上周和朋友夫妇吃饭。女生是个医生，收入稳定，男生刚从单位辞职自己创业。两人有房有车，该休闲时休闲，该浪漫时浪漫，日子过得滋滋润润，一如刚过三十岁的大多数人。
可几杯酒下肚，男生长叹一声：我现在几十万的债呀。女生也在旁边笑，如果真的来算资产，我也就剩卡上那几千块现金了。
我很诧异：他们生活舒适的样子，丝毫不像背负债务的人。
可现在大多数人岂不都是如此？想买东西时总是有钱，但若论起隐形债务，已是大大的“负翁”。
细数下来，年过三十的普通成年人，债务大多数有以下几方面：
一、房贷。除了靠父母买房的（这也算是欠父母的钱），房贷之巨已经到了债多不压身的地步了，所以很多人会选择忘记房贷这件事，只要每个月能挤出钱来还贷，就算成功。
二、信用卡贷。自从手机支付普及以来，刷信用卡简直到了刷卡细无声的程度，每月账单到跟前时才惊觉已花了那么多钱。
三、小额贷款。从来没有借钱如此方便的年代。只要动动手指头，几千到几万、甚至几十万的小额贷款简简单单就会钻到钱包来。看起来分期后每个月只用还几百几千，手续费每月也不过是一顿饭钱，简直就是白捡钱。但也正是小额贷款，给很多人挖了巨大的坑。
四、车贷。家有一辆车的年代到来了。作为城市年轻人，比起房子来，买一辆不错的车再简单不过。
“你可以买得起任何你想要的东西，只要能分期付款，且首付足够低。”物欲随着物品繁盛程度急剧扩张，大到房子、车子，小到奢侈品、手机，资讯发达到人人都可以找到想要的东西，又人人都可以以当前最低的成本获得想要的东西。可有一天惊觉：自己已经债务缠身了。
当债务缠身时，我们该怎么办？
很多人有意无意的选择是“视而不见”。这种方法最简单，似乎也最有效。“穷人会花更多的钱。”但这样的方法可以让你忘记债务，却不能真的消除债务。
根据《小狗钱钱》这本童话理财书提供消灭债务的有效办法，总结出十步走策略，共分为以下五个方面：（若债务问题还没巨大到让你耐心看全文的地步，文末有精炼总结哦。）
一、 设置理财目标
你真的想要解决你的财务状况吗？解决你的财务状况需要多少钱？你需要明确了这一点，才能有的放矢。
第一步：列出你的愿望清单。
将你大大小小的消费愿望都列出来，用纸写也好，手机上也好，拿出小本本记下也好，重要的是要以文字形式表现，并且可以随时查看。
标出你最想实现的愿望前三名，符号最好醒目。
当你需要消费时，对比你最想实现的那些愿望，问自己“这真的有必要吗？”，有了明确答案再行动。
第二步：明确你的财务目标。
所谓目标，必须满足以下几点：确定——到什么时间偿还多少债务，留有多少储蓄，实现多少愿望；真实——不管设置得再远大，你必须相信自己能实现；可行——目标实现需拆解成有效步骤。
目标的正确格式为：
我要在XX时间偿还XX债务，留有XX储蓄，实现XX个愿望。我将分以下几步实现这个目标……
二、 量入为出
此处的“出”为你的日常开支，包括日常中零碎到你根本没注意的消费，。不积跬步无以至千里，控制支出，应从日常开支着手。
第三步：每笔消费都问一句“这真的有必要吗？”。
虽然大多数时候这句话的答案会是“真有必要”。但这句话至少可以提醒你目前资金状况，在你花钱之前给你“三思”的机会。结合愿望清单使用效果更佳。
第四步：合理利用信用卡。
《小狗钱钱》提供的方法是扔掉信用卡，可如今真的扔掉信用卡并不是最好之举。毕竟作为征信白户，真有需要向银行贷款时会更加困难。信用卡是双刃剑，想要用好也有讲究。
首先，定期查询信用卡账单。不要等到账单日推送那天，而是隔一周或十天的时间查询未出账单，了解消费情况。这样做的好处是可以随时掌握自己真实财务状况，而不是账单日才发觉早已入不敷出。
