17年的大牛市，涨到让自己产生不用上班的错觉；
18年的大熊市，跌倒包子都让人吃不起的现实。
前一秒飞得有多高，后一秒就跌得有多狠，2017 - 2018的币圈就给我上了这么生动的一课。
明明涨了，可就是不愿意卖，幻想着它还能再涨，结果变涨为跌，亏出翔。
不知道你是如何度过18年的熊市，我反正是依靠着某借呗才活了下来，看习惯了币圈的几倍增加，借呗的 8% 利息一点都入不了眼，心想着那么点利息，我肯定还得起。
事实上借呗的利息不止8% ，它应该是 15% 左右，要知道巴菲特的投资收益率平均下来才 19% 多，对比下来我们的 15% 的利息真是高到可怕。
明明是 8% ，为什么说是 15% 呢？
比如我们在银行存 1 年定期，1 年后才拿回本金，而借呗的 8% 是等额本息，第一个月就要还本金了。
这其中就有个非常大的疑问点，我存钱满1年才能拿到本金，那我借钱难道不应该1年后才还本金吗？为什么一开始就要还本金呢？
这就是实际高利息的所在了，存钱和借钱到底哪里不一样呢？其实就是资金利用率
我做了一个表如下图，表很简单凑合看一下
假设我们有 1 万 2 存 1 年，按照 1000 块来拆分，也就是 12 个 1000 块，每个 1000 块都被银行使用了 12 个月。
如果我们是借了 1 万 2 ，按照等额本息来还，按照 1000 块来拆分，也是 12 个 1000 块，唯一不同的是，第一个 1000 块只使用了 1 个月就要还钱了，第二个 1000 块使用 2 个月就还了，以此类推到第 12 个 1000 块使用 12 个月就还钱了。
计算总和，存钱 1 年，1000 块一共被使用 144 个月；而借钱 1 年，1000 块一共只使用了 78 个月，实际资金使用率 78 / 144 = 54.17%
借钱的利息是 8% ，算上我们对资金的实际使用率，其实我们真正的利息是 8% / 0.5417 = 14.77%≈15%
既然实际利息是 15% ，为什么某借呗只收 8% ？
你忘了，你还了的本金可以继续出借给别人，等于是1年内本该被使用 1 次的 1000 块，又被使用了一次，而这次的利息是由别人来掏，刚好等于存钱的使用率。
所以不管你选择什么方式，1万 2 中每 1000 块对借呗公司使用率都是 144 个月。还没有算上借款人会提前还款，而借呗公司又能拿还款的钱借给别人这种情况，实际上借呗公司得到的使用率是高于 144 的。
如果你是拿来消费，每个月分期还这种，你应该选择等额本息，让本来该你付的利息让别人来付。 如果你是拿来投资，你应该选择先息后本，拥有资金的完整使用率，利息相也对来说会优惠一些。
702.38 /1277.5 ≈ 55% > 54.17%
上图是最近的优惠，平时都是 8 - 9 之间。
到这里你就知道了，让我续命的某借呗，我选择的是先息后本，而借呗公司利润，真的高到惊人。
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