小丽，职场新人一枚，刚工作2年，每月收入6000元，生活在二线城市，住在父母家里，吃饭住宿费用都不需要花，工资收入只管自己零用。这样的背景，按理说小丽可以存下蛮多钱，但现实情况是：“YSL出了新款口红，买买买！周末想去隔壁省转转，年轻就要说走就走！”结果就是每月月光，还经常透支信用卡。距离实现财富自由可谓是遥不可及。

小王，职场老鸟一枚，30+，小孩正在上幼儿园，夫妻两收入不错，两人一起每月有1万多收入，家住二线城市，已经买了房，房贷正好用两人公积金还款。这样的背景，按理说生活应该也不错，实现财富自由基础很好，但实情况是：“今年银行存款利率又下降了，咱们十几年省吃俭用存下的钱，想想当年可以买一家人衣服的钱，如今存了十年只能买一个人的衣服了。。。”结果就是小王被通货膨胀打败，距离实现财富自由遥遥无期。

财富自由

无论是小丽，还是小王，都是我们生活中普通人的真实写照，老一辈的人大多和小王一样，省吃俭用存银行，而年轻人更多是像小丽一样，提前透支买买买。两者距离实现财富自由都遥不可及。在如今房价高不可攀、工作压力大、收入不高、通货膨胀的现实条件下，普通人真的难以实现财富自由么？

在今年3月份之前，我也是这么认为的，财富自由是企业家才能实现的梦想，我们作为普通人，财富自由基本上遥不可及。但是，今年3月份参加了赛美老师的理财训练营，完全颠覆了我观点，课程中为我们普通人实现财富自由指出了一条明路。

一、what：什么是理财规划？

在正式谈到理财规划是什么前，不妨先想想：我心目中的理财规划是什么呢？是管理金钱、是投资、还是？

接下来，我们来看下理财规划在百度百科中的定义：

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，达到财务自由境界的过程！

财富自由

也就是说，理财不仅仅是管理金钱，更是管理人生。理财分为大理财和小理财。大理财包括了人生目标规划（比如什么时间退休、养老金的准备、如何做子女教育、住房规划等等）、职业生涯规划、现金管理、保障计划等等，而小理财则是考虑搭配什么样的产品，以便更好地达到目标。而理财的最终目的就是实现财富自由。

那么，我们又该如何衡量是否实现财富自由呢？

这里有一个财富自由的公式：

财富自由=财富安全+财富独立+财富自由

财富安全：财富安全指做好风险转移，家庭不会因病返贫，身故后家人的生活还能继续。

财富独立：财富独立指不月光，家庭有资产也有负债，且资产-负债之后有结余。

财富自由：财富自由指有被动收入（房屋租金、投资分红、保险年金分红等），且被动收入能够覆盖每个月的生活开支。

所以，要想实现财富自由，就要实现财富安全、财富独立和财富自由。

二、How：如何实现财富自由？

1.step1：盘点家庭财务状况。

春天来了，又到了换季买衣服的时候了，这个时候我们是直接去商场买买买，还是先整理自己的衣柜，明确自己的需求之后再买买买呢？

买买买

做理财规划也是一样，在赛美老师的理财训练营中，一开始并没有讲投资、保险等等，而是让我们对自己的家庭财务状况进行了梳理。工欲善其事，必先利其器。在正式开始调整理财规划之前，我们需要梳理清楚自己的家庭资产。很显然，在课程之前，我完全不清楚自己有多少存款、多少资产等等，而通过这次梳理，我盘点清楚了自己的家庭收入、家庭支出、家庭资产和家庭负债。尤其是在家庭负债的盘点过程中，看到了未来孩子的教育金、自己的养老金缺口很大，做好理财规划就显得更加紧迫和重要了。

