心则是家庭基础保障的配置，其中保险的功能和作用是无可取代的。
那么，一个家庭应该如何来配置基础保障呢？相信越来越多的家庭开始关注这个问题，本文从四个方面来做个引导:
【一】基础保障对于家庭财务规划的意义？
【二】什么样的家庭不需要配置基础保障？
【三】基础保障的种类有哪些？
【四】家庭中该为谁规划基础保障，建议额度？
如果这些问题中，有你关心的，那么继续阅读。
第一个主题:基础保障对于家庭财务规划的意义。
这个主题其实包含三层含义，第一层是什么是家庭财务规划？第二层是什么是基础保障？第三层才是基础保障对于家庭财务规划的意义。
那么，什么是家庭财务规划？（关于这个定义和主题可以关注公众号文章《财务规划，从来不只是钱的事》看回顾)，此处就简单来做个总结，所谓【家庭财务规划】，就是平衡人生各个阶段的现金流，让人生的每个阶段都有钱花，不至于富的时候富得流油，穷的时候穷得揭不开锅，总结起来就是“终身有钱花”，或者说“拥有和生命等长的财富线”。
再来看什么是基础保障？
基础保障是保险这个金融工具中很基础的一块，正如上图显示的以人为标的的保险包括两大块～保障类和资产类，基础保障可以称为“有钱赔”的保险，当然前提是身体或生命付出代价后的理赔，解决的是【病】【死】【残】的问题。
而资产类则是被称为“有钱花”和“有钱传”的保险，无需付出身体或生命的代价，到点就有，到时就有，包括【退休规划】【子女教育】【资产保全】和【财富传承】。
而本文的重点在基础保障这块，结合家庭财务规划的定义和基础保障的内容，那么基础保障对于家庭财务规划的意义就不言自明了，做的是财务规划中的财务安全规划。是指在不得已，身体或生命发生不测的情况下，避免家庭财务遭受损失。比如一个家庭好不容易，省吃俭用攒下50万，一旦家庭成员中有人生病，就可能让家庭财务向前的步伐瞬间停止，甚至倒退，有句话叫“一病回到解放前”说的就是这个意思。后面我们会详细探讨这块。这里仅简单举个例子说明一下基础保障对于家庭财务规划的意义，简单来说就是～避免家庭财务规划因家人发生不测而倒退。
第二个主题:什么样的家庭不需要配置基础保障？
现实生活中，我们经常会遇见有钱人说“我有的是钱，不需要保险”，普通人说“我没钱，买不起保险”，而每个保险业务员都会觉得“人人都需要保险”，而保险公司则认为“不是你需不需要保险的问题，而是你有没有资格买？” 其实这么讲都太过笼统或片面，毕竟保险有太多分类，而人群也有太多层次，不能一概而论。我们来看这张九宫格，把人群和保险的层次分别做了大致的分类，这样就要相对清晰很多了，大家也可以对号入座。
首先看普通人，家庭月薪不足1万元的家庭，对于他们来说什么最重要？
当然是基础保障，因为他们自身的抗风险能力相对较低，一旦风险来临，根本无力阻挡，而借助保险对抗风险对他们来说是最低成本的转嫁风险方式，是首位的。
储蓄，对他们来说则是非常需要的一块，但现实是他们通常很难挤出可供储蓄的资金，于是很容易进入一个恶性循环的局面，而要打破这种局面，靠的也只有自己，越是在资源匮乏的情况下，越是需要留出甚至是挤出部分资源去应对未来。正如古人云“不破不立”，如果在这个层次，就一定要挤出部分哪怕很小的一部分资源，在规划基础保障的前提下，启动强制储蓄，哪怕是从0到1，积小成多，聚沙成塔，去累积自己的财富，唯有这样才能让自己跳出这个恶性循环。
至于资产保全，对于这个阶层的人来说，只能说暂时还不需要。
