理财四君子

重识金钱君

• 真正的魔鬼不是金钱，而是人的贪财之心。你的心魔才是世界上最可怕最深不可测的东西。
• 越是不好意思谈钱的人，越是偷偷摸摸谈钱的人，心里越看中钱，越放不下钱，对钱的挣扎越厉害。看到别人比自己有钱就嫉妒，看到比自己穷的人就鄙视。
• 不要羞于谈钱，更不要假装无视金钱或者回避金钱带来的问题和困扰，说什么“不就是钱嘛，小事情，无所谓，钱能解决的事，那还能叫个事？”你不把钱当一回事，钱也不会把你当一回事！如果钱不是问题，那问题一定是没钱，你要是怕谈钱伤感情，那谈感情就一定伤钱。
• 金钱真的不是万能的。用比尔盖茨的话说，“当你有了一亿美元的时候，你就明白钱不过是一种符号，简直毫无意义。”，这话反过来说，就是“当你一分钱都没有的时候，你就明白钱就是你的一切。”
• 金钱无法为你实现的，恰恰是你这一生最应该珍视的财富！

初见理财君

• 很多人眼里，理财就是投资，就是钱生钱。有点儿投资意识的人会把理财看成是用投资的方式实现资产保值、增值。正所谓“你不理财，财不理你”，意思是你不去投资理财，你手里的钱就会越来越少。
• 2个核心理念：1. 理财不等于投资；2. 理财不止是打理金钱，更是打理你的生活。
• 理财的完全定义：通过对现有和预期将来可以获取的各种资源的整理管理，实现个人一生声明满足感的最大化。
• 理财，一定会让生活变得更加美好。
• 看一个人会不会理财，有没有掌握理财的精髓，核心就是两个字：平衡。
• 理财本质上就是一种平衡术：工作与生活的平衡；奋斗与享受的平衡；爱情和面包的平衡；投资和消费的平衡；当下消费和未来消费的平衡；高风险投资和低风险投资的平衡。
• 理财就是理生活，包括：1. 消费规划；2. 现金流规划；3. 职业生涯规划；4. 投资规划；5. 恋爱和婚姻关系规划；6. 职业规划；7. 教育基金规划和子女财商教育规划；8. 风险保障规划；9. 税务规划；10. 退休养老规划；11. 遗产规划。
• 家庭形成期（买房结婚生孩的这段时间）和家庭成长期（孩子不断发育直到成年前这段时间）是人一生中理财需求最多、家庭财务压力最大的时期。
• 理财的边界：1. 个人生活半径；2. 家庭生活半径；3. 高大上的责任、道德、慈善、公益、信仰等。
• 许多人说我现在正忙着奋斗赚钱呢，理财这档子事等我发达了以后再说。在我看来，这是非常可惜的。
• 我们身边有很多人在用几乎全部的生命赚钱，却没有花哪怕一丁点时间，去规划一个值得拥有的生命。而理财就是帮你规划一个值得拥有的生命，并从财务上给予保证。

