重疾险，就是一旦被确诊为符合规定的重疾病种，如恶性肿瘤（癌症）、心肌梗死等，保险公司就会一次过赔付保额，也就是定额的保险金。
与报销型专款专用的医疗险不同，重疾赔付的笔钱你可以自由支配，除了支付治疗费之外，还可以弥补额外的收入损失、支付康复费（甚至旅游散心啊）等等。
重疾险本质上是收入损失险，一旦患上重疾，治疗费就高达好几十万，普通家庭难以承受高昂的医疗费。而重疾在任何年龄段、任何群体都有可能发生，所以重疾险是每个人都要配置的基本险种。
Q:我觉得身体还不错啊，为什么要买重疾险？
A:因为重疾，具有以下3个特性：
治疗费用高；
病情重；
病程长。
据卫生部统计，人一生患重疾的概率高达72.17%，年纪越大发病率越高，且目前环境等各种因素影响，重疾呈现出了年轻化的趋势。
虽然并非所有治疗费高的都是重疾，但是重疾一定是治疗费高的。比如目前癌症的平均治疗费用在30万元以上，如果是花费本就高的白血病，或者是想要选择更好的医疗条件（比如治愈率高的质子重离子治疗），没有过百万是不行的。
另外，重疾是很难短期治好的，治疗过程和康复过程往往至少需要1-2年以上，而对于癌症来说，由于终身都有可能复发，所以终身都要随访，有必要随时放化疗。
虽然我们大部分人都是有国家医保的，但是医保只能提供基础的医疗保障，不仅有封顶线，一般只能报销50%-60%，并且有医保目录的限制，很多重疾需要的外国药、高级药都不在目录上，对于质子重离子也是全部不报销的。
质子重离子治疗，国内一个疗程为27.8万RMB，全自费项目
我们在朋友圈上看到那些众筹的家庭，很多并非是付不起首次的手术费（比如器官移植等烧钱的手术），而是一边失去了收入、一边要持续支付庞大的医药费，慢慢地把家庭的积蓄犹如蚕食蚁噬般掏空。雪上加霜之下，只好变卖家产，但是砸锅卖铁之后一家大小又该如何生活呢？
无论我们是单身还是已婚，是否有孩子、是否需要还房贷或者赡养父母，只要你还有牵挂的人，购买重疾险都是你的刚需。不仅仅为了我们自己，也是为了所爱的人。
Q:既然治疗费都那么高了，要买多少才够？
A:可以参考一下：
大人：至少30-50万
小朋友：50-100万
50岁以上老人：10-30万
很多人都是因为有了孩子之后，才会去考虑保险。其实一个家庭真正配置的顺序应该是：大人--小孩--老人。
很好理解，大人是一个家庭的支柱（尤其是赚钱的一方），而孩子在未来长达20几年都不创造收入，理性来看是属于家庭的“负债”，所以保险首要考虑的当然是赚钱养家的大人了！
这3个人群对重疾保额的需求是不一样的：
大人：患病治疗费、收入损失、承担负债（房贷车贷）、孩子教育、父母赡养、通货膨胀等；
小朋友：患病治疗费、大人陪护期间的收入损失，通货膨胀；
老人：患病治疗费（减轻儿女的负担）
可以看出，大人的重疾保额承担的责任是最重的，如果一个家庭没有做好双方的保险，就去考虑孩子或者老人的，一旦中流砥柱出险，这个家庭的保单又能发挥什么作用呢？
既然大人保额要考虑的那么多，为啥不是大人的保额最高呢？
1、因为年纪越大，保费越贵，大人的保险本就要比孩子的贵很多；
2、大人在年纪大之后比较难买保险，所以保障时间会久一点。在预算一定情况下，当然要在保额和保障期限这2个之中做一个平衡了
3、孩子需要面对的通胀时间长，着重点在于高保额抗通胀，倒不需保太久。也能把保费空间腾给更需要保障的大人。
4、老人家的保额是减轻儿女负担之用，能不能买是一回事、有没有余力买又是另一回事了，所以10-30万保额基本就够了。
Q:那么都选择保多久才合适呢？
A:向钱看齐
钱多，可以保久一点
钱少，那就保刚需
重疾险常见的保障年限有：10年、20年、30年、至60岁、至70岁、至80岁或终身。
不建议大家购买一年期重疾险，因为会随时停售，不稳定。一旦停售又要换产品、重新过健康告知的时候未必能通过。再加上保费也是会逐年上涨的，如果是刚毕业的小年轻或者年纪过大的老人家，可以考虑1年期重疾险。其他人群建议尽早配置长期的重疾险。
