听说7月1日保险业又有了新的规定，大致有如下的内容：
1.重疾险中对“原位癌”的定义必须放在清晰的位置；
2.分红险不能再采取万能险账户的功能，也就是说分红险的保底收益大概率要退出历史舞台。日后所有的年金险大概率会取消保底收益，这对于用户来讲可以说是缺乏了一个有效的财产保全手段，未来的长线稳定收益的安全理财品种，就剩下国债了。
3.甲状腺恶性肿瘤在之前的重疾险的恶性肿瘤责任中都会进行单独处理，设置较低的保险金额，缩小了保障范围，这种保障在日后的产品中将不被允许。但是在新规实施后，整体的费率有可能会产生上涨，同时核保条件将可能更为严格，这对于一些非标准体的客户来讲未必是一个好消息，但对于一些身体健康的客户来讲，影响不大。
4.医疗险是这次保险品种调整中影响比较大的产品，由于当前医疗险缺乏历史赔偿数据的支撑，因此在整体的赔付额度上的设定过于夸张，部分产品还引入了“终生赔付额度”的概念的做法也是不合规范。在新规定下，这一类的设定连同原来的保证连续投保概念的产品，有可能受到巨大的影响。（具体内容请参考以下链接：http://baijiahao.baidu.com/s?id=1603001348790846883&wfr=spider&for=pc）
这里为止是新规的介绍，如果对保险已经很了解，下面请跳过。如果想了解一下，前面内容可能较长，请做好心理准备。
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说到保险，就个人来说，是又爱又恨。早在2011年起，经一个做保险的朋友介绍，就开始买寿险和重疾险，但是对于保险的具体保障，合同的条款，虽然网上有不少的文章、帖子分析，甚至听朋友讲解，但始终处于一个朦朦胧胧的状态，而且仗着年轻，觉得保险理赔什么的离自己很遥远，买保险只是因为很多理财的文章都说要配置一定额度的保险而已。直到最近两周，考虑到年龄到了，要认真去考虑生活的保障了，我才真正比较用心的去了解保险，以及保险的条款。
因为听到说新规对保险可能产生的影响，我开始着手梳理了自己买的保险种类和理赔的额度，然后发现里面的坑还挺多：一是种类不全，缺少了医疗险和意外险，重疾险是和寿险捆绑在一起，实际上意义不大，这个下面会接着分析；二是额度不够，在当时来看，一份保额10万，一共买了2份，自我感觉差不多，毕竟寿险，是留给身后人的，说白了，就是给自己办事情的费用，不增加后人的负担而已，有余也只是给后人聊作安慰而已；三是保障的力度有限，原来买的寿险和附加的重疾险是共享额度，就是说2份保险只有一个保障额度，其实是非常的坑，一旦发生重疾理赔，那么扣除掉理赔的费用后，剩下的就是身故后能拿到的保障，很可能到时只剩几千块钱。
在做了一个分析后，为了及时增加保障的力度，我决定增加保险的种类和保障的额度，于是就开始从各个渠道去咨询有关的保险。首先是先升级了自己对保险的认知，对于保险的意义有了比较正确的认识后，对保险合同条款的解读也就有了更深入的了解。下面是个人了解的一点保险知识，供大家参考，如果大家有兴趣，可以自行再补充。
1.保险的意义
昨天听了一个节日，本来是分析大数据的作用，捎带提到了保险，我觉得可以将他的观点分享一下：保险最早的目的是分散大家的风险，使真正有需要的人得到合适的帮助。但是随着有些人开始钻空子，保险公司也随之对保险附加了各种各样的限制条件，以将部分钻营的人逐出保险的池子。但是后来的发展，确是利用大数据，将健康的人群纳入池子，而不够健康的人却排除在保险的池子外。现在别说你不可能占保险的便宜，是保险在占你的便宜。
所以，保险产品的本质是做一个补充的保障，它不可能解决你生活中的所有问题，这是保险的真正意义。记住这一点，就不要奢望有任何一款保险产品能给你提供所有的生活保障。保险公司也不会允许你占多大的便宜。如果有这么一款产品能给你提供足够大的保障，要么条件很苛刻，要么保费超级高，高到那部分的钱，只要合理投资，本身就可以支持你安度晚年，衣食无忧，而有没买这个保险，都没有关系了（至于李超人的级别，为每个家人都留了1亿的寿险，另当别论，那是避税的成分更大些。而我这里分析的是一般的工薪家庭，资产超过5千万的请绕道，这里的分析不太适合土豪。）
所以我们买保险的时候，主要考虑的是用最少的花费，得到最大的保障，尽量少让保险公司占你的便宜。在真正有需要时，占点保险公司的便宜。
2.保险的配置
前面已经提到了，保险只是一种保障，或者更具体的说，是对生活保障的补充，所以不要指望保险能够解决你退休后的生活问题。那么我们要怎么进行合理的配置呢？
建议分为三大块：
努力赚钱，攒钱，发生小额费用的时候，使用这部分的钱；
投资理财；
保险。
第一个是必须做的，补充说明一下，能买得起保险的，尤其是整个家庭保险的，一般来说花费个1万块都是没有问题的，而保险产品的1万元免赔额也是针对这个来设置的。而且走了医保后，剩余的应该不会太多，最多就是个几千块钱。第二个投资可以考虑多买房子，等退休后收租过日子。第三个就是如果有足够的预算，是可以买一点年金险的，毕竟能给一点是一点嘛。但是现在的年金型产品都不能有保底收益了，就算有，如果你自己做个分析，也可以看出，跟定期差不多。所以对于一般人来说，保险真的只是一个辅助补充，不能作为个人退休后生活的全部保障。因为，保险公司不会让你占多大的便宜的。这一点必须牢牢记住，然后再去看保险产品，去看待投保这件事，就会理性很多。
3.保险的种类
保险的种类主要就是寿险、重疾、医疗、意外、教育金以及年金，其余的什么万能险，分红险之类，只是大类下的运作模式而已。而我们购买保险的时候，主要考虑的就是以上6种，顺序就是从前到后，根据个人的预算来购买。
3.保险的免赔额
如果大家有买过重疾险或者医疗险，那对免赔额的概念一定不会陌生了。市面上大部分的产品都设置了1万元的免赔额，即你住院发生的费用在扣除医保或者公费报销后，超过1万元的部分才由保险报销。这个免赔额是可以累计的，一年内累计超过1万元，以后的合理费用部分都应该是全额报销的。但如果你自己没有医保，或者没有走医保渠道报销，那扣除1万元后，超出部分是按60%报销的，大家在购买产品的时候要看清楚这个报销的比例是多少，否则以后理赔的时候会有麻烦。
还有一点，如果你是买了医保，单位又为了买了重疾团体险（一般额度不高，1-2万元），在报销的时候使用了这个团体险的额度进行报销，那么这个额度是可以累计进1万元的免赔额。举个例子，加入你住院的费用是9万元，单位或者医保报销了6万，单位给你买的团体险又报销了2万，那么剩余的1万元，原则上是可以通过商业重疾保险或者医疗保险全额报销的。
5.一万元以下的医疗门诊险
这个险是针对一般医疗保险1万元以下免赔额度进行报销，一些小的门诊手术，包括小磕小碰造成的伤害，也是可以报销的，不过通常赔付就是3000-5000的额度，意义不大，对于有医保或者公费报销的，基本上可以忽略不计，所以这个险要不要买，个人自行掂量。
第一部分只是做个简单的介绍，接下来是对我自己买的保险以及现在遇到的问题做个分析，供大家参考。
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