2.step2：实现财富安全。

我们重新温习一遍实现财富安全的指标：财富安全指做好风险转移，家庭不会因病返贫，身故后家人的生活还能继续。那么，我们该如何做好风险转移，实现财富安全呢？

财富安全

在老一辈的思想中，防范风险就是存钱，多存些钱，到生病的时候就有应急的钱了。但是，存钱真的能够实现风险转移么？也许我们辛辛苦苦一辈子，存了50万，可是一场大病下来光医疗费用花的差不多了，再加上康复期收入的减少，因病返贫是很简单的事情。

赛美老师告诉我们：防范风险，实现财富安全，我们要善用保险的力量，用好金融杠杆，以小博大，实现看病不花一分钱。

那么，该怎么配置保险来实现财富安全呢？

（1）首先，我们要配上的是重疾险。

给谁配？重疾险需要给家庭所有成员配上，尤其是家庭经济支柱。在任何一方生重病时能够覆盖各项支出。

怎么配？重疾保额>=重疾间接费用（=2年治疗期收入损失+3年康复期收入损失+自费医疗费用+康复期营养支出+家人陪护收入损失）=至少5年以上年收入，也就是说50万的保额是起步。

（2）其次，我们要配上的是医疗险和意外险。

给谁配？医疗险和意外险需要给家庭经济支柱配置。如果家庭的经济支柱生病，尤其是发生意外，未来的家庭生活、负债需要靠保险金来保障。

怎么配？医疗险报销额>=（覆盖）一次大病一年治疗期的直接费用。意外险>=年收入*10倍+全部负债。

（3）最后，我们要用好健康保险黄金公式，就能够实现防范风险，看病不花钱。

健康保险的黄金公式：大额信用卡+社保+医疗险+重疾险（+防癌险）。

事前：用大额信用卡交住院押金等；

事中：通过重疾险拿到返还金额交住院费医疗费等，出院或者一定疗程后，通过社保和养老金保险住院费用。

事后：在生病的康复期，利用重疾险返还金额确保正常的生活。

通过保险的配置，我们就能用好金融杠杆的力量，实现财富安全。

3.step3：实现财富独立

在现代的年轻人中，这样的现象十分普遍：刷信用卡超前消费、花呗分期提前享受、工资到手买买买，月光年光光光光。现在享受开心了，可是以后呢？

财富独立

我们再来回顾一下何为财富独立：财富独立指不月光，家庭有资产也有负债，且资产-负债之后有结余。

（1）首先，我们要做到不月光。

不月光说起来难做到，但也不难做到。关键是我们要转变花钱的方法。过去，我们喜欢的是收入-支出=存钱，大多数结果就是没有存钱了，而如今，我们要改变为：收入-存钱（理财）=支出。每个月存钱的比例不变，随着年收入的增加，存款的数额也在同比增加。

（2）其次，我们要做好预算和记账。

预算可以分为必须支出、固定支出、弹性支出、理财支出等几类。必须支出是每月饮食、交通、水电等必须支出项目，无法减少；固定支出为每月房贷、房租、车贷、物业等固定支出，也无法减少；弹性支出则是衣服、包包、化妆品、外出娱乐、人情往来、学习等支出，可以适当控制；理财支出则是存下来用来投资的金额。每年年初做好全年的预算，再逐项分解到每个月中，每个月按照预算来支出，做好记账，确保每月不超预算。

4.step4：实现财富自由

管道的故事相信很多人都听过：两个年轻人一起在小镇挑水挣钱谋生。不同的是，一个人在挑水的同时，利用业余时间，用了十几年的时间修建一个从水源到镇上的管道，管道修好了他就不需要再挑水，躺在家里也有源源不断的收入。而另外一个人，每天只知道辛苦挑水，等到年纪大了，挑不动水了也就没有收入了。

很显然，前者建立管道，才能一辈子有水喝，实现财富自由。

建立管道

我们再来回顾一下什么是财富自由：财富自由指有被动收入（房屋租金、投资分红、保险年金分红等），且被动收入能够覆盖每个月的生活开支。

（1）首先，我们需要建立多条管道，不断开源，才能有源源不断的收入。

赛美老师在课程中介绍了赚钱的六个管道，分别是：工作收入、兼职收入、家庭补贴、创业分红所得、理财收入和合作收入。这里特别说明一下，家庭补贴是指有的家庭一方会给另一方资金补贴家用。工作收入和兼职收入都是时间性收入，是通过卖时间来换取收入，一但不投入时间则没有收入；创业分红所得、理财收入和合作收入则是价值性收入，一但建立了管道，就能实现被动收入，躺着赚钱。

