意外保险+医疗保险+重大疾病保险，是互补的关系，各自解决各自的问题，保障的风险不一样。
意外保险，一般只保因为意外发生的相关费用，实报实销，或者因意外身故伤残一次性给一笔保险金。那如果是生病了要治疗，生病之后身故了，意外险就用不上。
医疗保险，市面大部分产品，只保住院发生的相关费用，社保报销后，商业保险再把剩余自费部分补充报销，按合同条款承诺的实报实销，小的门诊的解决不了。也有能报普通门诊的，费用偏高，个人视情况选择。医疗险基本不带身故责任，人走了或残了没有保险金。市面的大部分百万医疗保险，有1万元免赔额（意思是社保报销完了，自费部分，1万以上才给报销），只保障因治疗发生的必须的住院费用（普通门诊费用，报销不了）。如果你选择的产品，有单独附加门诊费用报销，就更好了，保障面更全。
重大疾病保险，就是确诊了某种疾病或达到某种疾病状态或者为了治疗重大疾病实施了某种手术，一次性按保额的一定比例给钱。我生病了，重大疾病，不管我治不治，不管我在哪儿治，不管我治多久，不管我治病花多少钱，保险公司按合同条款保额定额一次性给钱，完事。 重大疾病保险，如果带身故责任，不管是疾病身故、意外身故还是自然身故，都是赔付身故保险金的。如果同时买了重大疾病保险和意外险（均带身故责任），如果人因为意外没了，两份保险的身故金都可以申请身故保险金理赔，叠加赔付，不冲突；如果人因为疾病没了，只有重大疾病保险的身故金能申请身故保险金理赔。所以买保险看似简单，真正理赔时，还是得看条款。
保险阶梯图
有没有必要买，要看你自己的需求，你觉得这块儿的风险你自己承担还是让保险公司给你承担，想明白了就知道了。问别人没用，每个人对一件事有没有必要做的评判标准不一样。
以上是作为一个保险从业者，能给到你的中肯的建议，希望能帮到你。我是保险从业者，也是保险的消费者，做保险经纪多年，现在有自己的家庭风险管理事务所，坐标深圳，可以关注我，客观、中立、专业地分享更多保险知识，希望更多人明明白白买保险，踏踏实实用保险，开开心心过好每一天。
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