昨天，一位好朋友发来一个视频，说是看中了一款车打算购买，问我有什么好的建议。对于小编这样一个刚拿驾照的本本族来说，对于车其实我一窍不通，出于礼貌打开看了一下，初步印象感觉车型还不错，但仍然是如实告诉他自己并没有什么实质性的建议。
朋友无意间提到，购买这款车有一个分期按零利率的付款方式，比如“首付50%，18期零利率”，个人觉得从财务上来讲其实是挺划算的一个方式。于是建议他：车的好坏我不懂，但是如果确定了要买这一款车，就不要浪费零利率的机会，可以用分期付款的方式。
但是朋友说他原本计划一次性全款付清，平时信用卡账单却喜欢分期还款。他的理由也非常常见，也非常容易理解：怕麻烦！
单纯从财务角度而言，这种做法却是完完全全错了，正确的方式应该是反过来，买车分期付款，信用卡账单一次性还清。
一张钞票的面值是固定的，但背后有隐性成本。目前全球经济这种态势之下，钱不管存在银行还是放在保险柜，都只是随着通货膨胀而贬值。今天的100元钱，过了10年，购买力也许仅仅剩下目前的70元了。
另一种称为机会成本的东西，就非常隐蔽了。假如我有10万元，有三种投资等着我选择，一种是养鸡、一种是养猪、一种是种树，可能明年猪肉好卖，养猪能赚3万，而养鸡只能赚2万、种树只能赚1万。我们显然会养猪，对不对？那我们养猪的实际成本是多少呢？有的人会说是10万。
而实际上，成本应该是12万。因为养鸡和养猪，两个机会只能选择其一，为了赚3万，其实我们需要投入的不仅是10万的原始成本，还放弃了养鸡赚2万的机会。
这就是机会成本，在你有多种选择的情况下，你选择了其中的一个，而余下选择中的那一个其实就是机会成本。
回到消费、投资这些问题上。你有一笔钱买房或者买车，可以全款，也可以付一部分。它的机会成本是什么呢？那就是这笔钱的利率、收益率，或者说它在其他地方能够赚到多少钱。
对于二十出头的年轻朋友去买房，父母一般都会帮忙出一部分首付。有的父母很疼子女，为了减轻他们后期的还款压力，往往打算多拿出一些首付款。凡是遇到这种情况，淘钱宝贷款平台都会给大家委婉地建议，这在财务上并非最好的选择。
之所以建议大家买房时，最好不要让爸妈多出首付钱，是因为房贷可能是所有长期贷款中，利率最低的一种了。五年以上的房贷，商业贷款是4.9%，公积金贷款是3.25%，综合起来，大约就在4%左右。
100万的房子，A和B两个家庭都有能力支付五成的首付，A选择付五成，B选择付三成。这就相当于B手上多了20万元，这笔钱的机会成本利率是4%，只要他将这笔钱拿去投资，收益率在4%以上，那么他在财务上就做了一个划算的决定。
我们所有的消费和投资行为，在风险和流动性基本对等的情况下，不同的选择，都可以依据这一条机会成本原则去衡量其合算的程度。正确的做法就是：
高利率的贷款，比如信用卡分期付款，除非碰到紧急情况，否则就尽快还掉；
低利率的贷款，比如房贷等，数额越大，时间越长越好；
免息的零利率贷款，以及我们在购物时用的京东白条、蚂蚁花呗、信用卡免息期等等，用足时间不用客气。
当然了，除了这一项之外，还有一样机会成本，那就是时间，通俗点说那就是“麻烦程度”。每个人的时间成本不一样，有的人一小时赚100块钱，有的人一小时赚1000块钱，还有人赚10000块钱，每一个人的选择也自然就会有所不同。
1976年诺贝尔经济学奖得主，货币学派经济学家米尔顿·弗里德曼讲过一个“天下没有免费的午餐”的经典案例，所有人已经烂熟于耳。有的时候，这个故事被解释为今天别人请你吃了顿饭，日后你需要还这个人情，人情就是成本。其实，它的本义并非如此，而在于哪怕你不用还人情，以后和他形同路人，这顿饭也是需要付出代价的。
为什么？因为吃这顿饭的时间，原来可以用来做其他事情，比如谈一笔100万的生意，你把时间花在吃饭上，那么谈生意的机会就失去了。这也是吃饭的机会成本。
所以，对那些说我有钱，但是“怕麻烦”的人，我们自然也没有什么好说的了。
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