P2P与民间借贷

本篇为近日整理的P2P常识文章中《宏观篇》的一篇文章。

要正确理解P2P，就得首先理解民间借贷，就得了解民间借贷的历史、好、坏，如此才能真正理解P2P。

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P2P的金融本质是民间借贷，一些平台不愿意将P2P与民间借贷扯上关系是觉得民间借贷名声过差，但只有投资者了解民间借贷，了解P2P与民间借贷的关系，才能真正理解P2P的风险与收益、法律与监管，才能在自行承担投资风险的前提下敢于投资。

P2P的金融属性与互联网属性

P2P既有民间借贷的金融属性，又有透明、无地域/国界障碍、传播力大的互联网属性。

从金融层面看，P2P是公民之间、公民与企业法人之间的借贷，无疑属于民间借贷。

从互联网层面看，P2P又是一个交易性质的网站，其传播力、影响力巨大。对于坏平台，互联网会放大其坏的影响，而对于好平台，互联网也会加速其成长。

可以说，P2P是互联网化的、升级版的民间借贷。

P2P与民间借贷相比强在哪里？

1、民间借贷高管都是非金融人士，P2P都是金融人士

历史经验告诉我们，出事的民间借贷行业的老板均是土老板出身，毫无金融背景，对金融风险与法律缺乏敬畏，即使经济形式下滑、国家经济政策调整却心存侥幸继续随意放贷，风险越滚越大，出事后只会一跑了之。

而正规的P2P从业高管均为学历高的金融人士，对金融风险具有一定敬畏之心。

这些金融人士过去不从事传统的民间借贷的原因是传统的民间借贷的想象空间太窄了，而放到互联网上做借贷，企业会得到飞速发展和关注，只有在广大的财富市场面前，才能吸引到素质较高的金融行业人士加入到这个领域来。

2、民间借贷无法资金监管，P2P可以

传统民间借贷交易只在线下以面谈后签订合同的方式实现，不可能实现资金监管。而P2P可在线上通过资金托管系统保证账户资金绝对不经过平台，这能解决传统民间借贷的资金池问题，杜绝平台插手交易。

注意，当前与银行合作推行资金托管系统的平台几乎没有，但监管政策出台后，应会有一批平台开始在银行实现资金托管，能大大提升P2P投资者的信心。

3、民间借贷仅针对当地，开拓其他地区业务无比艰难，P2P至少可以在理财端轻松面向全国

传统民间借贷只能在当地开展借款、理财业务。如欲开拓其他地区业务只能到其他城市开辟分支机构，成本极其高昂。

而P2P网站一上线理财端即面向全国投资者，可快速聚集理财资金。

在借款方面，部分优秀平台P2P也可以利用互联网、移动互联网、大数据的效率低成本搜集全国有需求的借款人。

4、民间借贷投资者往往以老人为主，P2P投资者相对更理性、学习能力更强

传统民间借贷由于无法面向全国，从效率出发，只能吸引有钱、耳根软的老人。而P2P平台的投资者以青中年为主，这类用户对互联网工具熟悉，热衷投资者交流，擅长不断学习，是相对理性的投资者。

5、民间借贷往往附加高利贷、暴力催收的丑闻，监管后的P2P可有效杜绝

传统民间借贷由于无明确法律保护收益，往往为减少风险而增加利息、服务费，并在借款人违约后施加暴力催收，社会影响较大。而P2P理论上可做到信息极致透明、资金完全监管，从业人员道德与法律意识较高，发生暴力催收的几率极低。

6、民间借贷媒体仅报道崩盘新闻，P2P媒体报道更多元化

财经媒体对传统民间借贷仅限于崩盘后的盘点，以至于一般人对民间借贷畏之如猛虎。而P2P有不少第三方网站跟随行业成长，全方面记录、整理了行业的各类事件和知识，对投资者教育和行业呵护起到了巨大作用。此外，本届政府对互联网金融的重视也推动了媒体报道的多元视角。

总的说来，P2P是将民间借贷规范化、透明化的大好机会。过去民间借贷存在的从业人员金融素质低、无法监管、无法规模化、投资者素质低、暴力催收、媒体环境差的重大行业隐患，如今都可以借着互联网的属性被优化甚至被彻底根治，从而实现将民间借贷纳入正规金融体系的目的，发挥正规金融机构较难实现的普惠金融的作用。

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