保险能用来理财吗？
最近很多朋友向我咨询保险问题，目的是理财。现在大家的理财观念都非常强，涉猎的领域也很多，包括股票、P2P、基金、定投、保险、信托、储蓄。以上都是不同的金融工具，各有各的特点。就好像很多把不同的钥匙，每一把都对应一个宝库的大门。如果拿错了钥匙，自然开不了门。我们之前一直强调保险要姓“保”，那保险能用来理财吗？严谨地回答：
能，但是有条件，取决于你想达到怎样的理财目的。
实际上，理财本身并不是目的，生活才是目的，金钱都是为个人和家庭的生活服务的。所以说到理财，你首先要考虑的是希望这些钱未来如何为你服务。例如，我想换辆车，我要在三环买个房，我要供孩子读哈佛，我要周游世界，我想老了有足够的养老金……很少有人只是喜欢看到数字在增长，更多是跟美好的生活联系在一起。根据理财目标选择合适的金融工具才能事半功倍，不然很可能南辕北辙。
接下来我会介绍一下保险区别于其他金融工具的特点，以及哪些理财目标适合通过保险来规划。
提纲
1 保险理财的特点
2 养老规划
3 子女教育规划
4 财富传承规划
1. 保险理财的特点
针对理财功能的保险种类叫“年金”，如果想了解其他功能的保险分类，可以阅读《你买对保险了吗？》。年金保险具有以下特点：
确定性高，即年金所创建的现金流一定会将确定的金额在确定的时间节点给到确定的人，不受其他因素影响。这点非常重要，是保险最核心的价值。
资金安全，这个相信是大家公认的一个特点，所以才会想了解。
分红收益率温和，肯定不高，也不低，很平庸的一个状态。资金安全性和收益率永远是冲突的。一定要警惕高收益率的投资，你看中它的利息，它可能看中的是你的本金。在自己知识范围内做安全的投资是非常明智的。
周期长，年金保险都是做长期规划的，长的几十年，甚至一直到自己挂了，短的也有十几年，建立一个稳定持续的现金流。如果你是一个短期理财目标，3-5年，那你完全没有必要选择保险。
光看以上这4个特点难免有些抽象，我们结合一些实际的例子进行说明。
2. 养老规划
每个人都希望自己老了以后拥有一份经济保障，享受老年生活，而无需再工作。那就要首先考虑一个非常严肃的问题，老了以后钱从哪里来，算算社保养老金够不够花，够的话就不用担心了。如果不够，实际上很可能不够，你会提前做哪些安排，存银行、买股票、买房……想了解社保养老金的问题，可以阅读《等你老了，算算能领多少养老金》。
养老规划对理财方式有如下要求：
1) 确定性要高，到了自己规划的退休年龄就可以开始领钱，而且养老金专款专用。
2) 资金要安全，人生最最痛苦的事情就是人还在，钱没了。
3）保值，谁也不想今天存的1000，明天只能买个土豆了
4）养老金要与生命等长，活太久，钱花完了，以后怎么办
年金保险是做养老规划最常见的理财工具。首先年金保险的确定性非常高，从自己计划的退休年龄开始就可以每月（或每年）领取确定的养老金，这些都是写在保险合同里的，具有法律效益。说到养老金的专款专用，要特别提醒一下，中国的父母为孩子考虑得比较多，有一分钱都会拿出来给孩子（结婚、买房、创业），但有没有考虑过自己老了需要用钱的时候怎么办。保险可以把这笔钱锁定在自己的养老账户上，具有非常强的确定性。其他金融工具不太可能有这么高的确定性，股票会不会套牢，存款会不会被亲戚朋友或者子女借走，越是灵活的理财工具，其确定性就越差。
保险本金绝对安全，而且带有额外的分红（分红多少不确定，取决于保险公司的经营状况）。
用保险规划养老经常被诟病的地方是，通胀这么厉害，以后钱都不值钱了，规划还有什么用。关于未来宏观经济的走势，是通胀还是紧缩，我也没有办法预测。但你有什么更好的办法让你的钱即安全又保值地留到你老了以后用吗？有的话也欢迎分享给我，相信肯定不会是等到老了以后还要继续工作吧。
