7月31日，国家医疗保障局发布《基本医疗保险用药管理暂行办法》，该《暂行办法》已经国家医疗保障局局务会审议通过，自2020年9月1日起施行。
《办法》明确，包括预防性疫苗、滋补药品、保健药品、脱发和美容减肥类等在内的八类药品不得进入《药品目录》。
医保在我国的覆盖率非常高，几乎人人都有，门诊住院都得用到它，但是医保保些什么？什么时候才可以报销？哪些药不能报？报销有没有上限？
不少人认为有了医保，就不需要商业保险了。但现实是我们能看到很多身染重疾的人发起各种众筹四处筹钱，甚至卖房卖车来治病，家庭财务状况一落千丈！
根本原因是，医保的范围是有限的。今天来聊聊医保的范围和作用，以及买商业保险的必须性？
医保的作用
先用一张图来简述一下医保的范围和作用：
V型线内的面积代表实际医疗费用。
医保报销是有起付线的，各地起付线的标准并不相同，一般为上年度全市职工年平均工资的10%。
起付线以下的费用由参保人自己承担，超过起付线的部分，按比例进行报销。
除了起付线之外，医保报销还设置有上限金额。
不同地区的报销上限有所不同，城镇职工医保和新农合也会有所不同。当前医保报销上限大多在20-30万，超过上限的部分，医保无法报销。
当然，起付线和报销上限之间的部分也不是全部都能报销的。
我国的药品分为甲、乙、丙三类，医保能报销的是甲类药和大约15%的乙类药，剩余85%的乙类药和丙类药则是不能报销的。
一般而言，甲类药是基础用药，价格相对便宜；乙类药则比甲类药的疗效更好，同时价格也会略高；丙类药的价格更高。
据统计，中国市场上在用的国产和进口药品共计169470种。从今年1月1日起，国家医疗保障局发布的最新常规准入药品有2643种，包括西药1322个、中成药1321个（含民族药93个）其中甲类药品仅640种。
折算下来，有98.5%药品没有纳入医保报销目录，而且纳入医保的药品还要按照比例报销。
除了药品之外，检查诊疗和床位服务费也是部分报销。
除了上述说的药品目录等情况以外，还有三种情况社保不报：
①非正常转院，不在所在地就医的
②非疾病和意外导致的住院
③超当年度不报销的
刨除可以报销的部分之后，剩下可以报销的部分也不是100%报销。
医保报销比例和医院等级有关。医院级别越高，报销比例就越低，通常在60%-90%之间，也就是上图绿色部分的60%-90%。
有医保还需要商保吗？
医保报销严格按照三目录的范围进行，许多进口药、特效药并没有纳入医保报销药品目录，国际上研制的新药品，国内最快也要1-3年后才能引进，这个时间是病人与生命赛跑的时间。
加上严格规范的诊疗项目以及设施范围，对于范围外的费用，只能自费，所以仅仅靠医保远远不够。
除此之外，医保只能报销，没有补偿，更没有垫付功能。
如果不幸罹患重大疾病，会产生两块费用，直接医疗费用和间接医疗费用。直接医疗费用医保是先缴费再报销，罹患重疾，动辄需要30万-50万治疗费，没有商业医保的话，只能选择更低价格的治疗方案。错过最佳的治疗时机。如果投保了百万医疗险，保险公司可与医院直接对接，垫付治疗费，轻松争取到黄金时间。如果拥有重疾险，获得赔付金额可覆盖，包括康复费、营养费、收入损失费、看护费等间接医疗费用。
不要小看间接医疗费用，大病可能无法工作，甚至会失去工作。
家庭经济来源中断，如何维持日常生活需求的运转？如果还有老人要赡养、还有孩子的教育支出，巨大的间接医疗费也会压垮家人。而商业重大疾病保险恰好可以弥补收入的损失。
写在最后
医保是基础保障，在重疾面前，需要再增加一道防火墙。社会医保需要商业医保来作为补充。
医保、商保相结合，才能够拥有全面的保障，无后顾之忧！
重疾险和医疗险作为医保的补充，重疾险能够一次性给付保额，百万医疗险能够报销医保不能报销的外购药范围，这样才能真正转移罹患大病给家庭带来的风险。
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