干货 | 儿童保险买对不买贵，这些知识点和技巧要掌握

    秀丽做了保险后，很多身边的朋友就会问我，给孩子买什么保险合适？这款产品适合我家娃吗？没孩子前，大家都不关注保险，有孩子后，都在问保险怎么买，有没有娃真可以说是一个家庭关注保险的分水岭。

    为了让大家了解一些给娃买保险的常识，秀丽整理了这篇文章。主要内容如下：

儿童保险，合理的购买顺序是什么？

不同儿童保险选购指南及产品清单

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一、给孩子投保的合理顺序

谈具体产品前，我们先梳理一下给孩子买保险的初衷。

第一是为降低家长在孩子遇到万一时的经济负担。

第二是孩子遇到万一时，不会因经济原因受羁绊。说白了，就是遇到不同类型的风险，都能不担心经济问题。

而孩子成长中与经济相关的风险概况起来，不外乎3点：生病、意外、给第三方造成的损失或伤害。

所以，如果你准备给孩子买保险，以下几种是必备品。

1

少儿医保

不管是城镇居民医保，还是新农合，它们的性价比都完胜商业险，能帮我们通过小保费换来最基础的保障。而且不会因身体状况而拒保，不会因历史理赔记录而调整保费，真的可以说是最良心、最高性价比的保障。所以给孩子买商业险前先买医保。

2

儿童重疾险

谈到给孩子的商业险，秀丽建议一定要配置、需优先配置的是重疾险。空气污染、环境恶化等多种因素都在增加孩子患重疾的风险，所以记录真实经历的《我眼中的川崎病》才会让家长那么恐慌。

由于重疾险是确诊即赔的，能直接提供一笔治疗费和营养费，家长的经济负担会少很多。

3

意外险

孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、烧烫伤、玩耍打闹伤、动物咬伤、窒息等进行保障的保险，所以是刚需。

4

医疗险

儿童容易生病，但医保报销有限额，重疾符合规定的大病才赔，意外险有意外医疗保障，可额度通常不会很高，种种不足，就催生了医疗险这个险种。

也就是说，医疗险能对医保、重疾险、意外险起到补充作用，还是有必要购买的。尤其是孩子未参保少儿医保，或随父母在异地，医保无法报销的情况。

5

责任险

熊孩子一不小心就闯祸，比如刮花别人的车、打碎商场的易碎品，为转移赔偿损失，家长可能会买一份监护人责任险，保费便宜，能省不少心。但不是所有的祸，都能赔，像破坏公共设施导致的赔款，就不赔。建议按需购买，或直接购买含第三方责任的意外险。

综上所述，给宝宝买保险，主要是考虑医保、意外险、重疾险，视预算，可适当补充医疗险。

但要注意，在购买顺序上，大人要优先于孩子，且大人的预算要高于孩子。道理很简单，爸爸妈妈才是孩子永远的后盾，只有大人平安，孩子才能健康顺利地成长。

二、不同儿童保险如何买

下面我会按顺序具体说一下，孩子的重疾险、意外险、医疗险该怎么选？要注意些什么？少儿医保由于各地政策不一，三言两语很难说清，建议家长咨询当地社保局了解办理。

1

重疾险

在选儿童重疾险时，主要关注它与成人重疾险的两点差异：一是儿童高发病种与成人不同；二是20、30年后，儿童再投保重疾险的机会比成人大。

一旦清楚以上差异，再选儿童重疾险就思路更清晰了。秀丽建议大家主要注意以下几点：

1、是否涵盖儿童高发重疾

儿童高发重疾目前行业并没有统一标准，不过，通过分析主流的产品及统计数据，大致有14种要重点关注，如下图：

干货 | 儿童保险买对不买贵，这些知识点和技巧要掌握

秀丽提醒一句，随着国内疫苗的普及，目前严重脊髓灰质炎已经不算严格意义上的重疾，产品里有没有，影响不大。

此外，若儿童重疾险中，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，也没什么价值。

所以，不是有儿童特定病种就值得购买，还要看具体病种的保障范围，以及对病种的定义趋严格还是宽松。

2、保额该定多少？基于损失定保额

重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本，这个数字大家可以在网上查到。秀丽建议，保额至少要30万，经济允许，可做到50万。

因为重疾治疗费用高昂，还要考虑治疗期间家人陪护可能的收入中断，所以，要买就买够，否则一旦孩子生病，还是会给家庭造成不小的经济负担。

3、性价比

既然给孩子的保费预算不宜占用过多的家庭收入，就不得不考虑性价比。同等保额情况下，保费自然是越低越好。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。

若预算不够，可先买一年期产品过渡，因为存在续保和停售的风险，经济宽裕时，建议要及时补充定期消费型产品。