各位亲爱的小伙伴们，它来了，它来了，伴随着各种喜庆的节日氛围，又到了年终见亲朋一年晒成绩的时候了.....
前几年大家的答案五花八门各有千秋，有强有弱，有好有坏，但是今年的答案却是出奇地统一，那就是惨、惨、惨！
身边好多人都在说自己收入下降了，就连端着铁饭碗的公务员都吐槽：原来的XX奖今年没了.....
以至于问答网站上很多人都在问：2021好难啊，2022会好吗？
2022年到底会如何，在没有完全经历之前谁都无法盖棺定论。开局就来了一记重锤，万里河山千股飘绿，2021忙活一年瞬间回到了解放前。多年前电视剧《西游记》里的金钱豹一夜爆红变成了各种表情包到处流传，同志们渴望“豹”富的心真是一点都藏不住啊。
小孩子可以抱怨世界不如意，成年人却会在约束条件下努力去优化选择达成目标。
作为一个理财人，面对未来的“疑无路”，谨慎抉择，储备能量，只有撑下来、熬过去才能等到又一村。
决策，要慎之又慎
2021年中央经济工作会议定的总基调是“稳字当头”，一个重点任务：积极推出有利于经济稳定的政策。相比2020年底的“我国经济恢复基础尚不牢固”的积极乐观，今年则是：经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。对于环境的描述是“百年变局和世纪疫情”，听都能听出来环境之复杂严峻是百年级别的。
资本市场更是如此，当大家聊起“未来什么赚钱”的时候，就会发现现在唯一的共识是没有共识：买茅台的说新能源的估值太高都是泡沫；买新能源的说现在喝茅台的都是傻子，除了贵没优点；玩币圈的呵呵一笑，断言未来天地将焕然一新。总之，大家说得脸红脖子粗，但谁也说服不了谁，最后只能分道扬镳各自散去，心里互道傻子。
怎样选才是对的？从普通人的角度来说，没有人能为你做决策。一个人真的只能挣你认知内的钱，认知当然可以拓展，但是请务必想清楚这是真认知还是假认知。我们每个人的命运和时代大势密不可分，投资玩的是“不确定性”而不是确定性，在低利率、大放水的背景下，资产价格暴涨暴跌可能都会日益常态化。世界上没有“肯定稳赚不赔”的投资产品和策略。入场有风险，需要谨慎谨慎再谨慎，毕竟活着最大。
控制支出
收入是消费的正函数，收入增长，消费可以适当升级；收入如果下降，那么消费也需要同步削减。虽然说由俭入奢易，由奢入俭难，但是对于理财人来说，支出有弹性能升亦能降是完全有能力hold住的。
做好预算，培养理性消费思维
预算可以帮助我们量化消费的过程，在必要的约束条件下，我们才会认真考虑每笔消费的必要性，真正的用在刀刃上。
一个好的预算应该包括三方面：
第一是全覆盖，如果不能覆盖每一笔支出，那么相当于没有预算，你会被各种意外弄得猝不及防手忙脚乱；
第二是考虑波动，超支和意外都属于正常情况，要留够空间；
第三是长线思维，预算要有整体观，以一年甚至更长时间为单位，每个月的预算是总预算的1/N个月，而不是每个月都不同。
设置负债警戒线
合理负债，可以优化现金流状况。但是因为没有现金交易的实物感，有的人可能就管不住自己的手，时间一长，突破了自己的承受范围，便会陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。要知道未来我们的收入未必确定，但债务可是非常确定的，高负债一定会给我们的生活带来巨大的风险。如何才能合理负债呢，我们可以用28/36经验法则为负债划定一条警戒线。
28/36经验法则是指个人或家庭的房产支出，比如房贷、物业管理费等不超过当时收入的28%，总的负债如房贷、车贷、信用卡负债等不超过当时收入的36%。将负债控制在这个范围内，基本不会影响个人和家庭的日常生活。
切断负面循环
现在各行各业都开始卷，大家工作很辛苦于是就想花点钱给自己买这买那，好像如果不能把自己挣的钱换成等价的商品享用就对不起自己在工作上的辛苦和委屈。于是就变成一个负面循环，工作越努力，花钱越卖力，然后持续循环。只有切断这种循环，才能让你的财务状况变得健康起来。
做多自己
提升认知：真实的人生无论是职业发展和财富增长，都不会是线性的。它们有停顿，有曲折，也有跃迁，在这下面其实有一条隐形的道路。这条隐形道路的主线，是我们对自我和世界的认知。财富就是认知的变现，破财就是认知的沦陷。
珍惜眼前的工作：你天天抱怨而没有离开，往往是因为你没有找到更好的选项。既然如此，你就收好自己的小情绪、小抱怨，先做好眼前应该做的事情。你的未来有星辰大海，千万别大意让自己现在就翻了船。
找到自己的第二增长曲线。在不确定的时代，你拥有的技能越多，你的收入结构越多元，你的财务安全度越高。有一种陷阱叫做“只有一份工资收入”，所谓副业不过是多赚了点钱罢了。其实不然，副业的本质，是第二项赚钱能力，它能够优化你的收入结构，为你的财务提供新的支点。一定程度上，收入结构要重于收入金额。
维持良好、健康的生活习惯。我们生活中95%的事情都是由习惯决定的。习惯，是你不用思考就能轻易做到的事情。好的习惯很难培养，但是你可以逐渐适应它；坏的习惯则很容易养成，但是你无法容忍它。你个人的习惯与控制你的习惯将会决定你做的每一件事的成与败。
莎士比亚说：“凡人经历狂风巨浪，才能拥有财富。”真正能把握财富的，从来不是投机者，而是在狂风巨浪中选得准、抓得稳、站得牢的人。在不确定的时代，守好自己的基本盘：不盲目、不轻信、不偏激、不冲动，保持成长放弃追求“毫不费力”这件事，成绩是用时间堆积出来的，财富也是自己一步步试错，一点点地理出来的。
作者简介：白水，本文是第232期《高手在民间系列》文章。
网友评论