不可不知金钱背后的历史与人性——《金钱心理学》带你领会深邃寓意
01
本周我和大家一样，都很认真地阅读这本被豆瓣评分8.2高分的书——《金钱心理学》，其副标题是“财富、人性和幸福的永恒真相”。
这本书的作者，叫摩根·豪泽尔，曾经是《华尔街日报》的金融专栏作家。
有新闻人士采访后总结了豪泽尔的特点是：
他喜欢在浩瀚的历史数据里，发现那些不变的人性规律；
然后又透过这些规律，去看它们对当下人们的启发意义。
作为对金融学感兴趣的“门外汉”，我读完的感受是，本书能帮助我们优化个人金钱决策、理解当下所处的经济环境。
下面我们一起来解读和分享本书里给我印象深刻的三章内容。
02
首先看第19章作者的“总结”。
在本章作者主要对前文进行总结，为读者们提供一些简单而实用的经验，帮助大家去做出更好的财务决策。
作者开宗明义地提醒大家：“这个领域（指金融领域），存在着一些普遍的真理，哪怕不同人在应用这些真理来做出各自的财务决策时的想法并不一致。”
作者提示大家要记住这种警告。
然后他给读者们在理财方面提出了非常耐人寻味的建议：
【1】、当事态朝正确的方向发展时，要保持谦逊；当事态朝错误的方向发展时，要心怀谅解或同情。
这是因为任何事都没有表面看来那样美好或糟糕。
世界很大，也很复杂。
运气和风险真实存在，也难以判别，所以无论是在评价自己还是他人时，都要将这句话牢记于心。
【2】、虚荣越少，财富越多。
你能存下多少钱，要看你彰显自我的需求与你的收入之间的差距，而财富恰恰存在于看不到的地方。
因此可以说，通过缩减你今天可以购买的东西，你创造了未来可以购买更多东西或拥有更多选择的机会，而财富就是这样积累下来的。
【3】、用能让你睡踏实的方式来理财。
这并不等同于力求最高的投资回报率或将一定比例的收入存进银行。
有些人只有在获得最高的回报率后才睡得踏实，而另一些人只有在保守投资的情况下才睡得安稳。
每个人都有自己的偏好，但自问“这样做能让我晚上睡踏实吗？”，其答案可以成为对财务决策是否适合自己的通用判断标准。
【4】、如果你想提高投资回报，最简单而有效的方法就是拉长时间。
时间是投资中最强大的力量。
它能让微不足道的事物成长壮大，而让重大错误的影响渐渐消失。
它不能抵消运气和风险，但它会让结果对参与者而言更公平。
【5】、就算很多事出了错，也不要心态失衡。
你就算错了一半，依然能积累财富，因为是少数的几件事决定了整体的结果。
无论你在以什么方式理财，无论有多少事物不如预期，都没有什么大不了的。
这个世界就是这样的。
由此，我联想到那句“Who cares ?”
