-------RFC第二课笔记
风险是指一个事情产生我们所不希望的后果的可能性。在保险理论上的“风险”主要是发生损失结果的不确定性，这一种不确定性包括发生与否不确定、何时发生不确定以及发生结果不确定。而风险管理是则是针对上述风险的不确定性而事先采取的一些应对的措施与方法。
风险可以被转移、分散但是从来不会消失。风险不可以预测，但是可以做好应对的准备。如果一个不富足的国家或者阶层是没有心思拍灾难片的，这就可以解释为什么灾难大片经常出自于美国。随着中国国民的富足，风险管理已经逐渐被人们重视。保险在风险管理起着不可以替代的作用，因此才会有了中央电视台的广告“保险让生活更美好”-----当今世界给保险打广告的政府仅有中国政府一家，别无分店。作为中国的RFC们，要更有激情更努力才行！
作为RFC，我们在帮客户制作风险管理方案的过程中有几个方面要很注意。首先，我们是专业的财务顾问师，在与客户沟通的过程中请节约彼此的时间，不要讲不必要的废话；客户在乎的是专家的意见，我们要很清楚很郑重给客户挑选产品；用智慧用专业去探究客户的需求。整个过程中，一定要给客户提出正确的问题。最危险的事情是我们提出错误的问题，那么很容易将整个过程带偏，最后就会得出不合理的财务规划。
第一次的拜访，时间是半个小时，前面的15分钟应该是初期的沟通，与客户一起找到他最关心也是最不能解决的问题。后面的15分钟，RFC要与客户一起分析问题，提醒客户有没有没有想到的点，且一一记下来。真正专业的RFC，不是滔滔不绝在说话，而是要具洞察力，引导客户表达出他内心真实的担心。这样接下来的规划才会真实有用。
说到这儿，也许有人会问，为什么客户的需求一定要用保险来解决呢？首先保险具有杠杆效用：当被保人面临因为风险而从保险公司得到的赔付一般是之前所付保费的数倍或者数十倍甚至数百倍；其次，财务安全，心灵会平和，保险规划很周全的家庭比没有保险规划的家庭，进行赔付的机率要低很多，即使面对同一种风险前者因为有安排而明显比后者心态要好；再次：储蓄习惯。通过寿险，可以很合理地安排从退休到死亡的这一段漫长时间要用的资金，让ta可以拥有一个舒心无忧的晚安；另外，保单还可以贷款，可以垫缴，可以转换，还可以进行豁免。更不用说重疾险的提前给付等功能了。因此，风险管理方案离不开保险。
分析起来，人的一生将会有九大风险，或者说九大问题。生活费用、教育费用、房租、房贷费用、父母孝养金、教育费用、其他费用、最后费用以及养老费用。除了养老费用是属于“活得太久”而产生的问题，前面几项都是“走得太早”而会产生的问题。
关于“走得太早“的前八项，客户很容易理解，但是对于最后一个“活得太久”的退休规划，也许客户会说：我可能活不到那么老；也许客户会说：你的保险收益赶不上通胀，我没有兴趣；也许客户还会说：我有社保，这样便好。
这儿有方法可以计算未来人的寿命。比如一个现在30岁的年轻人，ta的可能的寿命是105岁：
退休后的生活极可能成为你一辈子最长的人生阶段。那么长寿对于我们来说到底是幸运不是不幸呢？中国的未来不远处，因高龄化与一胎化，让那时候退休老人自我照顾以及医疗的负担将异常沉重。想要一个有尊严的晚年，每一位可能需要400-500万元。因此长寿成为了退休规划面临的第一个挑战。赵本山曾经在他的经典小品中有说到：人生最痛苦的事情是人还在，钱没有了。那么这漫长的老年生活，这庞大的晚年费用，是从什么时候开始规划呢？答案是：从现在。
退休规划的第二个挑战是市场风险。拿股票来说，这近十年，有没有真正的股神能说得明道得清？如果十年都没有人说得明道得清，那么您会把您未来四十年要用到的退休金都放在这一种完全没有可能掌握得了的项目上么？退休理财不等于一般理财，我们关注的不应该是高收益，而是怎么样让资金安全，保险可以陪您一辈子，而且保证给付。目前台湾有70%的居民选择通过保险来储蓄退休金。
退休规划的第三个挑战是有社保就好了。中国的社保的缺口到2020年将是2.8万亿，而2030年将会是7.3万亿。用现收现付制，退休年龄推迟5年，意味着交退休金的多交5年，而领退休金的少领5年，即使如此也至少要85年才可以填上目前的缺口。另外企业补充养老保险覆盖率低，企业年金也并没有普及。世界银行的三柱理论是：政府、企业与个人都要准备退休的事。政府的退休金是维持基本的生活，企业年金是生活质量的提升，个人的商业保险却是体现生命的价值、子女护身符、保障收入、维持尊严、资产传承………..