1、对于大人来说，年纪越大，患病风险越高，未来加保的机会不多，能买也是比较贵的了。所以一般是最少保至70岁，经济条件好的可以买到80岁或者终身。
2、对于孩子来说，就无所谓了。保定期保终身都是可以的。他们年纪小发病率低，以后加保也比大人容易得多，有的家长觉得保到20/30年，等ta以后自己再去加保，也是效用比较高的。如果孩子的体质不太好，担心ta以后比较难加保，那么选择保至60/70/80甚至终身都OK，保费也不会太贵。但是前提是要看大人做好保障之后还有多少的空间，看菜吃饭。
3、]对于老人家，还是那句话，有余力再考虑，能保一点是一点，聊胜于无。重疾买不了，还可以退而求其次考虑防癌险或者百万医疗。如果什么都买不了，那么建议留一笔钱出来做医疗预备金吧。
对于一个家庭来说，保费预算一般是家庭年收入的10-15%，太低容易造成保障不充分，过高则会造成支出压力，影响正常运转。
在购买之前一定要做好一个规划，谁先谁后，保费该怎么分摊。
有不少人在生完宝宝之后，被利用了爱子心切的心理，年收入10万的家庭，掏了五六千给孩子买重疾险。后面想给大人买，已经没啥空间了，如果再来个2宝，还要不要给ta买？退保有损失，不退没空间或者支出过高，别把自己逼进死胡同了。
家庭的收入在短暂时间内是很难暴涨的，也就意味着我们的保费预算在近几年都是一定的。那么在预算有限的情况下，保额与保障期是要去作取舍的，建议要以保额为先。
大家想一下，如果家庭经济支柱罹患了重疾，获赔的金额只有10万或者20万，那买保险又有什么意义呢？我们买保险不就是想要以小博大，用较少的钱来获得较高的保额赔偿嘛！
但是看看周围有不少朋友买保险的保额都是只有十几二十万的，造成保额太低的原因，不外乎是以下2点：
第一，过分在意保终身。
我们都知道，保险的保障时间越长，保费就会越高。在我们预算有限之下，肯定是要在保额与保障时间之间做一个取舍的。所以，对于收入或预算不高的家庭，倒不如选择高保额保至60/70或者是80岁，把保额压缩在家庭积蓄不多、抗风险能力比较弱的前面几十年。很多人连前面几十年都不一定能过得好，就去考虑后面几十年的事情，是否不太实际呢？
家庭保障是一个动态的规划，是不可能一蹴而就的，可以等到后面收入上来了，再去买多一份终身型的叠加赔偿，进行加保。买保险不必追求保终身，但一定要高保额，保额越高、抗通胀能力就越强，才能给自己更多的缓冲时间去积累财富，提高家庭的抗风险能力。
第二，偏爱理财返还型重疾险。
很多人出于划算的目的，会选择购买能返本的重疾险，觉得返本了就能让自己“没付出成本”。而实际上，天下没有免费的午餐，这类返还型重疾险，一旦中间患了病，一样是只能按照保额来赔偿，多交的保费是不会退回来的。并且在相同的预算内能买到的保额特别低，导致保障功能太弱了。
明明是1千块就能搞定的事情，却要付出三五千，即使是没患重疾，平安期满，那么返还给你的钱，就是你当初交贵的那部分而已，到底还是羊毛出在羊身上啊！这类理财返还型重疾险的效用太低了，真的是没必要！要记得我们前面说的“保障归保障、理财归理财”，一定要擦亮眼睛看清楚了！
保定期还是保终身，并没有一个标准答案。钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，最关键还是，在预算之内先把保额做高，没必要追求一定保终身。
今天说了那么多，归根结底就那么几点：
1、重疾险还是要买的，只要你在这世上还有牵挂的人
2、保额不够或者杠杆太低也是白搭
3、其次是预算之内规划好保费的分配，分主次先后
关于重疾险具体怎么选、要注意哪些内容，我们下篇文章再讲解。
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