其次，最好不要拖到最后还款日再还账单。大多数信用卡都有最长55天的免息还款期，但若无必要最好提前还清账单。这样做还利于提额。
三、 合理消费
欠债真的意味着过分省吃俭用吗？除了个别意志坚定的人，过分节约只会让你越花越多。树立正确的消费观，是改善财务状况的重要环节。
第五步：尽量控制消费分期。
分期看似拉近了你和愿望之间的距离，其实是拉远了你和真正想要的生活的距离。当分期消费成为一种习惯，你已经掉进了金钱最大的陷阱。你将永远在为过去买单，而不断叠加的分期利息（或称手续费）会让你大吃一惊。
第六步：只用已有的钱消费
债务之下你必须从心底记住的消费原则是“你没有你以为得那么有钱”。但大多数人拼命花钱的理由常常是因为金钱的压力，而缓解压力的有效办法是记得花钱。
花钱的准则是只用已有的钱来支付，怎么在负债情况下达到“有钱”的状态，将在后面的“愿望储蓄罐”以及存钱方法中细说。
四、 有效偿还
你真的知道怎么去偿还债务吗？大多数人的还债方法其实在将自己逼迫进死胡同中，有效的偿还不是痛苦得结清到手的每一笔账单，而是应该长远打算。
第七步：债务分期。
不管是欠个人还是欠银行的债务，当对你成为一种困境，必然已到了对你来说巨大的程度。这种时候处理债务并不是借新债还旧债，而是合理分期，化整为零。大多数债务在合理分摊下并不是那么困难的问题。
第八步：尽量少得偿还巨额贷款。
对于已经形成的消费分期或者贷款，应该每月选择你能承受范围内最少的还款方式。这个建议听起来似乎不靠谱。难道还债最好的方法不是尽快还完吗？每月还得越少，付出的利息不是更多吗？但这只是在你有足够多钱的情况下。
对于已经负债累累的你来说，应该保证每月还款的金额最多不超过你收入的一半。若你还款过多，生活消费则会变少甚至不够，将容易产生新的借贷，永远也逃不出债务的怪圈。
五、 永远存储
存钱似乎是落伍的想法，会赚钱的人都知道“钱不是靠攒出来的，而是靠赚出来的。”但实际真相是：若你不会攒钱，永远也不会成为有钱人。何为“有钱”？必须是留存下来足够的钱，才能成为有钱人。若不改变理财思路，赚更多的钱只意味着花更多的钱。
第九步：定期硬性存储。
“负翁”们常常在债务中疲于奔命，忘了自己还有“存钱”的资格。但存钱对于负翁们来说也同样重要。否则，即便当你还掉所有的钱时，你也是身无分文，很有可能再次落入负债之中。
秉承“每一分钱都重要”的原则，哪怕每个月一百元，但一定要有存储。存到的钱作为资金库牢牢守护，除非真的遇到极其重大事件。每月收入扣除支出后，最好一半用来还钱，一半用来存钱。
第十步：设置愿望“储蓄罐”。
改善金钱观最重要的一环是“改变对钱的态度”，但当每月都在为金钱汲汲营营时，又怎会对钱有良好的感受？所以，即便在还钱过程中，我们也要利用金钱给自己带来美好感受，其途径就是用金钱实现你的愿望。
但根据还债规则，不能提前消费。而是应该设置专门用于支付愿望的“储蓄罐”，定期进行存储，或者奖励性存储。当看到你可以实际支付梦想而非透支时，你爆棚的美好感受会让你体会到科学金钱观带来的改变。
当你的储蓄逐渐增加，你的愿望列表一个个实现，你再也不会想回到曾经的债务怪圈中去了。
这些简单的步骤可能不会让你一下子变成有钱人，但当真正得落实在生活中，你会看到切实的变化。
比还清债务更重要的，是建立良好的金钱观。当你不再惧怕金钱，当债务在你的控制范围内，哪怕是再大的债务问题，也有实际解决的那一天。
最终的真相是：让你变成“负翁”的并不是现实的拮据，而是思维的局限。
最后总结：消除债务的有效步骤、
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