也联想到咱们汉语里常说的“怕啥？天塌下来就当棉被盖就得了”，还有那句“留得青山在，不愁没柴烧。”
【6】、利用财富来获取对时间的掌控，因为对人生的幸福感而言，最严重而普遍的扣分项就是时间上的不自由。
在任何时候和喜欢的人去做喜欢的事而且想做多久就做多久的能力，才是财富能带给你的最大红利。
作者说的“做自己喜欢的事”，如果单独拎出来看，我们可能会觉得有点空洞，像是抽幸运签抽出来的鸡汤建议一样。
但是，如果把它当成一种策略来用，好让我们能在某一条路上走得更长。
你就会发现——“做自己喜欢的事”的效果非常神奇且强大。比如阅读、写作、健身等。
【7】、多一些善意，少一些奢侈。
其他人都不会像你自己那样在意你有多少财富。
你或许以为自己需要的是一辆豪车或一块名表，但或许你真正想要的是来自别人的尊重和赞赏。
【8】、存钱。存就是了。
存钱不需要什么特定理由。
为了车、首付或突发疾病存钱自然是好事，但为那些无法预测或定义的事物也是存钱的最佳理由之一。
【9】、明确成功需要付出的代价。
然后做好支付的准备，因为没有什么有价值的东西是免费的。
作者提醒大家记住：
理财中要付出的大部分成本是没有标价的。不确定性、疑虑和后悔是金融世界里的常见代价。
【10】、重视容错空间。
在将来可能发生的事情和你为了表现良好而需要满足的条件之间有一段距离。
正是它给了你韧性，让复利得以在时间的长河中创造奇迹。
容错空间通常看起来像一种保守的防御措施，但如果它能让你继续留在游戏场上，它就能无数次为你的错误买单。
在金融投资类峰会场合，巴菲特也说过类似的话：投资成功的一个重要诀窍，就是“别下牌桌”。
也就是：至少保证自己能活下来；一直活着，你赢的机会才更多。
【11】避免设定极端的财务目标。
每个人的目标和愿望都会随着时间的推移而改变。
随着个人的成长和提升，你过去的决定越极端，你就越容易感到后悔。
【12】你应该喜欢风险，因为长期看它能带给你回报。
但你需要对具有毁灭性的风险格外敏感，因为它会让你早早退场，不再有机会去冒那些能带给你回报的风险。
【13】明确你所玩的游戏的性质。
确保你的行动不会受到不同游戏玩家影响。
【14】尊重每一个人。
在金融投资领域，聪明、有见识、有想法的人们可能出现意见分歧。
因为不同人的目标和愿望是截然不同的，所以并不存在统一的正确答案。
适合自己的就是最好的。
瞧，作者是一个智慧超群的人！
这14条“干货满满”的建议里既包含了他博览群书后的精辟总结，也包含了他从个人实践以及目睹他人经历后的高度提炼。
03
我们再来看第20章里作者说的“我的理财方案”。
对于这一章，我认为主旨句是——“我自己是如何应用金钱心理学的。”
同时，这句话里浓缩了全书的精华！
作者提到，他很喜欢这个问题（看看他个人如何理财）。
因为它凸显了从理论角度看正确的选择（人们会给你的建议）和在实践中人们感觉正确的选择（人们实际上会做的事）之间可能存在的巨大鸿沟。
那么，我们应当从以下3个方面来了解：
【1】“我家如何看待储蓄”
作者先引用了查理·芒格曾说：“我的目的并不是赚大钱。我想要的不过是独立自主而已。”
独立自主也一直是我个人的财务目标。我只希望在每天早上醒来时都能确定，我们一家子都可以按自己的方式做想做的任何事。
而实现这个，最主要的秘诀是控制你的欲望，在能力范围内尽可能节俭地生活。
自主性与你的收入水平无关，而是由你的储蓄率决定的。
“如果说我的家庭理财计划中有哪一部分是我引以为傲的，那便是我们在年轻时就已经决定，我们对生活方式的欲望不会随着收入水涨船高。”
“我们的储蓄率相当高，但我们很少觉得这种节俭是靠压制欲望实现的，因为我们对物质的欲望并没有随之升高多少。”
“偶尔，当我质疑我们的储蓄率是不是太高时，一想到我父母是如何通过多年的高储蓄率获得了生活中的自由和独立，我便会很快打消疑虑，回归初心。”
这让我不禁佩服作者的前瞻意识和自控力！也从深层次理解了咱们传统文化里的“清心寡欲”的涵义。