再来看中产阶级，对于他们来说，收入相对较高，抗风险能力较强，但是他们也很容易让自己陷入一个无法自拔的漩涡，那就是伴随【高收入】的【高支出】，从而进入【高负债】，对于中产阶级来说，这【三高】就是一个噩梦的开始，因为【高支出】【高负债】一旦习惯就会成为刚性，而【高收入】却往往是脆弱的。所以，不难理解，2018年深圳X兴工程师因为被公司解聘而跳楼这样的事件，对于那位工程师来说，身体和生命并没有发生不测，却遭遇了经济上的不测，收入的暂时中断，就让家人生活无以为继，从而走上绝路。
那么如何解套？
对他们来说，储蓄是第一位的，唯有做好储蓄，并将储蓄用以建构资产，让资产带来源源不断的被动收入，逐步逐步去替代原有的靠体力劳力脑力来维持的高收入(主动收入)，他们才真正具备了一定的对抗风险的能力，从而可以避免因高支出、高负债导致的【资金链断裂】，这样的资金链断裂，或者说是现金流断裂，对他们来说可能就是致命的打击。
当然，对于中产阶级家庭来说，在通过储蓄建构资产的过程中，基础保障对于他们来说仍然是非常需要的，毕竟它仍然是在这个过程中避免因人身风险而导致家庭财务倒退无可取代的方式。
而资产保全，则是有远见的中产阶级需要同步兼顾的课题，但未必是必要首要考虑的。
对于家庭储蓄或可投资资金＞500万的富人或有钱人，对于他们来说，什么是必须的？什么是需要的？什么或许不是那么重要的呢？
有句话是这么说的“钱多到一定程度，花是花不完的，即使生病医治费用也是有个限额的，但是投资可能投资得完，甚至可能从几千万到负债累累也就一步之遥、一着不慎”。
所以，对于这样的有钱人来说，真正必要或首要的是资产保全，是投资风险的隔离，是婚姻财富的规划、家庭企业的隔离，以及税务筹划或移民规划，避免家庭财富因投资失败、婚姻风险、企业债务牵连乃至税务侵蚀而损失。
至于储蓄，对于他们来说或许不是必要的。曾有报道说“在中国有两成的人是无需为退休烦恼或有所准备的”，因为他们的钱足够多，多到这辈子都花不完。但是，他们中的一部分人还是会刻意储蓄，通常是因为安全感。
至于基础保障，生病赔个几十百来万，对他们来说真的不一定是必要的，即便是做配置，很多人看中的是背后的服务，而不是那个理赔金额，因为有些服务不是有钱就能解决的。
当然，人身风险仍然是所有风险中相对不可控的因素，而有钱人最大的资产还是他本人，人在赚多少钱都是水到渠成的事，所以对于有钱人来说，最最重要首先要保全的还是自身这个最重要的资产，或者说自身身价的体现——身价规划。2千万？还是2个亿？活着赚还是万一人走了赔的问题，但这个功能和意义和普通人的基础保障规划已经完全不一样了。
所以，结论是～
对于年薪＜12万的普通家庭来说，基础保障是必要的首要的重中之重。
对于中产阶级来说，在建构好可以源源不断带来被动收入的资产前，基础保障也仍然是需要的。
而对于富人来说，基础保障还真不是那么重要，但资产保全一定要做，否则风险来临的时候，有钱人会过得比普通人还要苦，毕竟由奢入俭难，有钱人遭遇的风险通常也是普通人可能遇见的风险的无数倍。
第二个主题，基本重点就汇总在这个九宫格里，一目了然。当然，我们通常会说，保险的配置是有先后顺序的，从基础保障到储蓄养老到资产保全，也没错，毕竟普通人占大多数，财富积累的规律也是由少到多，慢慢积累的，所以并不矛盾。
第三个主题:基础保障的种类。
从上面这张图可以看到，基础保障解决三个问题，即转嫁【病】【死】【残】带来的经济损失，那么病、死、残会带来哪些损失呢？
先看疾病带来的损失，大概包括三块:即治疗费用、康复费用和因病不能工作带来的收入损失。
通常来说，社保可以覆盖部分的治疗费用，但不是全部，剩余部分可以用高额医疗险来覆盖，而高额医疗险通常是治疗后凭票报销的方式来进行的，也就是治疗费用通常需要自己先行垫付，后续再来报销。而疾病后的康复费用和因病导致的收入损失，则是社保和商业保险中的高额医疗险都无法覆盖的部分，它只能通过重疾险来覆盖。
