如今，理财成为热门话题。市场上关于理财的书，可谓是汗牛充栋。

在知乎，理财话题获得了1,516,378人关注。

作为商学院的学生，我一直在思考，理财到底是什么？那些，“30天教会你理财术”、“你不理财，财不理你”、“理财的一百种方法”，真的有效吗？

其实理财的核心是理思维，大脑决定了我们的资产和负债，拥有了经济学思维才能掌握理财的法门。

猎豹移动的CEO傅盛说：“认知，几乎是人与人之间唯一的本质差别。技能的差别是可量化的，技能再累加，也只是熟练工种。而认知的差别是本质的，是不可量化的。”

学习理财可以分为两步，一是思维升级，二是上手实践。

按照这个逻辑，我发现了一本不像理财书的理财书——《学会花钱》。说它不像理财书，是因为它没有一上来就告诉我们“你应该怎么做，不应该怎么做”、“要把收入的百分之X用于投资”，这些套路。说它是理财书，是因为它整本书都在探讨一个话题——如何花钱。

你花钱明智吗？

聪明的花钱不是节衣缩食，最大限度的攒下每一分钱。相反，聪明的花钱，是教我们如何让今天花出的每一分钱，在明天可以转变为财富。

关于花钱这个话题，日本作家野口真人很有发言权。他是日本MBA导师，讲授财务管理课程。先后服务于瑞穗银行、摩根大通、高盛等公司，长期活跃在金融界。

《学会花钱》延续了野口真人的特点，有理论有实践。书中将金融理论、金融工程学、概率论、统计学和行为经济学知识相结合，为我们展示了花钱时应有的基本思维逻辑。

关于如何明智的花钱。我们将从三个方面展开：

第一，关于花钱的思维方式

第二，影响花钱的经济学因素

第三，回报率最高的花钱方式

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一、关于花钱的思维方式

回忆一下你最近的一笔花费是什么？为什么花出这笔钱？

其实我们花钱的理由很简单，获得的价值大于支出的金钱。做出决策的机制虽然很简单，但却不一定科学。比如怎么判断价值？

在经济学领域，价值与效用相关，效用是指你购买这个商品，所带来的满足感。我们注意到，这个概念中提到了“人”，涉及到人就无法用一个统一的标准来衡量。

因为人是不可量化的，人的需求也是无法量化衡量的。那么该怎么整理自己的收入呢？

野口真人指出，普通人只拥有一个钱包，而拥有经济学思维的人有三个钱包。它们分别是：消费钱包、投资钱包和投机钱包。

消费钱包

消费钱包是指“为了满足欲望而消耗资产、服务”的行为。

我们日常吃喝用度都来自这个钱包。这个钱包也是生活中，悄悄偷走我们金钱的钱包。

商场打折时抢购来的并不需要的衣服，心情不好买来安慰自己的礼物，登泰山时，在山顶购买的泡面。

投资钱包

投资是指，为了增加将来的资本，而投入现有资本的活动。说白了就是，为了未来可以获得更多的收益而投入金钱。

我们日常买股票、基金、证券都属于这个钱包。投资，是每个人必须选择的，无论收入多寡。因为钱从到我们手里的那一刻就已经开始贬值。

投机钱包

投机指的是，会好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能获得比付出的金钱更多的回报。

彩票，世界杯期间的赌球，都属于这类支出。

投机风险大于收益，比方说，现在币圈很热，很多人盲目进入币圈，自以为是去投资，实则做了韭菜。在完全不懂的情况下，盲目购买高风险的理财产品，也是一种投机行为。

对普通人而言，赚钱不易，花钱需要谨慎，应该避免投机。

花了那么多钱，想不到花钱还有这么多解释吧。如果我们可以在花钱时做一个记录（这样的APP有很多），睡前分析一下今天花出的钱属于哪一类钱包，就可以更加理智的使用金钱。

