课堂笔记
一、医保的报销力度很有限，特点：广覆盖，低水平。
1,医保的报销下有起付线，上有封顶线，起付线没什么，不会影响财力状况，封顶线最高只能报销30万，真正的重大疾病30万完全不够用。2，医保的起付线和封顶线之间有自费内容和自付部分，自费内容就是一些进口药和新特药，自付部分就是医保不能全额报销有一个比例，自付部分费用在10%-50%之间。3,医保是根据治疗费用实报实销。需要个人先垫付一大笔医疗费用再申请报销。4,医保没有完备的医疗保障，比如：营养费，护理费，误工费，日常开销，房贷，车贷。医保力度不够通过购买商业险来转移风险。
二，风控是为了应对重大疾病、意外等。
因此需购买重疾等商险，双重保障生活。普通人最该配置什么险种，要回到保险的本质——保障功能。理财型、分红型保险并不一定需要。
普通人应当配置的四大险
1.寿险——转移死亡风险
是责任险的一种，应当为承担养家责任的人买。
2.重疾险——转移合同约定的重大疾病风险
每个家庭成员都必须配置，但经济支柱额度要配得更高。
3.住院医疗险——转移住院风险
重疾险的赔付和医疗险的报销可同时获得，应适当配置。
4.意外险——转移意外事故和伤残风险
优点在于保障杠杆高，经济压力大的家庭可以之暂代寿险的部分功能，但不能取代。常出差的商务人士可以配置意外险。
三、总结
保险可以转移极端风险，减轻它对家庭的重击。我们应在医保的基础上配置合适的商业保险，构建完备的家庭保障体系。
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