你以为买了100万重疾保险，但实际亏了90万！没有分红的重疾险基

保险早已成为我们生活中不可或缺的金融工具，重疾险更是在近年成为中国大众的金融必须消费品。所谓的重疾险是按照约定的保额，在被保人不幸遭遇某一重大疾病时按照该保额进行一笔过赔偿的保险。

例如，张先生于30岁为自己投保100万重疾险，而如果他在90岁时不幸患上癌症，他可以一笔过获得赔付100万。
然而，正因为重疾险的这个模式，旧式的重疾险给广大投保者埋下了一个金融陷阱！如果投保者以为自己最初买到了100万的保额便可无惧医疗花费，那实在是大错特错。
这 是 因 为
a：旧式的（中国大陆普遍的）重疾险都是保额固定形式，投保时保额100万，而当20年后，30年后，40年后，这个保额的数值仍然是100万。
b：重疾的投保者往往是现在身体状况健康的青年、中年以及他们的子女，这些人群离弭患重病的高发年龄还有数十年的时间。
c：金融陷阱 — 通胀率！投保者忽略了通胀的存在，而这个通胀率在数十年间不断的蚕食着保额的购买力，导致货币贬值，从而导致100万在数十年后远远不值今天的100万！
a+b+c = 你的保额在逐日贬值，日日亏损

我们来具体量化到底亏损多少！
假设张先生30岁时投保100万。
依据发表书籍《中国股市投资密码解析》- 何诚颍，中第二节关于中国通胀的记叙，中国的医疗、保健及个人用品的通胀率在10%。而在此，我们同时假设中国的医疗环境在日后逐渐趋于稳定。综合这些事实和推测，我们设定1_{10年内医疗通胀10%，11}20年医疗通胀6%，21~30年及以后医疗通胀5%。
那么，张先生的100万，
在10年后只相当于38.7万。
在20年后只相当于20.9万。
在30年后只相当于12.5万。
在40年后只相当于7.5万。
在50年后只相当于4.5万。
在60年后只相当于2.7万。
具体贬值变化如下：
张先生的100万保额，在年期和通胀的共同作用下被惊人的消耗掉，30年几乎亏损90万。当张先生60岁患病的时候，那时的“100万”已经不能负担他的医疗费用！
而这样保额固定不变的重疾险目前仍是诸多保险公司的主要险种，投入这样的保险无疑是为保险公司打工，公司拿着保费去投资获利，却对投保者一毛不拔。

幸 运 的 是
一些走在行业前列的国际保险公司早已认识到这一损害投保者利益的弊端，对旧有的重疾保险进行了功能革新。在保持传统功能不动的情况下，新加入了储蓄分红的功能，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年递增，从而抵抗通胀的消耗。这不得不算是保险公司的良心之举。
我们以市面上一款常年分红率在6.2%的重疾险为例，如果张先生选择投保100万该重疾险，而通胀1_{10年仍为10%，10}20年为6%，20~30年为5%。根据费雪方程式的计算：
1~10年的实际利率为 -3.45%
11~20年的实际利率为 0.19%
21~30年及以后的实际利率为 1.14%
那么，张先生的100万，
在10年后相当于70.4万。
在20年后相当于71.7万。
在30年后相当于80.3万。
在40年后相当于89.9万。
在50年后相当于100.6万。
在60年后相当于112.7万。
与旧式重疾险相比，这是天壤之别的差距。

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老纪@Hongkong 整理摘抄