发现通胀君

• CPI的意思是消费者价格指数，俗称物价指数。
• 政府通过发行过多货币来操纵物价上涨，这本质上和直接搜刮民脂民膏，向老百姓征税没有区别，就是一种变相的没有法律依据的打劫。
• 一战后，德意志帝国灭亡，在希特勒上台前，德国处于一个叫魏玛过喝过的时期。从1913年一战开打之前，到1923年通胀最高峰，德国物价在10年间上涨了1.4万亿倍，如果从1918年德国战败开始算起，5年间物价也上涨了66亿倍。
• 人类历史上，恶性通胀往往是由战争、战争后的巨额赔款、改朝换代或者过于激进的经济改革造成的。
• 我们一辈子注定难以逃脱通胀幽灵的魔爪，你的财富注定会年复一年被通胀所侵蚀。原因在于今天世界各国政府从本质上说是不守信用的。这不是道德问题，不是法律问题，也不是经济问题，而是由人性决定的。
• 社会经济增长需要有温和适度的通胀。
• 什么是通缩？就是物价一天天下跌。比如一套家具今年标价1万，明年只要9000。这时钱放在口袋里面什么都不做，也会越来越升值，消费越晚越划算，那么人们就会想办法延迟消费，整体社会消费不断下降，工厂卖不出商品就会倒闭，工人就会失业，而失业之后更不敢消费了。
• 政府也是由一群人构成，人有弱点，政府一样有，人会犯错，政府也会犯。很多时候不是政府智慧不够，而是人性使然。
• 当经济出现问题时，解决办法可能有几种，但是最简单、最轻松、政府的最本能的条件反射就是多发钱。所以在通胀问题上，今天全世界所有的政府都是不守信用的，这和你减肥总是失败的道理是一样的。
• 我们有时感觉实际物价涨幅比官方公布的要高，可能的原因：1）食品价格上涨比较明显，而其他商品的购买频次比较低；2）CPI并没有把房价算进去。
• 任志强的观点，“房价这些年来翻了5倍，中国的M2也翻了5倍，是M2推高了房价。”
• 尽管你的生活也在一天一天改善，但是如果你的邻居的财富增速超过了你，你还是会有强烈的挫败感和愤怒感。因为人们的幸福感是从与他人的对比中感受出来的。

感悟复利君

• 巴菲特关于复利的描述，“复利有点儿像从山上往山下滚的雪球，最开始时雪球很小，但只要往下滚的时间足够长，而且雪球粘的适当紧，最后雪球一定会变得越来越大”， “人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡”
• 复利带来的启发：1. 投资理财应该从娃娃抓起；2. 投资一定要坚持，坚持，在坚持，理财等于理性生活，投资应该伴你一生；3. 尽量避免风险，保住本金；4. 不积跬步无以至千里，不积小流何以成江海。

理财第一步：遏制消费欲望

• 理财说穿了就是4个字：开源节流。既然短时间诶快速开源无望，就只有先在节流上下功夫。所有理财的第一步就是节制消费，而节制消费的第一步，就是记账。
• 记账是因为习惯了，不记下来难过；而不记账也是因为习惯了，想到记账就头大。
• 个人记账的目的不是为了报流水账，没有必要每笔进出都记得那么仔细。
• 我们在日常生活中记账，是为了找出你生活中的“拿铁因子”。
• “拿铁因子”是指生活中的非必要开销。“拿铁因子”因人而异，不能一刀切，需要量力而行。
• 量入为出，赚多少，花多少。赚不了大钱，就少花些钱，不要总想着透支消费。
• 信用卡消费带来的好处：1. 减少现金储备；2. 只要在免息期结束前按时还款，这中间几十天相当于银行免费把钱借给你；3. 办理信用卡还会有各种贴钱营销的活动。
• 假如你是一个容易冲动投资消费的人，那么强烈建议你把所有信用卡都注销，这不是一个知识层面的问题，这是一个情感问题。
• 如今的双十一，天猫、京东、苏宁等花在打广告上的钱，已经远远超过了补贴给消费者的钱了，尽管看上去“羊毛”是出在”猪“身上，但是最后还是要由”羊“来买单。任何商业逻辑不管表面上如何复杂，最终买单的还是终端消费者。
• 两个理财原则：1. 不管是消费还是投资，都应该选择自己真正需要的并且是最适合自己的，而不应该跟着商家促销的噱头走；2. 一定要找到适合自己的时间管理方法。
• 我们这一生的收入曲线和支出曲线严重不匹配。
• 人生可以分为几个阶段：1. 成长期；2. 单身期；3. 家庭形成期；4. 家庭成长期；5. 家庭成熟期；6. 退休期。
• 生命周期理论带给我们的启示：1. 年轻时千万不要做月光族；2. 在结婚买房时，要敢于带宽，房贷是压力也是动力；3. 当孩子的理财需求和自身的理财需求冲突时，优先考虑自己的养老需求，而不是子女留学的需求；4. 请看好手里的房子；5. 注意管理生命周期基金，按照人生不同阶段，对资产进行合理配置。
• 我们在组建投资组合的时候，同样可以参考生命周期基金，在年轻的时候多配置一点儿股票型基金，快退休了多配置一点债券型基金，退休以后就把相当一部分资金转移到货币基金中。

