哈喽大家好，我是老徐，保险行业最会写作的江湖女子。
年末年初，是给孩子存教育金的好时机。年末，年终奖下来了，拿出一部分给孩子存成教育金。年初，孩子们的压岁钱也可以以教育金的形式存下来。所以各家保险公司也会在这个时间段推出各种各样的年金险，所以今天我们就聊一聊财务规划的保险——教育金。
其实很多客户都不太认可教育金，包括一些保险公众号，也不建议所谓的大众客户去配置保险理财。原因无非以下几点：一收益低，跟银行储蓄差不多，甚至不能抵御通胀。二，实际收益跟预期收益有误差，代理人给客户演示的都是最高收益，数字看着很漂亮，但其实根本达不到。三，流动性差，占用资金。四，保险公司就是保大病保意外的，不应该在理财上瞎掺和等等。如果一味的去纠缠这些，说明不管是客户也好还是什么科普文也好，还是没有实际的了解教育金的意义与功用。我承认，年金保险存在一些这样那样的问题，也有代理人夸大收益，给客户过高的预期。但瑕不掩瑜，在解决客户的真正需求的问题上，教育金还是自有他的优势所在。
记得很早之前，我在一本书上看到过一段话，讲孩子出生后，应该给孩子三个权利。
1.生存权：每个家庭的生活品质不一样，但基本的生活要通过资金安排来保障。
2.健康权：孩子成长过程会生病，小病居多，生大病的概率也有，要做好疾病费用的风险准备。
3.教育权：投入教育并不是让孩子每天很累的学，而是完善他的人生。俗话说:三岁看大.七岁看老，这笔费用同孩子出生的时间，一起支出。义务教育不代表免费教育，而是让父母懂得子女教育的规划。
所以我们才会在有了孩子之后，突增责任感，希望能够给孩子带来更好的生活，所以我们才去配置重疾险医疗险，希望在有疾病风险时，不会因为经济的原因而放弃治疗。那教育呢？虽然我还没有结婚，还没有孩子，但结合自己父母从小给我的教育来讲，我想大概包括两方面吧，一方面希望孩子一生纯良，自信，有力量有底气在离开父母的庇护之后，去面对人生的鲜花，掌声，风雨和低谷。这是品质和性格的塑造，是内化教育。另一方面，希望孩子在自己力所能及的范围内接受最好的社会教育，绘画，舞蹈，钢琴，奥数，英语，在以后激烈的社会竞争中，能够披荆斩棘，拔得头筹。而这些，就需要从经济投入了。我问过很多80后父母，孩子的教育支出能占到家庭年收入的30%,甚至更高。很多之前一以贯之买买买的宝妈，在有了孩子之后，淘宝的购物车里全换成孩子了奶粉，尿不湿。周末的时间，也辗转在各个培训班上。真是可怜天下父母心，所以我们经常看到《人生最大的碎钞机，莫过于生个孩子》等诸如此类的文章。
所以，我们从两个角度来看看，保险教育金，能够为父母这两个最基本最朴素的需求提供什么样的帮助。
从内化教育来看，不管是什么保险，这种未雨绸缪，提前规划的意识和理念，都是从小教育孩子最好的现身说法的法宝。因为我们听到了看到了太多春风得意时的无度挥霍而导致晚景凄凉的故事。马龙白兰度，吴孟达，等等等等，不一而足，都是年轻时的大笔财富没有好好规划。如果从小通过保险教育让孩子能够了解生活的真相,他的人生是不是会比其他人有了更多的长远性和底气。而小学课程中学课程里出现保险伴我成长的课本，一方面，是从小渗透保险理念，一方面，则教育未雨绸缪，提前规划。
而从经济投入的角度来讲，我认为教育金保险的意义和功能会更多。
一是保险教育金的专属性。教育是孩子专属的权利，我们绝不希望未来因为突发状况而使孩子的教育权受到影响。
