有风险，就需要买保险

有的人问：“为什么小孩子一出生就需要买保险呢？”有一个20多岁的小伙子说：“我年纪轻轻，我身体很好，我不需要买保险。”其实，这些问题都有共同的原因，道理也很简单，就是，有风险就需要买保险。

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刚刚出生的小孩子，生病的概率很大，所以需要买住院医疗保险。小朋友在成长的过程中，有时候很淘气，意外伤害的风险也比较高，所以需要意外伤害保险和意外医疗保险。而重大疾病保险，越早买保费越低，保障的时间越长，所以小朋友也应该买适量的重大疾病保险。

某些年轻的朋友，认为自己身强力壮，不会有风险。从概率的角度来讲，年轻人的疾病风险是要比年纪大的人低许多。保险公司的重大疾病理赔的数据也证明，31岁到60岁之间患病最高，尤其是41岁到50岁这个年龄段是得重大疾病人数最多的。但是，具体到个体来说，不适用于概率论，也就是说，小概率事情不一定不发生，大概率的事情不一定会发生。其实，每天我们都只有两个可能：生或者死，得病或者不得病，发生意外或者不发生意外，有风险或者没风险。一旦发生风险，谁都承担不起。所以，其实每个人都有风险，这个问题我们不需要讨论。

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当然许多年轻人都很有文化、有知识，很聪明，明白了疾病的发生和年龄的关系，总认为自己年轻不着急买重大疾病保险，等差不多年龄容易生病时再买。

关键的问题是谁知道哪天会生病呢？我们常开玩笑讲：如果知道自己40岁生病，39岁买最合适；30岁生病，29岁买最合适；如果这个保险的观察期是90天，就在生病之前90天买最合适。

我相信听到这里，所有正常人都会知道，谁也算不准你会哪天生病，所以买保险还是早买早合适。因为我们不知道意外和明天哪个会先到，疾病哪天会降临，我们都无法确认，只能提前做好防备。

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我们必须明确一个事情，买保险是为了防风险、为了进行风险管理，是为了解决问题。所以，不能因为买过了保险就不用再买了，保险要买对、要买够，要把问题解决掉，才不需要再买。有需求就需要解决的方法。

比如有的人买了一些网络上比较便宜的住院医疗保险，比如说一年交几百块钱就可以报销到最高600万的医疗险。许多人说：“以前买的保险太贵了，还是这个合适。”这是不专业的说法，这些保险为什么便宜呢？就是因为它有一个很重要的地方，就是一万之内是免赔的，这就是因为大部分人都不会花到一万，所以都用不上，而花600万的可能性又不大，给你600万保额，其实也就是个概念，所以便宜一定有原因。

我不是说这样的保险不好，如果我们真的有一天生了病真花到10万，它就可以报销到9万；花了100万，可以报销到99万，确实很重要。但并不等于买了这个保险，就不需要去买一些比这个保险贵一点的，比如一年交1000多块钱，可以报销到10万、20万甚至50万，医疗费100%报销的产品。这就是说，我们大部分人生病住院，每次花费也许就是一万之内，有这些保险也可以减少损失，所以这两个保险结合到一起才是最好的保险，才是真的保险，而不是只买其中一个，更不能因为贪图便宜。

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买了住院医疗保险依然要买重大疾病保险，为什么呢？因为住院医疗保险它的特点是报销，也就是有损失才有补偿，花多少才能报多少，但丝毫解决不了其它的问题。什么叫其它的问题呢？也就是一个人生病了，如果花了几十万上百万还没治好，刚才说的那种保险即使都给我们报销了，家里的生活质量只能下降，不会提高。因为生病的人长期不上班收入中断，家人为了陪护也影响了工作，我们的许多方面，比如精神的压力，都会受到影响。而如果有一份重大疾病保险，在不需要支付医疗费的前提下，额外给付几十万、上百万，这笔钱可用来偿还房贷，作为孩子学费，做一家人的生活费……所以，住院医疗保险和重大疾病保险永远都没有矛盾，这个问题我们也必须搞清楚。

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今天就这两个问题，再次强调购买保险的基本原则，就是有风险才需要保险。风险需要管理，我们要选择合适的产品来管理不同的风险。所以，无论购买保险还是销售保险，要学会做好客户的需求分析、做好风险管理，这才是专业的做法。