【2】“我们没有选择贷款，而是全款买了房。这从理财角度看是我们做过的最糟的决定，从金钱角度看却是最好的决定。”
读到这句时让我很惊讶、很佩服！
要知道在美国大部分人都抵挡不住超前消费的诱惑、抵挡不住利用杆杠效应所带来的“生活快感”呢！
作者谈到，他们买房的时候，抵押贷款利率低得离谱，任何理性的顾问都会建议利用这份低利率，将多余的存款投入高回报的金融资产中，比如去买股票。
但作者很清楚他们的理财目标与冷冰冰的理性无关，而是要追求心理上的安稳。
作者提到，他们是为了在一个意外比想象中更频发的世界上好好生活而存钱的。
面对意外开支不用被迫卖出股票也意味着长时间持有股票的可能性更大，因此能让他们享受到复利的好处。
【3】“我家如何看待投资”。
作者说他的职业生涯是从选股开始的。
“如果要我总结一下对投资的看法，那就是：每一个投资者都应该选择使自己实现目标的可能性最大化的策略，而且我认为，对大多数投资者来说，用平均成本法去投资低成本的指数基金将是长线投资成功率最高的选择。”作者如是说。
他同时也强调：跑赢市场本来就是一件很困难的事。成功的概率本来就很低。
实际上，作者一家子所有的金融净资产不过是一套房子、一个支票账户和一些先锋领航集团旗下的指数基金罢了。
这样看，作者的确是一个很实在、很追求精神富有而非物质膨胀的人！
“喜欢凡事简单。我始终坚持的投资理念是，在投资领域，努力和结果之间几乎没有关系。”作者如是说。
他分析，这是因为世界是由尾事件驱动的——少数几个变量是大部分回报的来源。
无论你多么努力地投资，只要你错过了两三个能彻底扭转局势的机会，你的收益就不会太突出。
但反过来说，只要你运气好，抓住了这些机会，哪怕平时根本不用心投资，你也能轻松致富。
只要你抓住了对策略的成功而言至关重要的几点，再简单的投资策略也会有成效。
“我的投资策略并不依靠选择正确的行业或者把握下一次经济衰退的机会，而是依靠高储蓄率、耐心和认为接下来几十年里全球经济将不断创造价值的乐观态度。”
作者的这句话非常扣题——金钱心理学，这才是投资策略的强大根基所在！
接着作者用在本书的末尾作了精彩的概括和总结：
“我们认为，对金钱心理学的把握才是生活的终极目标。但我们每个人的情况都不同，而且没有人真的对钱失去理智。”
04
我想在这篇文章的最后部分来回顾我们读过的第4章“复利之谜”，因为这章内容其实对于我们实际生活有着重要的指导意义。
从长远来看，复利在空间上能逐步彰显出它的力量，也就是我们耳熟能详的“滚雪球效应”。
本书作者引用了查理·芒格的名言：“复利的第一条原则是：除非万不得已，永远不要打断这个过程。”
我们都知道，复利依赖的不是巨额回报，而是回报长期持续的累积。
你只有给财富年复一年的时间去增长，复利的力量才会显现。
这就像种下一棵树：1年的成长时间，它不会有太大的变化；10年的时间，它会有很明显的变化；而50年的时间，就会长成参天大树。
而我家乡的特产名树——海南花梨木，更是以“百年”为单位来计算它的成长、成熟和蜕变的历程！因此，它的名贵也在于漫长岁月赋予其复利的力量。
而这，就是坚持的意义，也让我们看懂了坚持的意义。
05
尽管市面上有很多投资理财书里都介绍各种具体的知识、公式，但在作者看来它们都有很大的时空局限性。
作者豪泽尔认为，我们应该更注重去领会一些有普遍意义的东西，比如人性中存在的贪婪与恐惧，人们在面对压力时的心理表现，还有人们经历过刺激以后的心理修复过程，等等。
作者提到他很喜欢伏尔泰的一句话：“历史从来不会重复，人类却总会重蹈覆辙。”
他认为，这句话尤其适用于我们在金钱方面的行为。
因此，《金钱心理学》一书淋漓尽致地体现了作者喜欢从金钱的历史中去寻找背后的人性和心理规律，并且思考和启发我们如何利用这些发现。
我在想，简而言之就是秉持着一颗坚韧的心，去理解、去适应新的变化、新的环境。
时光虽漫长，但我们依然可以保有明亮的一双眼睛和一颗心！
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