作为普通人，刚开始建立被动收入管道很难，关于建立合作收入管道，我们可以尝试从发展自己的特长、爱好开始，分析自己擅长的地方，不断扩展人脉资源，将自己擅长的和市场需求相结合，从中找到合作机会，进而赚取合作收入。关于建立理财收入管道，我们可以从基金定投开始，基金定投入门门槛低，是投资小白的首选，在课程中，赛美老师也给我们讲解了如何选择基金、如何做好基金定投。

（2）其次，我们需要用好保险年金的复利杠杆作用

我们先来看一组数据，6%的复利，通过50年的积累，相当于34.8%的单利，100年则是338.3%的单利，也就是说，存10万元，靠6%的复利，50年后将拥有674万元，100年后将拥有4383万元。这个数字是多么的惊人，可见复利作用的巨大。

所以，我们可以利用保险年金的复利万能账户，建立资金蓄水池，提前存入我们未来需要的养老金、子女教育金及大笔投资资金需求等，利用复利+时间，在未来获得一笔稳定的收入。同时，让万能账户的蓄水池流通起来，当市场行情差的时候，我们可以将其他资金流入蓄水池中，当市场行情好的时候，再将资金流出蓄水池中。通过这样的思路，作为一个普通人，也能拥有巴菲特的金融思维，距离实现财富自由不仅仅是梦想。

三、后记

在赛美老师理财训练营中，我成功达到了课程前定下的目标：建立家庭财务系统并稳定运行。

1.盘点清楚了家庭财务状况。明确了家庭收入、支出及负债情况。在这次盘点过程中，我再次明确了未来的职业规划以及人生规划。也就是说，我将会在目前的职业道路上坚定地向前走。

2.做好了家庭财务预算、坚持记账并盘活了现金流。根据家庭财务状况分析结果，做好了2018年的家庭财务预算，同时继续坚持每月记账。将每年的固定支出提前留出，比如今年4月份把公积金提取出来了，立马将下半年的房贷单独投了一个180天的理财，作为固定资金提前预留好。在3月份做预算还有一大惊喜：某天逛淘宝的时候看到一条很漂亮的裙子想买，放在过去自己肯定忍不住，而这次看了下预算，最后选择默默地关掉了淘宝链接。

3.为家庭财务风险补上漏洞。目前已给自己和老公每人配上了30万的重疾险和100万的医疗险，近期和辅导老师请教，准备把自己和老公的重疾险提高到50万额度，补上防癌险，同时为父母配上医疗险。

4开启了多管道建设。（1）开启了理财收入管道建设。对自己的情况进行了全方位梳理，考虑到还有十几天就要生宝宝了，近几年需要花费大量精力在家庭上，近3年准备重点建设理财收入管道，目前已开始每月基金定投，定投一个月目前已有6.9%的收益。2018年为宝宝购买了一套学区房，今年8月交房，之前准备放上3年，等宝宝读幼儿园住进去，上完课后，决定拿到房后立马出租，每月可获得一定房租的被动收入。

（2）为未来开启合作收入做好前期铺排。在休完产假重新上班后，利用工作优势，刻意积累人脉资源，同时继续拆书分享和拆书稿写作（育儿、工作技能方面），在未来时机成熟的时候开启合作收入管道。

5.提前谋划好养老金和子女教育金。准备在宝宝出生28天后，为宝宝购买一份教育金，同时为自己准备好养老金。

理财不仅仅是理金钱，更是理人生，在这次训练营的学习中，我不仅对家庭财务进行了整理、排布，更是对未来的家庭发展、职业发展等有了全新的思考，相信按照正确的方法+长期的坚持，实现财富自由不只是梦想。