寿险1

各位伙伴，咱们时间差不多了，然后今天下午为大家授课的老师已经来到了咱们的直播间，我们就开始今天下午的课程内容，刚刚有一些伙伴可能陆陆续续进来，我再跟大家做一个强调，

今天下午的时间会持续三个小时左右，我们在4:30左右放学，然后请大家合理的安排好自己的时间，中途不要切换后台，下午我们会学习到寿险的意义与功用，这节课也同时，非常的荣幸为大家请来了来自咱们北分的张居硕老师，据说老师是2000年加入了平安，到今天已经是22年的时间了，同时也是高级业务主任以及由咱们平安北分御用的讲师，

在个人荣誉这一列大家可以看到列入非常多的行是咱们平安北分产品专家委员会的委员，同时也是咱们新工程到终身会员，铂金钻会员等等这些大家耳熟能详的就是老师通通的纳入了囊中，同时也是至今在一直保持200多个月持续严钻的这么一个业绩，可以说是非常的优秀，也希望大家今天下午可以跟君儿一起共同的来学习

寿险的意义与功用的这节课。好，我们准备开始下午的课程内容，大家稍等这边的网络有一点点的卡顿。好，接下来我们就掌声有请郑硕老师为我们带来下午的授课内容。你就直接发就行了，行。可以吗？各位有些伙伴，大家下午好，很荣幸今天能跟我们在座的同学在一起维持三个小时时间的一个学习，但在学习的过程当中，我相信各位都互相会有收获，包括我自己，先跟大家做一个简单的自我介绍，这是一个习惯。

刚才班主任老师已经介绍了，我是2000年3月1号加盟的中国平安，那么距今已经满22年奔第三个年头迈进，可能大家想22年，其实在我们的人生当中也占据了一大部分的时间，那么在这过往的22年当中，其实自己最深的体会就轻松快乐，为什么讲轻松快乐？因为为我们的客户，送去了大约5.3亿的保障，5.3亿的保障，那么理赔额度大约在900万左右，当然这理赔不一定光光都我自己的客户，有身边朋友介绍的，有客户找到我们的，这样大约理赔款在900万，

那么一般从开始到现在，服务于500多个家庭，500多个家庭，在这500多个家庭当中大约应该是1800多张的保单，当然保单有大有小，每个家庭是不一样的，但是我自己觉得最深的感受就是说，当客户当客户发生风险的时候，当公司把每一笔赔款，无论是重大疾病，还是住院报销，还是身故保障的赔款，打到客户的账户里的时候，其实我感觉到的是什么？保险不仅挽救了人的生命，更重要的是挽救了一个家庭，这也是自己这么多年觉得干保险工作与保险这份工作的意义和它的价值所在，其实也蛮欣慰的，特别是当客户收到理赔款之后，他真的感谢平安，他也感谢我，他说张杰感谢你，因为我的平安无论年龄多大小，他都是按照张姐这样一个习惯的动作来跟我称呼的。所以当听到客户经常暖心的感谢的时候，我回馈的客户一句话是什么？我说你应该感谢您自己，在这个时候客户会两眼看着我，他不理解，我说感谢您自己当初的选择，党感谢您自己当初的选择，为自己为家人选择了这份保障。当真正风险发生的时候，能够将风险转嫁出去，挽救了孩子或挽救我们的家庭，我说这份寿险一一公用的作用，这是自己20多年最的感受。

那么上午我也知道，我们在座的各位有赵玉宝老师，跟我们大家一起为期半天的学习时间是什么？走进平安，那当上午的课程，每一个人学习之后，无论说过往，你如何认识这份行业，如何认识这份公司？我相信上午的课程对大家或多或少，无论从哪个角度，都会有很大的帮助。当然了说半天的时间让你完完全全了解一家公司一定有难度，但是至少我们每个人，我相信只要你认真听了过往也了解过平安，您一定会有什么，

你一定会有一种新的认知，新的认知，也特别希望我们在座的各位伙伴，我也来几天的学习过程当中，特别是我们今天下午的这节课当中，我们共同学习，共同学习，共同探讨。

好了，今天我们的课程的内容叫寿险的意义，以公用寿险的意义与功用。那么好，接下来我们看课程分为三个部分，第一部分，寿险是一种科学互助的制度，第一部分是寿险，是一种科学互助的制度。第二部分，寿险守护人生的工具。第三节社工、践行者、寿险代理人，这三个内容我再跟大家重复一遍。寿险是一种科学互助制度，寿险守护人生的工具，寿险践行者，寿险代理人，那么也就我们大约在三个小时左右的时间，跟大家完成这样一个课程，

