新年过后，退休金管理公司将会陆续发出半年度的对账单，很多朋友可能没有时间仔细研究。可是账单里有很多信息值得花一点时间了解，因为退休金账户是澳洲人除自主房产以外的最大资产，在退休资产（包括房产）中的平均比例达到20-30%，是养老的重要保障。本文回答一下退休金账单的常见问题。
上图1-3处是账户持有人和退休金管理公司的联系资料。以下重点解释4-6的部分，这一部分体现账户余额和交易明细。
问题一：我年收入$80,000,雇主按照标准的9.5%交退休金一年就是$7,600，为什么我的账户余额增加的幅度少于$7,600？
答：雇主缴纳的退休金进入退休金账户后不是免税的，而是要缴纳15%的税，由退休金管理公司负责扣除缴纳。因此扣税后的净额为$6,460而不是$7,600。
问题二：我的退休金都有那些费用？
主要费用包括退休金公司管理费(Admin Fee),保险费用(Insurance Premium),理财师服务费(Advice Fee)以及间接产生的基金公司管理费用(Investment Costs)。
要知道为什么产生这些费用，就要了解退休金账户的结构，请看下图:
退休金管理公司:负责退休金日常运作和客户服务。整合基金公司和保险公司服务。
基金管理公司：提供投资服务，将资产配置在不同市场，如股票、债券和房地产市场等。其管理费用从投资收益中已扣除，所以不在账户交易明细中体现。
保险公司：提供保险服务，收取保费。
托管银行：负责退休金管理公司的资产估值和账户核对，作为第三方保障资金安全。
理财师的职责是:
1、帮助账户持有人选择合适的退休金管理公司的产品
2、设计合适长期投资方案和选择投资基金产品
3、设计合适的保险方案
4、制定退休理财方案和后续跟踪服务。
问题三：我没有选择买保险为什么扣了保费？
退休金里的险种包括身故险，完全及永久伤残保险，收入保障保险等。根据澳洲法律，雇主必须选择能够提供基本保险额度的退休金产品，也就是说默认的保险是在退休金账户开通后自动购买的。
账户持有人当然有权利取消保险，但是您是否考虑过，如果发生意外，自己和家人是否有足够的财务保障。对于上有老下有小的家庭，退休金里的基本保险额度往往是太少了，而不是太多了。
问题四：退休金账户收益好不好，赚了多少钱?
投资收益在账单上所标第6处,也就是净收益‘Net Earnings’可以看到，另外退休金账户一般都会在一个单独的地方显示该投资组合1年，5年和10年的平均年收益（如下图所示）。
至于收益是高还是低，需要将类似风险度的投资选项横向比较，或者和基准标杆（benchmark）比较。大多数朋友的投资选项是‘默认’选项，但这未必符合每个人的风险偏好和投资目标。
过去一年，澳洲股票指数(S&P/ASX300 ACCUMULATION INDEX)收益为5.3%，3年平均14.7%，5年平均6.5%，如果觉得养老金投资收益不佳，可以看看投资组合和费用是否影响了总体收益。您可以通过专业人士的协助获得相关资讯。
总而言之，退休金账户是具有税收优惠的长期投资工具，是养老的重要保障，但是如何确定一个适合您的投资方案，降低费用而又能得到相应的保障，则需要专业理财师的服务。本文属于一般性信息，并非针对您个人情况，因此并不一定适用于您。文中采用数据并未经严格测算，不能作为财务决策依据。如需个人理财建议，请向理财师（financial adviser)咨询。
网友评论