08年汶川地震的时候，我们理赔的多笔保险是孩子教育金的豁免，很多父母不幸遇难，所有缴费期内的孩子教育险，保费无需再交，同时保证领取时间和领取金额不变。这才是给孩子一个确定的未来。当然这个案例过于极端，发生这种大型自然灾害的概率太低。但因为疾病和意外导致收入失能的概率，却处处可见。我记得小时候，我有个同学，妈妈在她五岁的时候因为癌症去世了，他爸娶了后妈之后，基本没管过他，衣服东拼西凑，今天东家吃一顿，西家蹭一碗。像这种情况，别说受教育了，生存权都难以保证，所以她早早就辍学了，后面也是历经坎坷。如果他的妈妈早早明白风险无处不在这个道理，在她一出生的时候就做好了保险规划，那么我想，也许她的人生境遇又会有所不同，至少最基本的学费，是可以有的。毕竟没有提前做好规划而突发风险，依旧能让孩子享受优质的教育，不是每个家庭都可以实现的。
另外，我相信，很多宝妈们都有这样的体验，在给孩子存教育金这个问题上，经常忘掉初心。以给孩子存钱的名义买点基金，买点股票，结果一下跌，手就会不听使唤的割肉，面对经济的损失，早就忘了当初买这只股票，这笔基金时，心心念念给孩子存钱的想法了。或者换房买车等去配置一些大额资产，举全家之力凑钱时，那么，这笔教育金，一般也不会幸免于难。所以，据中国基金行业协会公布，70%以上的人平均持有基金时间少于三年。而这，根本无法实现给孩子存教育金的初心。
第二是它的强制性。其实，很多时候，你所认为的缺点，换个角度，就会变成他的优势。很多客户都会觉得保险存钱时间太长了，而流动性又那么差，提前取现还有损失，现在市面上的理财渠道那么多，股票，基金，互联网理财，甚至银行短期理财，又灵活，收益又高。但其实，正是这种强制性和较差的流动性，让我们没有机会陷入消费陷阱和投资陷阱。P2P之所以爆雷不断但依旧有人投，就是因为人性的贪欲，抵制不了一年十几个点的诱惑。而现在频频爆出的网贷甚至裸贷的负面新闻，也不过是为了满足那一时的消费带来的快感。所以巴菲特才会说“必须有工作激情但又没有贪念，并且对投资的过程入迷的人才适合做这个工作。利欲熏心的人会毁了自己。所以，如果你对高风险的投资没有有十足的把握，拿出家庭可投资资产的30%左右去配置一些稳健型资产是不错的选择。保险只是其中的一部分。
而且，现在教育金的形态也非常灵活，既有专属的教育金，在孩子上中学，大学，以及第一次参加工作的时间固定返还，体现它的专属性，不因风险而转移，确保孩子的受教育权。也有相对来讲非常灵活的，完全可以实现个人资金配置的计划。孩子上学时顺风顺水，那这比钱可以作为他走向独立人生的第一笔启动金，或者是婚前的资金配置，财务规划。如果你觉得它占用资金，在急需用钱的时候拿不出来，那可以启动保单贷款功能，各家公司的贷款利率都是远远低于商业贷款的，解完一时饮水之渴，还可以继续发挥功能，丝毫不受影响。而甚至很多公众号都在大肆宣扬的跑不赢通胀这件事，我认为真的很不专业。如果不是很了解保险理财以及中国经济情况的普通大众如此认为，我还可以接受，但如果真的拿着一份保险理财的利益演示（保证收益）认真算算，你就会发现，保险理财做资产的保值增值，真的没有你们想的那么差。
所以整体来看，如果给家人已经配置好保障类型的产品了，我认为，拿出家里一部分可支配收入去配置教育金，并不是什么失败的投资。我们没有必要特意去夸大它，但也没有必要一味的去诋毁他，不听不闻不问，我认为这种自以为是的固步自封的态度，对人生的进步并没有什么好处。收益高低，在于自己对金融工具以及未来的判断。得意时，保险锦上添花，失意时，保险雪中送炭。
每个妈妈最真诚的初心都是希望不管未来，我在与不在，你的生活都不应当受此影响。而工具的选择，保险绝对应该占一席之地啊。
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