大家好，我是A米。
今天想说说“医保卡外借”这件事。
1.
最近几位朋友投保都遇到了“医保卡外借”的问题。
本来挺不错的健康状况，却因为医保卡外借，投保变得困难重重。
最令我记忆深刻的是，当知道医保卡外借会影响投保时。
这几个朋友，都表现得很震惊：
真不知道，医保卡外借会这么严重；
要知道这么严重，死都不会外借啊。
原来，好些人医保卡外借，并不是有心为之。
只是不了解医保卡外借的性质及严重性。
这有可能跟国内对个人医疗记录不是特别关注有一定关系。
所以，借由此文告诉更多的人：
一定要珍爱医疗记录，谨慎外借医保卡。
2.
你一定很纳闷：为什么医保卡外借那么严重？
一、医保卡外借，可能会导致理赔问题。
我们知道医保卡是和我们个人绑定的。
医保卡的开药、就诊等记录，会一条条的记录到我们的名下，形成我们的医疗记录。
就像我们的学籍档案，记录着我们的求学经历一样。
医疗记录，记录着我们的医疗经历，是我们身体健康状况的证明。
如果我们把医保卡借给别人，那别人的健康问题也会出现在我们的医疗记录中，成为我们的健康问题。
当我们投保健康险（即：重疾险和医疗险）时，如果只是根据自己的健康状况做了健康告知。
而没有告知出现在医疗记录中的“借卡人”的健康问题，可能就会留下理赔隐患。
之前怎样做健康告知，既合法又不亏？一文曾提到过：
我们理赔时，保险公司会委托专业的第三方公司进行调查。
对我们的医疗记录进行全方位、立体、无死角的调查。
包括不仅限于：医保记录、医院就诊记录、体检机构的体检记录。
一旦发现未如实告知的情况，就会影响理赔结果，甚至还会拒赔。
二、医保卡外借，可能会被认为是道德问题。
这一点，可能是大家不曾到的：
作为医疗保险的一种，医保卡外借还会被当做“骗保”。
《社会保险法》第八十八条是这样描述的：
保险公司会认为：有过社会保险“骗保”行为的人，也会有商业保险“骗保”的道德风险。
所以有些保险公司为了避免风险，医保卡外借的人是坚决不接受的。
3.
如果，医保卡外借了，还能购买保险吗？
视情况而定。
医保卡外借通常有三种情形：代开药、就诊和体检
代开药，指使用医保卡在药店购买药品。
可能北京的小伙伴对这个操作不了解，因为我们很少用医保卡在药店买药。
这是因为：不同地区对医保个人部分的使用规定不同。
比如，北京医保的个人部分是可以直接取现的；
而其他城市，比如山东省，是不能提现，只能拿医保卡去药店刷卡消费才行。
所以，在药店买米、面、油这样很谜的事情，在各地都很盛行。
就诊和体检，指通过医保卡在医院的就医或体检。
对代开药来说：
根据代开药品的性质和次数，核保结果有所不同。
1. 如果代开一般药物，比如感冒药，不影响投保。
在健康险的告知中，感冒发烧这类问题通常不在告知范围之内。
所以，代开这类普通药物，不会影响投保。
2. 如果代开非一般药物，但只购买过一两次，基本不会影响投保。
大多数地区，在药店用医保卡买药，就像拿现金买药差不多。
拿医保卡给家人拿一次药，看上去也再正常不过。
核保人员不会因为这一次两次开药，就断定一个人有这个病。
3. 如果长期代开治疗慢性病的药物，需要自证清白。
但是如果长期代开降血压、降血糖等治疗慢性病的药物，就有些麻烦了。
如果我们真的没有这些问题，就需要提供可以证明自身健康状况的材料来自证清白了。
需要核保通过，才能购买。
相对药店代开药来说：
医保卡外借医院就诊或体检，会产生就医记录，所以要麻烦得多。
具体结果，也会根据实际情况不同而不同。
1. 如果是看感冒发烧的小病， 不影响核保结果。
小病通常是健康告知中不会涉及的，所以这样的就医记录，对核保没有影响。
2. 如果是容易判断“有无”的疾病，需要自证清白。
有些疾病或身体异常是“有就是有，没有就是没有”的疾病，比如结节、息肉等。
如果因为这类疾病就医或体检，是很容通过复查来自证清白的。
投保时，告知医保卡外借，并提供相应的体检报告或复查没有该疾病的报告。
如保险公司接受这种情况，也会核保通过。
3. 如果是慢性病，就会很棘手了。
像糖尿病、高血压这种慢性疾病，是可以通过药物控制检查指标的。
保险公司没法通过复查正常的结果，来判断这个人是否真的没有该疾病。
所以，即使真的没有这个疾病，也不容易自证清白。
只能说，提供2-3年的体检报告和复查报告，再结合多家投保的方式，争取比较好的核保结果。
综上，切忌医保卡外借，以避免不必要的麻烦；
如果已经有过医保卡外借记录，请保存好自己近几年的体检报告；
投保时，最好找可以多家投保的销售人员，并积极配合进行核保的准备。
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