接着聊保险~~~
- 寿险
从现在的角度看，个人的寿险建议配置在50万左右就足够了，哪怕万一发生不测（据统计每年的理赔率不过是3%，其实不高的。但是既然买保险我们就是有这个未雨绸缪的想法，所以在文章里说的比较直白，不再避讳风险），这个额度足够一个一般家庭支撑几年，毕竟现在家庭负担不轻，尤其是有房贷的。所以在能力范围内，额度尽量大一点。当然，如果当前经济压力较大，也可以做一个稍微低的额度，等经济条件改善后再增加额度。
接着说说自己的情况。本人从2008年开始买寿险，第一份寿险是中保人寿的，也是传统的分红险，保额10万，在当时看来，也是可以的。但是经过三年的分红，逐渐看得出很坑，每年的财报都没有透露具体投资方向，收益也很少，后来咨询了一个在中信保诚的朋友后决定退保。手续很简单，只是要到他们公司的前台去填个单子，一个礼拜不到就到账了，当然损失也不少，但是和继续填坑相比，及时止损更加重要。不过如果买的时间比较长，建议是减额付清比较划算，就是通过降低保障额度而一次性缴清保费，这么做的好处是可以继续享受一定额度的保障而不至于损失得太多。
接着是2011年起购买了“创未来”丰盈终生寿险（分红型），额度是10万，还附加了一个“及时予”长期疾病保险C款，额度也是10万。这个产品在当时的说法是，不需要等到身故才能享受保障，只要患了重病，需要花钱的时候就能得到保障。听到这个说法，是不是很心动呢？当时我也是这样子兴冲冲地买了。几年后还多买了一份。直到前几天我拿出合同认真读了条款后发现，这个坑有点大。
在这个产品里，寿险和重疾险是共享一个保障额度的。即如果发生重疾的赔付后，寿险的额度就会相应扣减了已经发生赔付的费用，剩下的才是现在的保障额度。举个栗子，如果投保人因为住院治疗发生了6万块的费用，在医保或者公费医疗报销后，例如报销了4万5千块，剩余的1万5千块，在扣除了1万块的免赔额度后，再给你赔付5千块。然后你的寿险保障额度就调整为9万5千块了。再赔付一次，再扣减一次。另外，这个产品还有一个轻疾赔付，能够赔付2万块，听起来比很多产品好很多是不是？其实这个轻疾赔付的额度也是要从整个额度扣除的，就是如果真的发生赔付，那么你的重疾额度就只剩下8万了。实际上，是花了两个保险的费用购买一个保障额度。现在知道多坑了吧。
和这个产品类似的产品还有很多，其中一个叫做“平安福”的据说是费用最高的，也被很多人诟病。所以在购买寿险的时候，大家一定要擦亮双眼，好好研究一下赔付额度和免赔责任等条款再作决定。而且建议寿险、重疾险、医疗险等都要分开买，甚至买不同的公司的产品，尽量避免捆绑式销售的产品，那些通常都是坑。
2.重疾险和医疗险
重疾险很重要，相信不需要我多说，大家都很清楚了。但是现时重疾险普遍的额度都是10-20万之间，并不算特别大，如果要额度够大，保费也够贵。所以一般建议重疾要和医疗险搭配购买。
重疾险一般都是长期的，保障期限也比较长。但是到底是要买定期保障的还是终身保障的，可以按照个人的需求去考虑。定期有70岁，75岁，80岁几种，保费相对便宜。终生型的保费相对贵，而且到特定岁数后还有体检的要求。对于这个保障期限，个人认为看自己的预算，如果目前压力较大，就先配置定期的，以后再增加。只要有足够的钱，什么样的保险买不到呢，只不过是值不值得买罢了。
现在的重疾险听说都有轻疾额外赔付，不过保费相应增加了。
另外就是，现在不少保费很高的重疾险，号称能保90多种的重疾，但是这90多种重疾中，可能几十万人中都没有一例，有些是全国才几例，这个几率，比中个彩票都难。而保监会规定的必须承保的25种重疾，基本上都涵括了常见的重疾。如果你家族真有那么罕见的病例，你想参保时，呃，估计这个核保条件相应要高，甚至可能保费特别高。所以呢，与其求全求广，保险覆盖各种罕见的病例，不如对常见的病症有足够高的保障，最起码，在万一不幸患上重疾，进行治疗后，有足够的经济保障。所以个人认为，选择40-50种常见病的保障范围，然后把保额提高，相比那些保障90种疾病的产品，保费便宜，而且更实用。
医疗险一般是一年一保，现在的产品基本上动不动都是过百万的保障额度。其实就个人来看倒不必追求过高的保障额度。想想，一般一台手术加上后期治疗费用，都是几十万，过百万的都是什么样的手术，这个存活率多大呢（又乌鸦嘴了）。而医疗险只不过是保障我们能够用更好的药物和治疗手段而已。所以一般一百万，甚至50-70万的保额，加上医保报销部分，是足够应付一次大型手术的。现在更需要关心的是，随着医学手段的发展，很多大病会演变成慢性病，即手术过后可能还需要长期治疗，或者本身就是一个长期治疗，这个费用也不可忽视，如果是年纪大了以后得病还好，如果是中年的时候患病，在治疗期间，你的生活保障来源将发生变化，很可能会失去收入来源，所以这个时候保险赔付的额度和次数就变得更加重要了。市面上的产品有些是赔付够了额度后就终止合同，而有些产品是有赔付次数限制的，而有些呢，是第二年还可以续保，还能报销长期治疗的费用。这些区别，在购买前要向业务员咨询清楚再根据自身经济能力决定。