保险的收益率不高是另外一个被诟病的点，永远要记得承诺高收益率的保险千万不要信。保证本金安全是理财的首要任务，其次才是收益。从银行买的理财产品都不能保证刚性兑付了，你能保证你的钱投出去还能拿回来吗？另外保险作为养老金有一个非常重要的特点就是终身领取，活的越久领的越多。通常领个16、17年自己交的钱就都能领回来了，之后都是保险公司白给的，活得越久领的越多。试问除了保险，还有什么金融工具可以让你花同样的钱，活多久都不担心。如果把这个考虑进来，保险的收益率一点都不低。唯一要做的就是棒棒哒活着。
年金保险很好地满足了养老规划的要求，你也可以对比一下其他的金融工具是否也适合你养老规划的特点，选择适合自己的方案才是最重要的。
3. 子女教育规划
子女教育是现在多数家庭中的一项重要支出，年轻的父母在孩子小的时候就开始为他们储备一笔未来的教育金了，用于高中以上的高等教育。身为父母，都希望给孩子一个确定的未来，特别是教育。
因此，教育金规划对理财方式有这么几点要求：
1) 确定性要高，孩子在上学的时候一定能有足够的钱用。
2) 资金要安全。
3) 要保值
年金保险可以帮父母强制储蓄一笔钱未来给孩子上学用，对于喜欢剁手的父母来说非常有帮助，今天买个包，明天换个车，再出去玩两次，钱也没留下。钱放哪里可以让你不乱花？通常教育金的使用时间是从大学开始，18岁左右，硕士毕业结束，25岁。因此选择保险的时候，选择保险金领取周期和受教育周期重合的年金保险产品。不然，错过了受教育期，教育金就没有意义了。资金非常安全，带有一定的分红，由于储蓄的时间短，分红相对较少。保险的优势集中在确定性和资金安全两个方面。
市面上很多教育金保险（本质还是年金保险）的保险金领取周期要滞后于实际的受教育周期，所以要注意选择合适的保险金领取时间段，让钱都花在刀刃上。否则保险就不是一个好的选择了。
4. 财富传承规划
还有一个非常常见的场景就是财富传承，父母希望能把一笔钱锁定在孩子身上，帮助他们未来生活得更好。也有一些爷爷奶奶希望把自己的一部分钱留给孙子孙女。怎么把钱给孩子呢？是一个值得考虑的事情。财富传承规划有哪些具体要求呢？
1) 确定性要高，这笔钱能不能最大限度地按照父母的意愿保护孩子，不受其他因素影响。
2) 资金要安全。
3) 要保值。
4) 保障时间要足够长
父母之爱子女则为其计深远，所以考虑问题要全面。确定性就是要考虑到所有可能的情况，例如未来孩子会不会把钱乱花了，或者有人鼓励他创业要是失败了怎么办，又或者孩子婚姻问题要分割财产等等一系列人生的风险。这些因素都有可能让父母留给子女的钱没有完成任务就都没了。年金保险就具有非常高的确定性，首先年金是每年支付一部分，而不会一次全给孩子，不可能一次全花光，有一个持续的现金流保护孩子的未来；其次，当他想把年金都提出来的时候，是需要经过你同意的，你对这份年金有绝对的控制权；最后，年金属于婚前资产不会被分割。除了信托，其他金融工具无法实现这些功能，比起信托保险还是可以省下一大笔服务费的。
保障时间长，这也是为什么很多爷爷奶奶希望给隔代人买保险的原因，寄托了一种情感，即使自己不在了，也能通过一种方式照顾孙子孙女。
关于年金有个很有趣的例子，我的一个朋友为了帮助孩子更好利用压岁钱。妈妈用孩子的压岁钱买了份年金保险，每个月孩子都可以从这份年金里领到一笔钱，虽然领取的金额不多，妈妈希望这笔钱作为他的成长基金，让他买书或者参加自己感兴趣的培训。因为这份年金是终身领取的，也就成了他一生的成长基金。
总结
通过以上三个例子，结合保险这种金融工具的特点，我们知道了什么样的理财目标适合采用保险来实现，即确定性要求高，资金安全要求高，长期的理财目标。这里有三个非常常见的场景：养老规划、教育金规划和财富传承规划。其实还是回到了保险姓“保”的原则上来，强调的是一份确定性，一份保障。
相应的没有这些要求的理财目标就不适合采用保险来实现了。例如，买房买车、高收益理财、资金支取灵活性的理财……
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