四、五、六步，其实都是在讲这件事。
“授人以鱼”和“授人以渔”结合得好。
投资其实主要就是两件事：一是配置，二是择时。
资产配置主要关注的是买什么、买多少；
择时关注的是什么时候买。
平时我们看市场上那些最响亮的声音，很多在喊“抄底！”“进场！”“加仓！”“减仓！”
这些其实都是在“择时”。
择时的原理，是基于你对市场走向的预测。
最好的择时，就是根本不择时。
也就是在一开始就把自己的资产组合配置好，然后按照这个配置比例一直拿着，或者持续定投。
预测市场这件事，实在太难了，还很耗费精力，业余投资者很难做好。
再有就是，择时的重要性，远远不如资产配置。
不同的大师，对投资有不同的观点，但是所有的大师都认可一点，那就是资产配置是决定投资长期业绩的最重要因素。
比如，我们都管巴菲特叫“股神”，但巴菲特其实并不这么想，他一次又一次地说，“我的工作是配置”。
还有，耶鲁大学首席投资官斯文森说，自己经常跟耶鲁的学生强调，资产配置能解释投资收益率的绝大部分，如果再考虑到你择时的时候，每次买进卖出要付的佣金、手续费，这个解释程度会更高。
另外，如果说专业投资者对择时还有一定能力和经验的话，业余投资者在择时上是完全处于劣势的。
所以，业余投资者如果要和专业投资者在同一个市场上竞争，只能靠资产配置。
也因为这样，业余投资者必须更加重视资产配置。
资产配置可以说是投资里最专业的东西之一，学校的教授讲起它来都会非常复杂，投资教科书上也都是复杂的公式，专业投资者搞的模型就更复杂了。
业余投资者想要搞清资产配置怎么做，很难。
有一个思路，叫“三个水桶”。
第一个水桶叫安全水桶。
这个水桶求稳，只做固定收益投资。
里面放的资产类别主要是现金、货币基金、债券、养老年金这些东西。
本金安全，收益稳定，投资的目的不是进攻，而是防守。
第二个水桶是成长水桶。
这个水桶求进，可以冒险一点，投资股权、房地产、商品期货、外汇、艺术品。
投资的目标是追求更高的收益增长。
投资具体的不是某一只股票、某一只债券，或者某一栋房子，而是要充分分散风险，投资指数。
这可以让你用最低的成本分散到数量最多、范围最广的资产上。
比如股票指数基金、债券指数基金、黄金指数基金，还有房地产投资信托基金指数基金——这个是让你分散投资到很多不同的房地产投资信托基金上。
记得我们之前讲过的原则，要寻找风险收益不对称的机会，实现低风险高收益，而分散投资就是一个重要的方法。
你可能听过诺贝尔经济学奖得主马科维茨说过的那句话“分散投资是世界上唯一‘免费的午餐’”。
那么，安全水桶和成长水桶，它们之间的比例该怎么分配呢？
这个可以因人而异。比如你比较保守，那就可以安全水桶70%，成长水桶30%；
如果你比较愿意冒险，那么也可以一半一半。
第三个水桶里要放的资金，是不固定的。
这个水桶叫“梦想水桶”。
我们应该拿出自己能承担的一小部分钱追逐梦想，要从现在开始，不要等以后钱多了才去追求梦想。
你可以每个月固定从你的收入里拿出非常少的比例，比如3%，放进梦想水桶。
另外很适合放进去的，是那些意外之财。
比如发奖金了，就拿出一部分放进去；
还有你买的股票基金突然涨了很多，那就拿出一部分收益放进去。
这对于那些总是在大牛市舍不得卖出，结果错过了机会的投资者来说，其实也是个不错的思路。
梦想水桶里的钱没必要一直攒着，可以在我们想要的时候就拿出来花掉。
这能给我们提供情绪上的快乐和兴奋。
这样我们才可以体验到自己辛勤工作、投资带来的好处，而不是要等到遥远的未来才能享受到。
管理自己的财富应该用三个水桶作为基本的思路。
其中，前两个水桶，安全水桶和成长水桶，就是帮我们积累投资收益的，基调是稳中有进。
这其实就是第四步和第五步——做配置，还有稳收入。
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