一 预防是一门学问
大学五年，学的是预防医学，很多人不了解，觉得学医就是医生。我不时要解释：我们专业大多不在医院工作，而是在疾控中心，要在疾病爆发前抑制住。因为“预防”本质就是不至于到临床治疗。厚颜道“上医治未病 ”。
现在，机缘巧合下，我做了另一份“预防性”工作，也有预防疾病风险，但不止是为了健康，更多是避免风险发生时的经济损失。在现实生活中，如果抵御不了这种损失，往往比疾病本身更侵蚀一个人、一个家庭生存的希望。
我选择风险转移工具是：保险。
我成为了一名保险经纪人-----一份比我原专业更不为人知的职业。
二 白血病：比起配型，我们更需要钱
先讲个经历。
大学社团主要做造血干细胞捐赠宣传（即骨髓捐赠），我也是中华骨髓库的志愿者，宣传时总想着：只要多一个人加入中华骨髓库，白血病患者就多一分治愈希望。一次探访白血病患者，聊天时一位患者说道：比起配型，我们更需要钱。我们被现实点醒：比起数十万分之一配型吻合机会，数十万的治疗费用更迫切。当时作为医学生，我们感到很无力，除了协助个别患者发起社会救助，似乎没有可以做的了。
我也曾质疑保险为什么没有庇护患者，后来才知道，因为行业黑历史，质疑保险的人太多，提前有风险意识的人太少，而在医院才有风险意识的人往往又没有选择权了。
如果由一名医学生来做保险科普，以良心与专业来做保险规划，会不会好一些？
三 保险水深，深似海
入了行才发现：保险行业的水看起来浅，一涉却很深。
保险的水浅，浅在广场舞大妈培训三天就能瞬间化身“资深理财专家”，与你侃侃而谈某五百强的**福最好，男女老少通通皆宜.....为什么最好？因为它就是最好。无法打破的完美逻辑。
而保险的水深，深在我入行一年仍然觉得自己无知，只好用“智慧意味着自知无知”安慰自己；其实，保险水深在：一般人都不知道怎么样才买对保险。
是的，一个“对”字。延伸开就是“合适”。合适你的保险才是好的保险。
那么问题来了，如何才能获取合适的保险？
四 要买对保险，先要找对人
想去新世界，首先你得找到门，或者，守门人。
保险经纪人就是保险保障更可靠的守门人。
我前面说保险经纪人是一份不为人知的职业，不假。我入行前调研发现：身边只有1%的人知道这个职业，不论TA是否买过保险，抑或，卖过保险。
大多数人只接触过保险代理人，多来自*安、*寿、**洋、*邦......代理人由于法律规定只能代理一家保险公司，因此不论客户个人、健康、需求怎么变，代理人都以“不变应万变”：自家公司，主打产品，天下无敌。仿佛万能丹，能治世间百病。
而保险经纪人不代表任何一家保险公司，只代表客户利益，可根据客户需求在众多保险公司里，选择最合适的产品。
一句话，保险经纪人和保险代理人的区别，就像京东和某天猫旗舰店，一边是提供众多优质商家与产品的第三方平台，一边是王婆卖瓜、就只卖几款的某商家，你会怎么选？
《保险法》第118条：
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
《保险法》第117条：
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。
注：保险人指保险公司
五 立场与专业并行，方为上策
经纪人的立场与客户一致，在投保保障过程中，不论与保险公司是否有争议，都会为客户争取最大权益，经纪公司本身亦增加了对谈的话语权。这是依附于单独一家保险公司、利益与身份都被其束缚的代理人难以做到的。
关于投保、核保、理赔，需要的不只是立场，更需要专业，举三个本人和团队的例子：
l 医生说不用治疗，投保却处处艰难？
张女士找到我，她想买重疾险，但患有卵巢囊肿（60*42mm）、子宫肌瘤（13*9mm）、中耳炎（轻度传导性聋），医生说不用治疗、观察就好。
*安代理人建议她不用告知，两年后能赔。我深知所谓“两年不可抗辩条款”对于故意隐瞒并不适用，风险过大。跟张女士沟通后，我们决定如实告知，一共尝试了10家保险公司13款产品，最后7家保险公司延期，3家免责，而其中1家免责未将卵巢囊肿和子宫肌瘤除外，只除外双耳失聪，结果满足我们预期。
l 当核保结果不理想，是否坐以待毙？
刘女士患有乳腺结节和甲状腺结节，被某保险公司做了相关疾病的免责承保，但未明示疾病所致的身故是否也免责。终身重疾，客户一旦身故免责，那么多年保费就白交了。我们立即与保险公司沟通，得知身故不免责。
保险合同为格式条款，保险保障均以条款为准，因此我们要求修改核保结果文书，以保障客户。
最初的核保结果：
争取后的核保结果：
l 两年后自杀，不理赔？
李先生2014.2投保(某保险公司重疾险40万)
生效日2014.3.2
签发日2014.3.29
李先生于2016.3.25自杀身亡。
按合同条款，合同成立2年后自杀需理赔。
保险公司拒绝理赔，理由是：合同注明“签发本合同作为同意承保的标志”，认为签发日为成立日，不认同以生效日计算。（一般保险公司以划账次日为合同生效日，也为成立日）
我方以保险法第13条、官方客服咨询录音等方式，确认生效日即为成立日，与保险公司磋商后，最终保险公司同意全额赔付。
六 不忘初心：让保险回归保障
保险是我们选择预防风险降临在自身的一个工具。诚如前述，保险的确水深。
保险规划是一件复杂的事，复杂在如何选择以及争取合适的。
投保不是保险规划的终点，恰恰是保险保障的开始。
我是医学生，也是保险经纪人，我不属于任何保险公司，只希望成为这道保障的守门人，让保险回归保障。
个人专业执业资格认证------保监会官网：保险中介监管信息系统
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