教育金，不知道被怼了多少次了。
主要原因收益一般。
很多人，基础保障都没做好，就先买了个教育金，可不就是捡了芝麻，丢了西瓜吗？
但，存在即有一定的合理性，教育金并不是毫无价值。如果用对了地方，也会有意想不到的效果。
今天，大白就更加全面的说一下，教育金的作用。
教育金的优劣势
哪种教育金更好？
大白小结
01
教育金的优劣势
凡事都要看两面，既要看到优点长处，也要看到缺点不足。大白就从正反两面分别说下，教育金的问题。
1．先说缺点
教育金的缺点显而易见：
一是收益率不高，普遍在3-4%左右，比银行理财、股票、基金都要差不少；
二是流动性比较差，资金锁定期限长达十几年，甚至几十年，提前退保，可能会有损失。
如果你追求高收益，那就别买教育金；如果你的钱四五年就要用，同样别买教育金。
不过大家需要明白，理财规划中，不是所有的钱，都要博取高收益。
这不科学，也不可能。
流动资金，当时就要花的钱，就只能存活期或放余额宝，不然明天就要喝西北风；
保险资金，危难时刻要用，留有后路，确保渡过难关；
闲置资产，能容忍亏损，才能换来真正的高收益；
……
教育金说白了，更像强制储蓄，专款专用，安全性高，稳定性好；定时定量，在对的年纪，就有对的钱。
这几点很重要，只是一直被人忽略。
2．教育金的优点
人性是短视的，没有一定的投资纪律、理财规划，多数人都是今朝有酒今朝醉，根本想不到多年后的财务问题。
多少人想存钱，却因为商场打折，就买了自己不需要的东西；多少人在股市上涨时，想大捞一笔，最后却被死死套牢；又有多少人没忍住高息诱惑，投资P2P，最后本金也没拿回来……
人就是这样，高息保本、股市大涨，都知道有风险，可就是很难控制自己。
即使主观上能做好，客观原因，有时也无法忽视。
亲戚要买房，找你借钱，借还是不借？朋友生病了，找你借钱，借还是不借？
这一来二去，你的钱真不一定能存下去。中国是个人情社会，这些问题逃不开的。
可孩子的教育费用是刚性的，到年龄就要花，一刻都耽误不得。
你不能说，“家里钱还套着呢，等股市涨了，我再给孩子交学费。”
这不是天大的笑话吗？孩子等不起！
教育金在固定的年纪就有固定的钱入账，支付孩子的教育费用。
前期退保有损失，也让这笔钱不会轻易动用；就算亲戚来借钱，总不能说“你把孩子的保险退了吧”。
孩子的事，实在经受不住风险，花有重开日，人无再少年，错过了就是错过了。
教育金买的更多是安心，这是其他任何金融产品，都给不了的。
02
哪种教育金比较好？
教育金的种类很多，有固定领取的、有带分红的、有附加万能账户的，不一而足。
有人喜欢带分红的，感觉收益更高，事实并非如此。
比如大白之前评测过的几款产品，收益率都不高。
收益率计算要用到IRR，不懂的可以回顾之前的文章：看着收益诱人的年金保险，真的值得入手？
从图中可以看出，没有分红的情况下，年化收益率普遍在2%左右。
德华安顾的华彩前程少儿教育年金保险，保底收益率还不到1.5%，不如银行定期存款。
那加上分红后，收益会不会高一些呢？
答案是，并没有高多少。
以平安全能英才为例，其分红演示分为三档——低档、中档、高档。
假如0岁小孩，购买5万保额、10年缴费，30岁时拿到的分红金额，以及对应的收益率如下：
可以看出，即使加了分红，整体收益率还是3-4%的水平。
分红还不确定，中高档的收益，并不一定能拿到。
大白更推荐的是固定年金，没有不确定的分红，固定年龄就能返还固定金额，收益率投保时就能直接算出来。
稳定性好得多。
下面给大家推荐几款还不错的产品。
03
5款教育金产品评测
大白选取5款教育金进行评测：
渤海人寿大富翁信美相互天天向上复星星宝贝全民保教育金
珍爱未来B
教育金的保障很简单，无非是交钱和领钱，再加一个身故保障，上面5款产品都差不多。
选择产品时，注意以下3点就好：
1．现金流领取时间
这要与孩子的上学需求相契合。
有的产品只能领4年，比如大富翁、全民保教育金，如果只是准备大学时期的花费，它们就比较合适。
有的产品，领取年限较多，覆盖的教育阶段也更多，只不过每期领取的金额会少一些。比如星宝贝，包含高中教育金、大学教育金、深造教育金、成家立业金，十分全面。
还有能自由搭配的，比如天天向上，可选择只在大学阶段领钱，也可以只在深造阶段领钱，还可以两个阶段都领钱，灵活性很好。
总之，不管哪种方式，早给孩子的教育目标做打算，选择契合目标的现金流搭配，才是最重要的。
2．收益率（IRR）
以0岁男孩为例，5款产品的现金流情况如下：
对应的收益率（IRR）如下：
负数表示保费支出，正数表示教育金领取
显而易见，大富翁的收益率最高，达到了3.94%。
几十年保持将近4%的复利，对一般的用户来说，还是很不错的。
由于是固定年金，如果后续不追加保费，交的钱和领的钱，在投保时就已经确定了，不存在浮动分红，这个收益是一定能拿到的。
一定程度上能锁定长期利率，即使未来像欧洲、日本一样，出现0利率，这个收益率也不会受到影响。
另外，IRR计算出的利率都是复利，银行定期存款，用的都是单利。
如果复利换算成单利，表中的收益率会更高一些。
还拿大富翁来说，3.94%的复利，对应单利高达5.73%，收益率还是很不错的。
3．缴费方式
教育金主要有趸交、期交两种类型。
有钱的话，最好选择趸交，保费交的越早，产生收益时间越长，整体收益率会越高。
比如天天向上，0岁男孩，趸交10万，收益率为3.85%；如果分5年，每年2万，还是10万块，整体收益率就变为3.62%，会略低一些。
如果一下子拿不出那么多钱，期交也可以。
大富翁、全民保这类产品，都可以选择月交，随交随停，有钱了多交点，没钱了少交点，就当储蓄一样，每月存点钱，就能为孩子攒下不少教育金，很符合多数人的实际情况。
04
大白小结
今天写这篇文章，并不是为了让大家购买教育金，只是还一个愿。
教育金收益不高，这是不争的事实，但还是有不少用户问大白，想给孩子存一笔钱，有哪些教育金推荐。
这次文章算是一个交代，IRR也算好了，大家按需自取。
如果家庭保障已经配足，仍有闲钱，再给孩子搭配个教育金，是无可厚非的。
毕竟教育金的优点也挺明显的：
强制储蓄，专款专用，只要不退保，不管发生什么，都不会被挪用；定时定量，等待孩子上学，就一定会有一笔钱，不会出现时间上的错配。
用好了，确实能够优化个人的资产配置。
选择具体产品时，大白更推荐固定金额的年金，没有不确定的分红，收益更加稳定。
文章测算的产品中，大富翁收益率高达3.94%，还可以选择月交，是相当不错的产品。
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