上周，米拉在饭团收到小伙伴的提问。
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很久没关注支付宝保险的米拉顿时一震，咦，支付宝又在搞事情了，于是米拉立马去查询了一下。
全民保·终身养老金是什么？
据支付宝的介绍。
全民保·终身养老金是2018年8月9日上线的，由中国人保寿险和蚂蚁金服共同推出的一款创新型保险，那么问题来了，它的创新型体现在哪些方面呢？
1. 起保门槛低
最低1元即可投保。
这与传统的养老金相比有很大的优势。
2. 无缴费期限，随时可买
不限制缴费期限，随时可以购买，养老金领取日前可以随时增加保费，最高可投199999元，当然啦，越晚投可以获取的收益越低。
3.按月分红
全民保可以按月分红，利息分为两个部分：保底和浮动。
保底是按照固定比例领取养老金；浮动是根据保险公司投资情况参与红利分配。
4. 领取方式
全民保的领取方式比较灵活。
可以退休后每年（或月）领取，女性一般年满55周岁即可领取，男性需要年满60周岁领取。
可以每个月拿分红，投保次月就可以分配。
到时候直接打款到你的支付宝账户，身故的话会返还保费。
看上去还算不错，优惠很多，但米拉有一点疑惑。
收益率到底怎么样呢？
支付宝上给出的金额是“累计可领取”金额，到底怎么算呢？米拉来给大家演示一下。
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通过图片我们发现，累计可领取金额包含两部分：累计养老金和累计红利。
累计养老金的计算规则：
从领取年龄起至80周岁，每年固定可领到的养老金金额累计总和。
累计红利的计算规则：
按照预期收益假设，如果分红不体现，以月复利累计生息，到80周岁可以领到的分红总金额。
是不是看着很麻烦啊，米拉给大家举个例子。
假设某人，女，30岁，此时一次性投保10000元，寿命为80岁，那么到80岁一共可以领取的金额是60675.34元，看似翻了6倍呢，我们来看看实际收益率是多少？
假设收益率为N
10000*（1+N）^50=60675.34，那么N=3.6%，也就是说投保这款产品的年化收益率在3.6%。
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当然这个收益率还有一个前提，就是你要至少活动80岁，如果你在领取之前过时，支付宝只会返还保金，就是你交多少还给你多少。
30年后的10000元和现在的10000元相比，恐怕这中间的差距，可想而知了吧。
给团友的建议
目前市场上的货币基金收益率在4%左右，且资金随时可以支取，而支付宝的这款保险，投入后至少需要到55岁以后才能领取，收益率也仅为3.6%。
如果一旦在未领取之前game over了，那你的钱就白给保险公司用了；
如果未活到80岁，那么钱就会有一部分打水漂。
再加上通货膨胀等因素，米拉认为对于工薪阶级来说，不建议投资的。
想要存钱的方法有很多，比如银行的零存整取，比如基金定投，获取的收益比这类保险要高很多。
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