目前对于大多数国内的企业主来说，他们创业的阶段很辛苦的打拼，用尽全力去壮大自己的企业，到了企业稳定的阶段，他们的家庭资产与企业的资产都是混同起来的，家庭与企业之间没有防火墙，如果经营企业有风险，甚至更坏遇到投资失败，负债、公司倒闭，所有资产也会随之被冻结，进行清算的环节。所以事先运用保险进行资产的隔离非常重要。
当企业主们事先要为自己与家人配置了足够的保险，当急需用钱的时候，可以进行质押贷款；当公司面临倒闭时，保险金受法律保护不用作为被保人的债务清偿；企业主在事业黄金时期为自己与家人购买的人身保险可以起到资产的保全与隔离的作用，这一点上要注意的是保单购买的时间非常重要，如果在公司或个人债务发生时才投保会被认为恶意投保，非法转移资产。
无论是李嘉诚或者比尔.盖茨，他们都运用保险进行自己的退休计划。另外现在中国的要征收遗产税征收的风声一浪高过一浪，如果要避税，让家族的财富得到很好的传承，所用的途径只有保险！日本有一位临终关怀的护士大津秀一，在亲眼目睹、亲耳听到1000位患者的临终遗憾后写下了《临终前会后悔的25件事》一书。他说，第7个遗憾是：没有妥善安置财产。
无论是普通的工薪阶层还是敌可富国的企业主，退休的规划都是势在必行，而且越早越好。与你的RFC制定好了详细而周全的退休计划后，请也给自己写下一份带有日期的遗嘱吧。遗嘱可以放在很隐秘的地方，主要的作用是列清楚自己的资产与负债，银行的密码，以及在自己具有完全的民事行为能力，头脑清楚的时候，客观、按自己的意愿分配自己的财产。如果财务规划能体现您的责任与爱，那遗嘱能体现您的周全与智慧！让您面对各种人生风险的时候，安心、笃定，无所畏俱。
做足以上各项，还有一个模糊的地带，比如说家庭的主要经济收入创造者突然离开，只留下老人或者幼儿，即使买了大额的保险，那保险的赔付款，怎么样可以确定能用到ta们身上呢？要解决这一个问题，要用到保险金信托。信托中国也有，可是门槛很高，一般不合适普通大众去采用。但是相信不久的将来，保险金信托将会在中国各大保险公司出现，并且费用能让普通的居民都可以承受得起。信托的图示如下：
信托的目的是由专家代为保管财产，确保收益；保持财产的处分权利，财务不直接进入子女的名下，以免不肖女子挥霍无度或者拿到财产之后弃老人于不顾；照顾家人：确保家庭的经济支柱缺席的时候，老人与小孩都可以得到很好的照顾。信托机构受个人或家庭的委托，代为管理、处置家庭财，以实现富人的财富规划及传承目标。信托让保险更保险。
梅艳芳生前为了让自己的妈妈在她走后生活无忧，也运用了信托来规划她的财产，只可惜她妈妈却没有能够体会到这一位女儿爱她的心，而一而再再而三的对簿公堂，想从信托机构拿回她生前所有的遗产，最后败诉，甚至因为巨额的律师费导致破产。但是信托依然照顾着她的生活起居。
让我们祈祷中国的保险金信托明年就出现吧！
通过以上，我们知道保险在风险管理中作用巨大。但作为RFC在给客户制作财务规划中应该要遵循五个原则：
原则一：客户需求大于产品佣金与奖励
原则二：先处理主要风险再处理次要风险
原则三：终身寿险优先，其次是定期寿险
原则四：依保障需求规划，再考虑预算
原则五：教育消费者，负起保障需求责任。
人生最大的风险其实是没有风险----因为风险无处不在而又无法知道具体来临的时间与场合。如果保险是门票，让您面对风险或者面对老去有选择权而不是被选择，那么RFC却是可以给您提供正确门票的人。
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