昨天讲到所谓资产配置的需求，无非就是各个阶层对于风险承担规避能力的不同而已。这段时间确实也是看了很多重疾险的案例和对比，今天来聊聊多于风险承担能力不高的中产以下家庭，能够用来规避风险的工具之一：重疾险。
最早的重疾险的雏形是1983年由南非的一位医生创意， 所以重疾险作为综合医学，法律，精算与一体的无形商品，其实有点小复杂。 他从一代到五代的发展， 由最初的只作为因为意外或者疾病所带来的损失补偿，增加到连带寿险功能的。保障的范围，由单次赔付到多次赔付，由单一的重疾，增加到中症，轻症。现在的性价比高的公司的产品可以说已经很全面了。
为啥我要跟你说这个？
那我要先让你再思考一个问题，你找单位的时候会看公司是否给你买社保吗？ 包括养老，医疗，住房公积金，甚至是你可能用不到的失业险，生育险？你会因为哪家单位是按社平工资买的，还是按你合同上的公司计算，而在心里合计嘀咕公司到底为了你愿意付出多大成本吗？ 然后决定我是拿这个offer还是另外一个吗？
我相信答案一定是肯定的，虽然8年的外企工作经验，从来没有担心过社保比例的问题，但身边因为这个经常算的人不在少数。
那问题又来了，让你断交社保，你愿意吗？是不是觉得老无所依，病无所疗的感觉。所有关于收入断流，疾病抗争的风险完全落到你自己的肩上，你愿意吗？ 也许你是那10%的金字塔尖的人群，确实可以风轻云淡的微笑：劳资就是不差这点钱。但是我坚信，人的多数心理一定会降低个人损失和承担风险的部分，那对于中产以下的普通人呢？
在人生的这条赛道上，我们抛开起跑线，今天不讨论选择的重要性，大概可以想象成几个阶段： 伸手就可以丰衣足食期（孩童期）；自给自足潇洒自如期（开始赚钱的单身期）；三代责任的拉车期（婚后中年危机期）；细胞衰弱的老年期（退休养老带娃期）。我在网上找了个图，大体就是这个概念，（如果下次我们见面，我们可以把三代人的人生赛道比在一起，让你切身感受一下你的阶段风险）。
所以作为三代中家族的中间命脉，你觉得哪个阶段能够承担的起：收入丧失，劳动力丧失这样的风险呢？所谓重疾险，最大的意义就在于帮助规避因疾病造成的损失风险。 下面是60岁以后患25种重疾的概率
你要如何选择？
是的，市场上有多于300个重疾产品，我相信买过的大部分人， 也有跟我相同的经验，买过，退保。因为最初的选择，并没有过多的关注与产品。去年我最开始接触保险的时候更多的是单一的保险公司，几乎每个单一代理人的沟通模式是：我们保险公司的股东是谁，全国甚至全球的几百年历史有多牛，我原来是做什么精英出身，转到这个行业来我有了什么样子的成就。我不做评价，这样的沟通方式确实很好， 也让我认识了很多优秀的人才，但是我想表达的是，对于一个无形，条款受法律保护的合同制商品，在购买之前，从未有一位保险公司的代理人愿意给合同介绍给我。所以，大多数购买者的关注点不在产品上。
下面是我整理出来关于按照保障范围的重疾等级划分，感兴趣的你可以找出自己的保单，自信看下条款对照一下：
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为啥除了重疾，轻症中症也很重要，下面一图说明，25种种重疾与中轻症之间的关系：
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