对我们大多数人而言，理财无需节衣缩食，只要平衡这三个钱包，避免冲动型消费、不合理的投资行为以及投机行为，就可以很大程度的缓解压力。

二、影响我们做出判断的因素

虽然我们知道了三个钱包，但是花钱时，还是有可能会判断错误，花了不该花的钱。

因为决定是大脑做的，而我们的大脑会受到一些因素的干扰。我们来一一分下这些干扰因素。

1、现金流量

现金流量是一个经济学概念，他还有个名字叫做“将来产生的钱”。

在投资时判断一笔投资的现金流量是关键。

比方说，现在我想要报一门英语课程，A公司提供一对一教学服务，这个有点贵，2万。B公司是学校集体授课，只需要1万元。我该怎么选？

这时候就要判断AB两个公司给我带来的现金流量，如果我此刻面临升值压力，学会英语升值的概率可以提升到90%。显然这时候我会选择A公司，因为它带给我的效用是最大化的。

可以在未来可预见的时间给我带来直接的现金收益。

2、不确定性

在经济学领域，不确定性指的是风险。投资有风险，入市须谨慎，想来大家对这句话并不陌生吧。

查理芒格有句名言：如果我知道我会死在哪里，我不会去那。我们稍微改变一下这句话，如果我们知道那个地方有风险，就不要去挑战风险。

高风险往往伴随着高收益，低风险往往伴随着低收益，我是风险规避型。买P2P时，收益特别高的钱宝什么的，我都避开了，事实证明，他们跑路了。

3、时间价值

时间会影响我们的判断，一般情况下，我们更重视现在，未来现金流量带来的效用会逐渐减少。

比方说，今天投资100万日元，十年后可以得到200万元，收益率是7.18%。另一个方案是，今天投资100万元，四十年后可以得到2000万元，收益率是7.78%。你会选择哪一个？

理论上看四十年后的投资方案收益率更高，但事实上大部分人都会选择十年后，因为我们倾向于考虑现在。

4、概率错觉

这个解释起来需要一点概率论的知识，我们直接举例子吧。连续抛了5次硬币，都是正面朝上，第六次时你赌正面还是反面？

从概率的角度讲，正面和反面的概率都是50%，所以选哪一面都是一样的。但事实上，我们会选择正面，因为前5次都是正面。

5、回报收益

风险与收益相伴而生，事实上不存在低风险高收益的产品，如果有，这种产品大概率是高风险无收益的。

既然如此我们可以追求稳定的收益，鸡蛋不放一个篮子里，分期定投分散风险，是不错的方法。

三、投资自己

推荐一种投资回报率最好的投资方式，投资自己。

人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力大小决定的。

无论是以何种形式，无论在企业或国家的经济活动中承担何种责任，能通过投资、消费以及工作持续创造现金流量的能力，才是最重要的。

企业经营的三要素是：人、物、钱。人是能够创造现金流量的重要资产，所以对人的“投资”，回报率很高。

野口真人认为，三十多岁是一个人效用的峰值，人超过三十岁可能会更重视现在。

对自己的投资，可能当下不会马上回报给你，但在未来，一定会成倍的回报。

保持身体的健康，努力提升个人能力，尽量使自己创造现金流量的能力和享受经历的能力维持更长时间。

赚钱是一门学门，花钱是一门技术。而我们大多数人的问题是学问不明，技术不精。

我们的大脑决定了我们的资产和负债。而《学会花钱》提供了一种思维，掌握了三个钱包的用法以及与花钱相关的知识，我们就拥有了经济学视角。

经济学视角是一种上帝视角。像《三体》中的二向箔，当面对自以为是的地球文明时，强大的歌者文明，不需要动嘴解释，只要一片二向箔就可以让浩瀚的宇宙从三维变为二维。

懂得花钱的奥义，当我们面对商家名目繁多的营销手段时，可以去伪存真直击内核，实现降维攻击。