干货！5分钟了解如何配置保险（二）

保险是理财的第一步，但是保险里险种复杂，保险产品众多，同时呢，保险条款特别的生涩难懂，传统保险销售还经常夸大宣传，本文仅作为保险知识入门，无任何广告，请放心查看。入门内容会分为两篇文章进行介绍，这是第二篇。

第一篇链接干货！5分钟了解如何配置保险（一）

能否顺利理赔保险，有一个最关键的点，就是健康告知。啥叫健康告知，健康告知就是关于你健康情况的一个说明，需要你诚实的告诉保险公司是否得过某些疾病，或者有过某些症状，这是你在买保险时最需要注意的。

很多人在身体出现了状况以后，才意识到要买保险。但是往往会卡在健康告知上，有些缺乏职业操守的保险销售人员为了挣钱。有时候会教唆客户在健康告知上作假，这对买保险的人是非常不利的，极有可能会导致理赔纠纷。

健康告知的原则是，问啥答啥，不问不答，如实告知，告知不到位，可能无法赔付，变成无效投保。但告知过度也没有必要。

给你举个例子，我们服务过一例有长息肉的客户，他在两年前做了手术切除。很多产品的健康告知，都问到了几年内是否有过住院手术，以及是否得过息肉，客户担心直接告知进行投保的话，会被拒保留下拒保记录，会影响后续再购买其他产品。

不告知的话呢，又怕后续有可能产生纠纷，影响理赔，我们的保险是在和客户详细沟通过病情后，发现。客户的息肉切除之后，已经做了病理检查，检查结果，息肉是良性的，根据客户的手术时间和检查结果，我们为客户挑选了一款重疾险产品，这款产品只问一年内是否住过院。并且我们和保险公司沟通过之后，确认了客户的这个情况，是可以直接投保的，不用担心投保之后会有不能理赔的风险，保险公司的确认邮件我们还做了保存，这样我们就帮客户选到了最适合他的产品，实现了有效投保，完全避免了不能理赔的风险。

了解了险种知识和健康告知之后，接下来就是如何配置保险了，重点介绍一下，不同家庭角色，也就是夫妻，孩子和老人在配置保险时的顺序。和特别需要注意的地方。

第一步，给夫妻，也就是家庭经济支柱，先配置保险，夫妻是一个家庭的中流砥柱，他们是家庭的收入来源，肩负家庭的责任。所以他们是一个家庭里最应该优先配置保险的角色，其中重疾险和寿险又是重中之重。

重疾险的配置上有三个注意点保额，保障期限和具体产品，其中保额最重要。

重疾险的保额如果不够，是不能充分发挥它的保障作用的，那到底应该如何科学地计算合理的保额呢，根据医疗机构公布的数据，目前重大疾病的医疗费用一般在30万元以上，康复周期一般是三到五年。因此重疾险的保额最少应该是30万元，再加上三年年收入。30万元用来覆盖医疗费用，三年年收入用来弥补治疗期间的收入损失。

确保完保额之后，下一步是根据预算确定保障期限，成人重疾险一般保障到70岁，80岁或者终身预算充足的话，可以选择直接保障到终身。这具体产品的选择上，需要考虑的因素包括疾病种类，赔付方式，健康告知等等等等，而且市面上产品有上百种。想要选到真正适合你的产品，一定要结合过往病史，现有保单目标，保额，保费预算等很多方面的信息和需求。

前面我们说过，孩子是不需要寿险的。所以在保障方面，孩子主要是配置重疾险，医疗险和意外险，那在为孩子挑选这三类保险上要注意哪些原则呢，第一切记给孩子买了一堆保险，父母去裸奔，还是最大的风险，其实是父母遭遇风险，丧失经济收入来源。因此，给孩子买保险之前，父母的保险一定要买足，孩子才算有了真正的保障。

第二，先给孩子上医保，医保是所有保险的基础，而且医保是国家福利，可以说是一种非常实惠的保险，如果孩子有了医保，再买商业医疗险的时候，保费可以更便宜，甚至可以便宜一半儿。

第三一定要挑选儿童专属重疾，保障到成年基本就够了，儿童专属重疾在儿童高发疾病上。比如说白血病，重症手足口严重，幼年类风湿性关节炎等疾病，可以有更高的额外赔付。所以应该为孩子购买儿童专属重疾。

家庭保障配置的最后一步就是给老人配置保险，老人这一块也是我们经常被咨询的。一是因为老人年龄大，保费通常会很贵，另一个是老人通常有健康问题，这在选择保险上会遇到困难。

关于保费贵这个问题如何解决呢，接下来就需要介绍一个新的险种，防癌险，数据显示，癌症占到所有大病理赔的60%以上，可以说是最高发的重疾了，所以购买防癌险可以保障60%以上的大病，而防癌险的保费比重疾险要便宜很多，有的方案显示需要几百元，一般来说，防癌险不会对癌症种类进行单独要求，所以不用担心有的癌症会陪，有的癌症不会赔的情况。

我们都知道，每个人的健康状况都会随着年龄的增长而变差，特别是到了父母这个年纪，高血压，糖尿病高发，非常需要保险。但是对于有三高问题的父母来说，重疾险和大多数医疗险都已经无法购买了，虽然防癌险会比重疾险的健康告知更为宽松。也就是说对于身体的健康要求没有那么高，但也不是没有要求的，比如肝硬化，肿块，息肉，囊肿等等，也会造成无法购买防癌险，不仅是老人，只要不是完全健康的人群，在保险购买上都需要额外注意，大家一定要在买保险时咨询专业人士，这样才能更好地实现投保，并且保证之后不会出现理赔纠纷。

聊到这里，不得不强调一句，保险真的是越早买越好，因为随着年龄的增长，保险只会越来越贵，如果健康出现了问题，买保险还需要加费，甚至想买保险都买不了了，以上讲的都是原则和知识，这是每个家庭的需求都是千差万别的，所以一定要为自己的家庭个性化的量身定做保险配置方案。

总结一下两篇文章，第一，理财和保障分开做，不要买返还型保险。第二，优先给家庭经济支柱配置保险。第三，考虑到性价比，不要给孩子买捆绑了寿险的重疾险。第四，预算再有限，都不要妥协，保障额度。第五，不能人云亦云，要基于自己的家庭情况进行个性化的保险配置。