医疗险分提前赔付型和报销型两种。提前赔付就是一旦确诊，就先给你一笔钱，你可以用这笔钱交住院押金和治疗费用，等出院后再扣除已经赔付的额度再进行后面的报销或者赔付手续。而报销型是需要自行先垫付药费，等出院后再进行报销。而且这个报销也有免赔额度的。有些是有赔付次数限制，一般都是三次。这些在决定购买保险前都需要确认清楚。
还有一点，对于医疗险，虽然是消费型的产品，但是尽量早点购买，过了50岁就要进行体检，据说大部分都过不了，只要检出有高血压都会拒保。虽然有些医疗险提出承诺续保，但是都有两年的核保期，就是在连续购买该产品的两年内没有发生赔付，第三年才能续保。而且续不续保基本上都是由保险公司决定。但是年纪大了，总归会有点小毛病，很容易成为拒保的理由。本人最近想买医疗险的时候，因为体检有甲状腺结节，窦性心律过缓，所以还要人工核保，还要提供近三次的体检报告，现在等人工审核中（一把泪啊）。另外，据说近几年甲状腺增生的手术大幅增加，所以大部分的医疗险已经把甲状腺相关手术的赔付排除在外。
还有就是，过了70岁，一般人的体质，其实是不是适合重大手术呢？如果发生重大疾病，如果不是特别紧急，到底要不要做手术，还是说保守治疗，然后好好享受生活。这些问题都需要我们现在就开始考虑。考虑清楚后对于保险的配置思路就会清晰很多。当然加强锻炼尽量保养好身体，能减少患大病的机会，是对自己最大的保障。
3.意外险
现在一般的家庭都能够负担一台小车，就算不买车，现在出行也有不少人选择租车或者网约车，其实都存在风险。而且乘搭公共交通工具，飞机，船舶，动车，高铁，甚至公交车，都是有风险的（这个几率大概是5%，比重疾还大那么一点点）。所以合理配置一点意外险还是有必要的。
意外险其实还分了一般意外和交通意外两种。有些保险产品是只要是意外都能赔付，有些产品是专门针对交通意外的，在购买前要先了解清楚。这个意外险是可以附加一个住院的医疗险的，反正消费型的保费也不高，一年一两百就可以了。保险额度也有50-100万。而且比较灵活，随时可以补充。本人是买了一个返还型的，保障30年，费用稍高，过千了，但是对于网约车等赔付额度都是一百万的，而且到期返还，当然了其实到时这个钱可能根本不值钱，还不如存定期更好。现在犹豫期，在犹豫要不要退掉换成消费型的。
意外险不像重疾险，基本上续保条件都不高。不过一般人到了70岁以后到处去的机会不大，所以这个保障是否有必要就另说了。
4.教育险
为人父母，都希望能为孩子做一个更好的规划，教育险就是针对这个心态设计的。但是还是那句话，如果你能够坚持存定期，或者买点货币基金什么的，甚至在银行买理财产品，坚持专项资金专用，存这么长时间，收益一定比这个保险产品更好。所以到底要不要买，也是看自己了。如果觉得自己定力不够，存不住钱的话，那么买也没问题，不过最好是买期限短一点的，而且前期收益要够高，这样的话才不会让保险公司占你太大的便宜。
5.年金险
这个其实在（一）里面已经提过，而且和教育险一样，主要看你个人存钱和理财的能力。在这里再强调一下，不要指望这个年金能解决你所有的生活保障问题，只能做个补充，主要还是要靠年轻时候的攒钱和投资所得。如果可以，最好投资一个房产，以后增值了可以卖掉，可以收租。或者投资孩子的教育，也是不错的未来收益渠道（粑粑麻麻们不要打我，但是对孩子的投资是绝对值得，当然不是盲目的投钱，而是有针对性地去投资，这个我就不在这里细说了）。
我相信会考虑买保险的人群，都不是连基本生活都无法保障的人，所以这个只能是构成个人理财投资的一部分吧。至于保险公司鼓吹的什么家族传承，如果你是到了那个阶层，我相信自然会找理财师来做长期规划，海外保险也会是更优先的考虑，但是那都是百万保费级别的产品，一般正常的家庭是不需要考虑这个问题，就是做好攒钱、理财投资和配置必要的保险就足够解决生活的保障问题了。
粗略说完基本的保险种类，大家可能会问，保险产品都这么多坑，而且市面上保险产品辣么多，我怎么看的过来？
老实说，我自己也经历过被坑，所以对于挑选保险也是不太自信的。这里推荐一个app给大家---“蜗牛保险医院”，里面有个智能分析，在回答问题后，会对你现在的情况有个大体的分析，也会根据个人情况推荐一些比较好的保险产品，保费比自己去购买要便宜合理。如果你想针对个人情况做个深入的分析，或者手头有保险产品想了解是否合理，可以挂号进行一对一的咨询，费用也不贵，在减券后48，家庭型的98，更贵的是海外保险，一般就不需要了。
相比动辄坑你几百上千的保费，这几十块钱的投入，我觉得还是非常值得的。现在通过线上核保了一个定期重疾险，费用比我线下买便宜接近一千块，保障更多更全面。唉，不说了，说多了都是泪。
我没有收广告费，更加不是这个app的托，纯粹是分享一个实用、有用的app而已。如果不喜欢，请忽略。
祝大家在买保险的路上能避过那些大坑，真正花最少的钱得到最多的保障。
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