受用一生的理财课程

• 投资需要关注的三个属性：1. 安全性；2. 收益性；3. 流动性。
• 越安全的投资，收益就越低，想要获得高收益，就一定要承担高风险。注意这两句话的顺序绝对不能搞错。投资越安全，收益一定越低，但是收益越低，不代表投资越安全。反过来说，高收益一定要承担高风险，但承担高风险不一定能有高收益。
• 对于一项投资，如果给你承诺的回报远远超过了市场无风险收益的水平，那么这项投资就一定有风险。
• 理论上，无风险收益水平应该看3个月以内SHBOR（上海银行间同业拆借利率）。
• 任何一个投资品，都要把安全性、收益性和流动性综合起来，统筹考虑，而为了使你的投资能够兼顾这三个属性，需要做一件事情：资产配置。
• 所谓资产配置，就是说不要把鸡蛋放在一个篮子里。
• 合理的资产配置一般是金字塔形状，下面最宽的塔基是一些低风险地回报率的产品，金字塔越往上走，投资品种的风险就越高，配置的数量也越少。
• 不同人的理财性格大致分为：1. 保守型；2. 稳健型；3. 平衡型；4. 进取型；5. 激进型。
• 我们很多理财师，就算考了AFP/CFP等认证，也只会照本宣科。
• 优秀的理财师=生活百事通，理财就是理生活。
• 对于投资型保险，本质上就是一种投资行为，如果买保险的成本高而受益低，那不如把这钱拿去自己做投资。
• 财务三表——现金流量表、资产负债表和损益表。这不仅针对公司财务，对个人理财也适用。
• 分四步有效向理财师提问：1. 说清楚财务信息；2. 说清楚非财务信息；3. 找出理财性格和风险偏好类型；4. 明确理财目标。
• 知识和信息很多时候并不会马上变成你手里真金白银的财富，但是那些看起来对你投资理财没有什么用的杂七杂八的知识，可能对你建立起你自己的投资知识体系，理顺投资逻辑是非常有帮助的。
• 风险收益是成正比的，凡是你发现某个投资市场呈现出巨大的投资机会，旺旺也意味着这个投资市场面临着巨大的投资风险。
• 理财的核心就是资产配置，资产配置的目的就是让你不要报着一夜暴富的心态，把你所有的钱都拿着去博某一个你非常看好的投资机会。
• 并不是每一个投资机会都是为你准备的，不熟悉的领域就不要去参与。
• 错过投资机会不可怕，可怕的是自己不懂还去瞎投资，有些刚刚步入理财大门的小白会病急乱投医，到处找各种能获得高收益的理财歪招。
• 我们永远不用担心某个投资机会失去了，今后就再也遇不到这么好的天赐良机了。

