风险管理四象限图——判断风险去留的黄金法则

有人曾经问我，什么情况下需要买保险？什么情况下不需要买保险？对于一个人、一个家庭、一个企业来说，遇见会带来比较大损失的风险，肯定会需要风险管理的。很小的风险，一般我们就选择自留。

保险其实以风险共担的形式来管理风险，如果是带病投保或是发生了风险再去买保险，就违反了保险的基本原则，所以带病投保或者是发生了风险再去买保险，保险公司都会拒绝的。对于一个人来说，就是要在健康的时候买保险，对于一个企业来说，就是要在安全措施齐全的情况下买保险，今天就教给你一个方法，通过风险管理的四象限图去判断哪些风险需要管理。

下图就是风险管理四象限图，这个四象限图有两个重要的参数，横轴代表损失的频率，纵轴代表损失的程度，从左到右，从下到上，是由低到高的过程，那第一象限就是右上角部分，二、三、四象限就是一次逆时针的排列。

风险管理四象限图——判断风险去留的黄金法则

我们先看第一象限，代表着损失程度高，频率也高的风险。

这类风险我们举个例子来说，比如酒驾，世界上很多车祸都来源于酒驾和疲劳驾驶，所以酒驾是明令禁止的。酒驾就是典型的损失程度高、频率也高的事故，一旦发生，多数都会造成重大的损失，所以这一类风险保险公司都纳入了责任免除的范围（一般保险合同条款都会将这一条打印成黑体加粗用来提醒客户，这些是不赔付的），所以这一类的风险最好就是避免或者干脆不去做。

第三象限是损失程度低、损失频率也低的。这类风险其实很少发生，即使发生了也不会对经济上造成太大的影响，这类风险就直接选择自留 就好了。

第四象限是损失程度低、损失频率高的。

比如说身上哪里磕破皮了、手划破了或者是丢个雨伞、丢个笔、丢个杯子之类的，这类风险时常发生，但又不会对经济、对身体造成巨大的损失，所以这类风险只能是自己小心一点，选择无需管理，风险自留 就好。

最后来看第二象限：损失频率低、损失程度高的风险，也就是发生的次数少，但是一旦发生这样的风险，后果就会很严重。

这类风险比如说重疾、意外事故的发生，这些风险虽说不经常发生，但是一旦发生，损失都比较大，对于一个人、一个家庭、一个企业来说都是很大的损失，甚至这类风险的发生都是一场灾难。而且这类风险的发生也是不可预测的，我们不可能阻止风险的发生，但是我们可以尽量去做到减少风险发生后带来的损失。这一象限的风险无法避免且不能自留，所以我们一定要转移出去，这里就是可以通过保险将这类风险进行转移。

通过这个四象限图，你可以清晰的判断出哪些风险需要避免，哪些风险需要转移，哪些风险需要自留，这样你就可以把需要转移的风险挑出来，通过风险管理的工具进行有效地管理就好了。小风险自留，大风险避免，将伤身伤财的风险进行转移，通过保险可以有效的做好风险的转嫁，将风险转嫁给保险公司。

风险管理的目标就是以最小的成本获得最大的安全保障。