一、为什么要理财?
首先,我们都希望退休后,依然有很高的生活质量。我们从参加工作到退休的时间一般是30年,这段时间我们有稳定的工资收入,能够负担生活的各项支出,包括房贷、车贷、教育、医疗、衣食住行等,从而保证一定的生活水平。从退休到去世的时间一般也是30年,那时候我们没有工资,只有国家发放的养老金。按照现在每年CPI百分之二左右的增长幅度,到那时养老金根本无法保证与退休前一样的生活水平,更何况随着年龄的增长,在医疗上的支出会越来越多。所以,我们需要更多的资金来保证晚年幸福的生活。
其次,每个人都会遇到或多或少的意外情况。比如,现在的工作单位倒闭了,需要重新找一份工作,工作转换期间没有收入,那么我们的生活将会遇到很多麻烦;比如,不小心骨折了,需要3个月的时间住院治疗和康复,那么不仅没有收入还会增加支出。所以,我们需要合理规划增强抵御风险的能力。
最后,大家都希望不断提高自己目前的生活水平。挣多少,花多少,及时行乐,看起来很美好,但是仅止步于美好,不会变的更好。而且眼前的美好也只是暂时的,不稳定的。如果目前工作收入单一且固定,那么想提高生活水平就必须要开源节流,而开源节流的前提就是合理的规划自己的财产。
通过理财,可以不断提高我们的生活水平;可以使我们的退休生活更加幸福;可以增强抵御风险的能力。简而言之,既要学会挣钱,还要学会护钱。
二、什么是理财?
理财就是赚钱、花钱、生钱、护钱。工作带来稳定的收入,负担我们日常的生活开销后必然有结余,利用结余的钱做好三个规划:投资、备用金、保险。
第一步,梳理收入和支出,减少不必要的支出,使收入多元化,支出合理化,从而扩大结余。
第二步,强制储蓄,支出=收入-储蓄。根据上一步梳理的结果,清楚每个月的支出,做好预算,拿到工资先做储蓄,剩余的留作支出。
第三步,当第二步已经成为习惯,把储蓄分为三部分,应急备用金、投资启动金、保险使用金。
完成以上三步,那么你已经在理财的路上迈出了坚实的一步。
三、从什么时候开始理财?
没错,就是从现在开始。无论投资还是保险,都是越早越好。因为投资主要依靠复利,保险越早保费越少,相对的保障时间也就越长。
爱因斯坦说过,复利堪称是世界第八大奇迹,它的威力甚至超过了原子弹。复利,其实是一种计算利息的方法。按照这种方法,利息除了会根据本金计算外,新得到的利息同样可以生息,因此俗称“利滚利”、“驴打滚”或“利叠利”。只要计算利息的周期越密,财富增长越快,而随着年期越长,复利效应也会越来越明显。
两个年轻人,一个在23岁开始每年投资10000元,直到45岁,每年按照复利15%的收益增长;另一位年轻时候活的自在,32岁才开始投资,为了弥补往日失去的岁月,他每年存20000元,同样按照15%的复利计算,当二人都到45岁时,你认为谁的钱更多?
答案是:23岁开始投资的年轻人
假如我们的初始资本不变,影响复利的结果只有两个因素:一是投资增长率,二是投资时间。投资增长率越大,投资周期越长,财富的积累越大。
四、理财的工具有哪些?
记账软件,梳理自己的收入和支出,制定行之有效的预算。
投资产品,作为稳健型的投资者,建议储蓄、国债、银行理财、货币基金、指数基金。但是,目前储蓄跑不过通胀,无法有效地保护好自己的财富,所以银行理财、货币基金、指数基金是更好的投资产品。
保险软件,多比较几个平台的保险,从保费、保障内容、理赔难易等综合考量。
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