当然重疾有消费型和终身返还型，一般建议条件允许的话可以配置终身返还型（至少从目前中国的消费型和终身返还型产品的性价比来看，一辈子的消费型费用未必比终身返还型低多少），相当于用保费的利息享受终身保障，甚至略有收益，如果实在经济紧张，短期阶段性可以用消费型重疾来替代过渡，但仅建议过渡，因为长期甚至从终身来考量，终身重疾的成本未必比消费型更贵，反而有“交一阵子，享受一辈子”的优势。
除了疾病导致的损失外，还有因意外或身故导致的损失，主要体现在阶段性甚至永久性的收入中断。这些收入中断的损失也可以分别通过定期寿险、终身寿险和意外险来转嫁。至于额度也是因人因家庭而异，后续会简单提及额度设定的参照方式。
最后一个主题:家庭中该为谁规划基础保障，建议额度？
参照这张图，把损失分为两块:一块治疗和康复费用，一块收入损失费用，顾名思义，治疗和康复费用必须为可能生病的人配置。而收入损失险，则必须为家庭带来收入的人配置，特别是家庭经济支柱。
很简单，谁不会生病？谁就不需要配置健康险。谁也无法担保谁一辈子不会生病，毕竟每个人都有生病的概率。
谁是家庭经济支柱，就要为谁配置收入损失险，覆盖重疾险、寿险和意外险，因为收入损失的原因可能各有不同。
说到重疾，再来补充一点，目前市场上的终身重疾险基本涵盖三个梯队:
【第一梯队】终身重疾，重疾一次，轻症多次，相对费用最便宜。
【第二梯队】重疾和轻症都可理赔多次，部分产品还包含中症理赔多次。
【第三梯队】重症和轻症(及轻症)多次理赔的基础上，癌症复发可再理赔，这也是非常人性化的设置，毕竟癌症是眼下最为普遍的重疾，复发率也很高。
每个人可以视自己的情况做选择。
至于额度，一般建议成人重疾险配置到年薪的3-5倍为起步额度，再附加高额医疗险。孩子的重疾险以30-50为基础配置（孩子费用相对较低，毕竟配置50万保额比赚50万轻松多了）。
寿险和意外险的额度配置可以参考两个维度，一是家庭负债额度，包括已有负债和预期负债，已有负债包括房贷、车贷，预期负债则包括孩子未成年之前的家庭基本生活支出额度，比如一个家庭房贷100万，车贷10万，年支出8万的普通家庭，孩子目前5岁，则建议额度可以参考:100万＋10万＋8万x15年（最好到大学毕业22岁，此处为便于计算）=230万。
参考的另一个维度就是家庭经济支柱在当下到退休前的收入总额，比如年薪15万的家庭经济支柱，目前35岁，假设60岁退休，则期间可能发生风险带来的收入损失可以参考:15万x25年=375万。
以上两个额度可供参考，有条件的家庭可以配置定期寿险或终身寿险，实在经济紧张，至少先行配置意外险来转嫁风险。
希望每个人都能通过正确的财务观念，实现自己的人生梦想，有朝一日躺在钱上数钱。财富管理，始于财务规划，财务安全规划则是财务规划的基础，而基础保障的配置则是家庭财务安全规划的重中之重。
而保险，其实是兼具金融属性和法律属性的多面手 ，有太多功能和意义，有待我们去发现、挖掘和运用。
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作者荺丰/本名章海燕，从地产操盘手到财富规划师、幸福使者，立志做一名思想有深度，表达有厚度的传播者分享者，不管是一对一的分享，或是一对多的演讲，还是一次对多次的写作，都是一种传播方式。
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