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说干货（只针对家用车）
1 商业险：险别车损+三者100+不计一般足够，其它都不用保。特殊情况另说。
2 车险就是保大的风险，小剐蹭不要报案，特别是费改以后的地区。
3 交强险：交强险都很便宜，保费上浮也没多少，只要不死人，不会上浮很多
4 尽量不要在小公司投保，保费便宜几十块至100多，出了险理赔的时候哭死你。
没了
解释几个问题
1 普遍认为不合理的地方：车险每年不出险，商业险保费都会下浮10%，各地区下浮不一样，但是这次费改以后下浮普遍下降更多，很多地区都是四年不出险能够下浮到六折以下，但是，关键是只要报案一次，哪怕赔了你一块钱，第二年都直接上浮至原价，这点很要命。对应策略就是小案件最好不报案，自己找个小修理厂修修就好，也没几个钱，注意小案子最好不去4s修，喷个保险杠，没必要，工时贵死，效果差不多
2 三者险一定要上足，第一风险覆盖面大（撞人，撞豪车，撞电线杆，撞护栏），第二是保费差不了太多，50万的三者保额和100万的保额保费只差了几百块
3 车损还是有必要上，特别是高端车和比较个性的车型，人工工时，配件价格都很贵，自己修起来很亏。但是小出险一定不要报案，比如一个划痕，赔了你几百块，可能你三年不出险，保费下浮至七折，明年就六折了，为了这几百块，少了三折的优惠，你亏不亏？必须亏！那为什么还要保车损？因为防的是大事故，拿被撞的大众举例，如果A柱变形，左右叶子板损伤，玻璃碎，发动机受损，水箱漏，修好得几万块吧，这时候才是车损险发挥作用的时候！因为人家比亚迪没责任，一分不赔~
4 其它险为啥没必要：盗抢几乎很少报案，大数据体现出来，只有经常跑省际的豪车才有必要；司乘保额太小，几乎没用，保额大了又贵，不如自己去买一份意外责任险；玻璃出险频度低，而且事故的玻璃破碎已经包含在了车损里；自燃主要是保供油线路老化的责任，现在的车车况都比较好，一般到不了自燃的时候你就换车了，另外你自己改装线路导致自燃，保险不赔的，最重要的一点是事故自燃包含在了车损，举例大众的撞燃这种损失包含在了车损里；划痕不说了，没意义，报案上浮太吃亏。
5 单独讲讲渠道问题：正常大的保险公司有两个渠道，一个是电网销，一个是传统代理渠道（包括4s，修理厂，专业代理三类），先说整体比较，旧体系下电销的商业险保费会比传统渠道便宜百分之15，价格便宜不少，针对传统渠道，保险公司会对商业险返还给中介手续费，这个比例一般在15%至30%之间，这样很多中介为了争夺电销的客户，会返还给客户15%的保费，即使这样，他们还是有钱赚的。电销在便宜的同时，还会给客户一定的礼品反馈，这个礼品大概占保费的5%左右，也就是说，实际上电销整体上还是比传统渠道便宜。
电销的劣势：电销没有理赔政策，也就是客户直赔等优势，在理赔上有一定的时效问题，客户不太方便
传统渠道比较：
三个传统渠道中：
1 4s店价格最贵，修车时无论是工时，还是配件都应该是最好的（个别垃圾4s例外，挂羊头卖狗肉）
2 修理厂是理赔时效最快，工时也便宜，但是配件正品还是副厂件，工人维修水平等等参差不齐。
3 专业代理太垃圾，毫无优势可言，最多也就是能帮你送送保单啥的，没任何意义，优势是业务员能说会道，贴心服务…
最后讲讲梯队：
第一梯队：人、太、平，总体上讲人保网点最多，平安最专业，太保没特点。
第二梯队：国寿财、华泰等等，基本都属于有特点的保险公司，另外一些比如安盛天平，阳光，大地，都是比较重视车险的，可以看看价格
第三梯队：剩下的…不建议去投保车险…
各地保险行业协会一般会定期公布各家公司车险的投诉率和理赔时效，大家可以参考
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