迈向财务自由

• 我们可以没有富爸爸，但是我们可以努力让我们的孩子拥有一个富爸爸。
• 富爸爸认为只有转变为可持续增值的资产的那部分钱，才能称得上财富，这钱今天赚了，明天花了，那这不叫财富叫浮云。只有这钱能源源不断的给我们带来正的现金流，不断的钱生钱，那才叫财富或者资产。通俗的讲，能往口袋里放钱的东西叫资产，从你口袋里掏钱的东西叫负债。
• 穷爸爸赚到一只鸡，一刀下去直接炖汤喝了，富爸爸会养育，让母鸡不断生蛋吃。
  财富不是指你有多少钱，而是指在不进行任何劳动的前提下，还能按照你所期望的生活标准，一直生活下去的天数。
• 财富四象限：雇员（E）-自由职业者（F)-老板企业主（B)-投资者（I)。
• 如果想要改变财富命运，首先要想的不是“我要努力工作多挣钱，将来好有房有车有老婆”，而是先搞明白金钱的运动规律，彻底改变你的思路，想办法从E象限跳到S象限或者B象限，最后到I象限。
• 上班时间怎么做决定你当前收入；业务时间做什么决定你未来财富。
• 只要你的职业方向选择正确，那么你自身的学历、能力、智慧、经验、人脉等围绕在你身上的东西就会不断产生复利增值效应，这是别人偷不走抢不掉的。
• 双核复利引擎：1. 理财投资的复利；2. 对你自身进行投资的复利。
• 个人理财的三个目标：1. 初级目标是实现财物安全；2. 终极目标是让财富积累的速度跑赢CPI，最好还能跑赢M2；3. 终极目标是实现财务自由。
• 不管社会制度如何改变，不管科技如何进步，食利阶层永远都是社会中的少数。
• 理财世界中的七颗龙珠：1. 现金流和消费规划；2. 职业生涯规划；3. 投资规划；4. 保险规划；5. 职业规划；6. 子女教育规划；7. 退休养老规划。
• 平衡是理财王道。
• 理财过程中时钟贯穿着平衡原则，包括：1. 个人、家庭和社会关系上的平衡；2. 自己和他人关系上的平衡；3. 及期消费和未来远期消费的平衡；4. 保障和保障成本的平衡；5. 储蓄和投资的平衡；6. 负债和负债安全，以及负债和负债成本之间的平衡；7. 投资三属性之间的平衡；8. 长期投资和短期投资的平衡；9. 集中投资和分散投资的平衡。
• 不要和别人去比较，比较不会让你产生真正可持续的幸福感，而只会让你产生更多的焦虑感。做好自己，想清楚自己想过的生活，那就行了。
• 心态要放平，赚多少钱，就过赚这点钱的人应该过的日子。
• 理财君的本名不叫理财，而叫生活，理财就是理生活。任何妄图把理财只是和投资捆绑在一起的行径都是可耻的，注定是要失败的。理财的最大特点就是平衡。
• 理财不是赌财，不可能让你一夜暴富，风险和收益永远成正比。
• 一个优秀的理财师一定会根据你的实际情况，帮你度身定做理财规划，啥也不问，上来就直接推销某理财产品的人，一定不是理财师，而是挂着理财师的销售。
• 物质层面幸福感较低的人，会比精神层面幸福感较低、物质层面幸福感较高的人获得更高的综合幸福感。也就说精神层面比物质层面对一个人幸福感的影响更大。

理财杂谈

• 从国外的成熟经验来看，儿童财商教育最大的一个特点就是必须要跟着孩子认知能力的成长，循序渐进，一点点让他加深对理财的理解。
• 经济学的核心就是权衡取舍，因为世界上的财富是有限的，而我们的欲望和需求却是无限的，那如何才能让有限的财富最大限度满足全社会的需要呢？这就是经济学要研究的问题。如何让我手里有限的财富最大限度满足我自己的需求呢？这就是理财要解决的问题。
• 学龄前儿童的财商教育，核心是让他形成正确的金钱观念，并记住一些最重要的理财观念。
• 不要怕孩子在理财的道路上犯错，孩子一定是在不断的犯错中成长的，你得把一部分金钱的支配权转让给他，让他自己负责，让他体会到正确的消费决策带来的快乐和错误的消费决策带来的悔恨，这样他才能在理财能力上有所成长。
• 父母应该给孩子提前消费的选择权，让他知道延后消费带来的好处，以及提前消费带来的坏处。
  对孩子的理财教育是一个系统过程，讲究的是先道后技，循序渐进。
• 结婚的真正意义在于， 两人原本独立的财务个体变成了一个财务共同体。
• 借钱的两个原则：1. 借急不借穷；2. 借消费不接投资。
• 投资理财世界中的赢家，往往也是现实生活中的赢家，因为你需要具备一些共通的素质，比如独立思考、知识广博、观察仔细、勇敢、果断、坚强、有耐心、心态平和、处变不惊等。
• 读书的目标并不是为了赚钱，读书的真正目的是开拓我们的眼界，启迪我们的只会，提高我们的思维境界，让我们对自己、对他人、对这个世界有更高的认知水平，让我们这一生过的更充实。