整理丨Wendy业花
来源：《直达幸福生活的10个妙方》36天呼啸成长理财营之财务问诊直播间
财务问诊是@赛美老师理财训练营的特别环节，深受学员的喜爱，大家都争相努力，希望被选中接受赛美老师的亲自辅导。
我们先来看下第一位幸运被选中，接受赛美老师财务问诊的学员的家庭财务档案：
人物档案
财务档案
非常普通的80后上班族家庭，人均月入一万，有尝试过一些理财方式。通过与学员的详细沟通，辅导老师把该学员家庭财务收支情况，及资产负债情况都进行了盘点：
收入来源主要是工资收入
支出也算是很勤俭持家型的，每月坚持做基金定投，还是非常不错的
保障资产比较低
负债表里的内容是怎么来的？
家庭负债表是非常容易被我们忽略的一个方面。我们往往容易看到眼前的需求，忽略了未来的长远的需求，例如：子女教育金、父母的赡养、自己的养老金还有为自己的梦想赚得第一桶金。这些都是要长期规划的，越早开始越好！
80%的人的财务问题都是开源出了问题。所以我们特别重视家庭收入的来源渠道分析：
我们把赚钱渠道分为6种，这位学员家庭收入来源仅三项，且大部分都是来自工资收入。
我们还利用“标普图”来检验了这位学员家庭资产的配置：
标准普尔家庭资产象限图，俗称“标普图”，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图，该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。
从上图也可以看出，这位学员的家庭资产分配比较不均衡。保命的钱（杠杆账户）比例偏低，保本升值的钱（稳固收益账户）比例过低，较多的钱放在了投资账户，这个也很容易理解，大家都希望取得更多的钱生钱收益，不过高收益可能也伴随着高风险。其他账户的钱不足，一旦发生了意外或疾病，那钱还是得从投资账户里拿出了，而这个时候的杠杆效用却没有发挥作用，且可能造成子女教育、父母赡养出现资金不足的情况，更别提自己的养老了。
既然保命的钱（杠杆账户）和保本升值的钱（稳固收益账户）的比例都很不足，我们就要对家庭保障四大账户也进行盘点：
意外保障非常不足，年金领取账户及投资理财账户几乎空白
好了，各个层面都进行了详细的盘点与分析，我们来总结下这位学员财务状况：
女生当家庭CFO，一般来说败家还是比较少的，一般支出＜收入。这位学员也是，妥妥的持家族：
不过财富自由三大系数（安全系数、独立系数、自由系数）都不高。
因此这位学员也提出了自己的两个心意：
理财目标：
1、想用3年，实现100万储蓄
2、增加被动收入，被动收入>主动收入22万
我们的潜在需求也非常重要，不容忽视
首先我们对学员情况分析再次梳理：
1）目前手上的现金资产（股票、P2P、银行理财）共有46万左右的资金。
2）每年节余4.8万，3年*4.8万=14.4万，加上理财收益，大概是在17万左右。
3）每个月投基金6672，一年合计8万。3年*8万=24万，加上投资收益，大概是在30万左右。
目标：想用3年，实现100万储蓄，分解一下。
1）现金资产不要出现亏损，三年后，大概会在58万左右；
2）三年储蓄节余，17万
3）基金定投赎回，30万
另类尝试：
1）投10万元左右的股权项目，但是风险是极高的
2）10万元外汇，风险也是极高的
这个目标实现的关键是：
1、投资不出现亏损
2、基金有平均收益12%
3、股票有15%以上
4、有固定储蓄的习惯
5、不出现疾病的风险
案例一，也揭示了非常多家庭的情况：
1、略有节余
2、投资渠道不多
3、本金不够
4、35岁左右，开始有危机感
5、保障不够，或是风险意识不够
6、工作看似稳定，其实蕴藏危机
赛美老师问诊建议：
建立赚钱管道+适当的杠杆+风险管理，是通往财富自由的必经之路。
1、不妨把实现被动收入>主动收入的时间，放长一些。好的心态，是让自己与理财好好好耍。100万的本金，10%的收益被动收入=10万，20%的收益被动收入=20万。收益需求与风险并存，高风险不等于高收益，高收益一定等于高风险。
2、升级自己的社交圈子，学习新技能，培养新的技能
3、增加保障，防止出“因病致贫”或“因病返贫”的情况。
4、保持年度复盘的习惯，关注每年新的金融动向。
5、保持与理财师的持续交流。
增加保障，防止出“因病致贫”或“因病返贫”的情况
这位学员的家庭财务情况其实是很普遍的，为此赛美老师还给出一个简单易记易操作的方法：7个定投计划。
时间的复利，是任何一个人都可以够得着的，就看你能否坚持
试想一下，如果25岁就开始做7个定投计划，或是其中一些计划，持续25年，会是什么结果呢？效果一定是惊人的。
你已经开始了几个？
只要早一点开始理财，行动起来，人人都是可以实现想的生活和被动收入。
汇总
以上就是上班族的理财思路和财务问诊的全部内容。
用七个定投计划，形成资金分配习惯；
用时间形成第一桶金，获得被动收入的可能性；
要有合理的投资期待；
经常约见理财师。
欢迎一起交流学习~
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