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上周，一起写作的朋友把她过去两三年买的保单发给我看，不得不说，她的保险意识是相当强的，那时候她27岁，就已经给自己和孩子们配好了保险保障，在这里点个赞。
表格中为什么没有她老公呢？是因为她老公认为保险是骗人的。哈哈，那就不提啦，昨天的想法不代表明天的想法哈。只想说，当这位老公遇到我这么专业的保险经纪人之后，他的想法会不会变呢？
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接下来，我们一个一个分析她的保单哈：
① 爱无忧两全保险2.0及附加险。这是一款防癌险+两全，也就是说，80岁之前，发生了癌症赔付5万，到了80岁，没有赔付过，退还已交保费，保费1394元。
对标一个中荷惠加保恶性肿瘤疾病保险，40万保额，赔付三次，新发、复发、持续、转移，全都能赔，保费是多少呢？1404元。也是保至80岁，80岁无理赔，退还已交保费。
5万的保额，对于防癌险来说，是有点少了。同样的保费可以买到8倍的保额，3倍的保障，我想没有人会不知道如何选择。
② 金佑人生终身寿险（分红型）+提前给付重大疾病保险。看着这三个字“分红型”，主险是终身寿险，其实，这就是一款分红型的终身重疾，重症、轻症各赔付一次，重症100%赔付，轻症20%赔付。重疾保至80岁，如果80岁未赔付重疾，赔付身故保险金10万。
分红，全由保险公司决定，因为“合同约定的分红是不确定的。”所以我一般不说分红，也不建议我的客户买分红型的什么险。
随便对标一个只有重症和轻症的重疾险，中意悦享安康重大疾病保险，这一款产品是重疾和轻症不分组赔付两次的，赔完了重疾，轻症依然可以赔（市场上唯一一款哦），我们来看看保费，10万保额，保费2159元。与原保费（3410+687）相比，少了1938元，但保障条件是多了很多哦。
重疾险就保重疾，寿险就保人寿，定期或终身，把名字单列，但保障责任混同，不懂的同学以为各是各，会造成误解。
③ 少儿超能保两全保险。又是一款两全，跟上一款产品一样，主要还是一款重疾险产品，35万保额，交10年，保30年，重疾赔1次，轻症赔3次。年交保费3514元，10年共交保费35140元。
其他先不说，同样做为妈妈，让孩子保至30岁，表面上讲，好象30岁之后让他自己对自己未来负责，但是，万一，我是说万一，30岁之前，孩子不幸因为各种原因（可能是重疾，也可能是意外）发生了重疾赔付，比如双目失明、多个肢体缺失、双耳失聪等等，那30岁之后的孩子要裸奔吗？
对标一个复星联合的妈咪保贝，30万保额，保终身，重疾、中症、轻症都是不分组2次赔付，同样的35万保额，10年交，年交保费3958元，总保费39580元。
少儿超能保年交保费3514，妈咪保贝年交保费3958，一个保30年，一个保终身，一个重疾单次赔付，一个不分组2次赔付，做为妈妈的你，会选哪个呢？
④ 泰康祥云康顺B款（2014）两全保险。实质上是一款返还型的意外险。交10年，保30年，保额20万，满期生存返还120%保费。年交保费1100元。到期返还13200元。
对标一款平安小玩童吧。20万保额66元，附加烧烫伤意外医疗，0免赔100%报销，不限社保用药。我们用66乘以30年看看，66*30=1980，1980元就把需要交11000保费的保障给解决了。
当然，特别在乎返还的，也没问题，但我还是建议加保。孩子30年之间，20万的保额真心是不足的。
⑤ 泰康附加健康保重大疾病保险。一款交10年，保30年的定期重疾险。与少儿超能保一样的观点，孩子30年之后，不能让裸奔。同样对标复星联合的妈咪保贝。
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与朋友沟通后，了解到她主要是想解决大病、意外所带来的风险，也了解了她的家庭收支情况，针对她的实际情况，给了她以下的初步方案，当然，这只是初步的方案，接下来还需要再深入沟通，从而做到合理地调整方案。比如以下方案里，并未提及孩子的教育金以及父母的养老金等。
保险保障规划是为我们一生服务的综合性保障规划，可以根据家庭成员结构、经济收支情况、个人偏好，做出调整，所以不必一次到位，先规划，再逐步加保。
我并不会看到过去的保单就建议退保，通常都是拿着过去的保单，从保障条件看到保费，如果新的方案能够覆盖退保带来的损失，那退保是可以的，如果不能，那就不建议退保，这时候则考虑加保。
在过去的那个当下，我们买了过去的某一款产品，以现在的眼光、现在的产品来看，可能是不合算，可能会有些坑，但，至少，它让我们的过去得到了相应的保障。所以，那时候买的，都是好的。那为什么要退呢？因为，现在我们已经发现了更好的。
一段温暖的后话
希望做一个对你有用的人，或是对比条款、对比产品的工具，或是你可信赖的保险顾问和财富传承顾问。亦或，你也与我有着一样的情怀，成为我的朋友、我的伙伴（加入我们优秀的团队）。
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