我们先看第一部分内容，第一部分内容是寿险是一种科学的互助制度。大家就想，说为什么是一种科学的互助制度，我们大家都在想，人的一生都是在风险中度过，今天我讲到这句话，可能我们大家每个人突然间想，无论认知和不认知，我说人的一生都是在风险中度过，但是风险又是不可知的，又是不可知的。比方说像昨天晚上那场大的暴雨，虽然所以说天气预报已经给了我们的预知，但是可能我们身处在市中心这一部分，就觉得我们可能没有感觉到，但是实际是什么，实际有的地方是可以感受到的，那么我们就说风险又是不可预知的，所以，为了抵御风险带来的损失，为了抵御风险带来的损失，人们必须制定一个科学的制度，科学的制度，这就是什么？

这就是人寿保险？那它的作用是什么？为活着的人带来尊严，为活着的人代言尊严。可能我现在讲这句话，大家不一定完全能理解，在后边的课程当中，当我用实际案例当中，给大家讲了之后，可能大家会过多或少的认知到我说为什么说胡给活着的人带来尊严，未离开的人延续责任和爱心，

责任和爱心。如果我们在座的同学您有是无论是平安的是哪家公司的保险或者是哪家公司的客户，或多或少我相信您一定对我刚才说的这句话为活着的人带来尊严，为离开的人延续责任和爱心。所以说人寿保险是必需品，必需品，无论富贵人人都要有，人人都要有。当如果您是客户，无论您拥有哪家公司的保障，我相信我刚才说的这句话您一定会有认知，为什么？如果您没有认知，您不会及早的或很早的给自己或给自己的家人来做这样的准备。

这就是说寿险是一种科学的互助制度。好，我们接下来看为什么，首先我们大家先跟我一起了解一下寿险的起源和发展。寿险的起源和发展在海上保险开始发展和，黑奴贸易盛行的形势下，催生了初级时代的人寿保险。大家想！若干年多少年前，在海上保险开始发展的时候，已经催生了初级的时代的保险，这是第一。

第二，意大利银行家轮作，同比在11世17世纪中叶提出了一项联合养老办法，这个办法，后来被称为同帝法，并于18 16 89年正式实施，跟大家讲说什么叫土地法，土地法是年金保险的产生，所以今天回过头来，我们说现在年金保险是我们每个公司和我们每个家庭特别应该需要必备的产品，这必备的保障，但是大家想在1689年就已经有年金保险的产生，他的创始人就是意大利的银行家，我们刚才课上所讲的这样一个左伦佐先生，

那么好了，是联合养老保险法的一种产生，所以这就是1689年这是寿险起源的一个发展。

接下来我们再看1693年196那是1689年，现在是1693年著名的天文学家哈雷编制了第一张收入表！他精确地表示了每个年龄段的死亡率，提供了寿险计算的依据，所以有时候我们的客户经常在琢磨说我们的保费也好，无论是从年龄段上也好，从产品结构上也好，从职业性别上来讲，我们根据什么计算出的每一个部人的不同保费，告诉各位这就是什么，

计算寿险的依据就是什么？就是生命表，这就说明表精确的计算了每一个年龄段的死亡率。

同时我们再看18世纪40~50年代的时候，辛苦的辛依据生命表计算出来的费率，提出来是均衡保险费的理论，未来大家在学习的过程当中一定会学到什么叫均衡保险费，大家在未来的课程当中，我们老师会给大家讲到均衡保险费的理论，

接下来1762年成立的英国均衡保险社，开始用生命表计算保费，大家看到了，所以我说生命表是什么？是计算我们保费的依据，寿险保费的依据，那也就是说1764年世界第一家人寿保险公司，伦敦公平人寿保险社，这就是我们刚才所讲的寿险的起源和发展和发展，大家讲一节课我们就简简单单讲这样就ok吗？希望大家在下面或者我们有学这个专业的，可能比我们了解的会更多，也希望大家利用业余时间，多做了解，因为我们课上的时间必须必课上是时间毕竟是有限的，所以大家讲1764年世界第一家人寿保险公司伦敦公平人寿保险社产生，好吧？

我们接下来再看苏格兰光华基金，这是18 15年，两位苏格兰教士成立了一个寿险基金，为神职人员的遗孀和孤儿提供了补助。每位牧师将收入拨一部分放入基金，用以投资，这就今天的世界500强企业苏格兰以观挂基金。大家看，18 15年那个时候人们已经就认识到了认识到了什么？未来，当有人发生风险的时候，我们来怎么帮助他，所以这个时候他们就成立了这样一个提供的一个怎么说帮助互助的基金，大家每个人将一部分钱放到这样的基金里，

放到这样基金里解决什么？解决遗孀和孤寡的苦衷，帮助他们解决这样的问题，帮助他们解决这样的问题。

所以综上所述，我们看到了不是说我们寿险文保险仅仅现在才有，纵观历史，我们看到它的发展历程，纵观历史，看到它的发展历史，所以有时候我们在社会上，无论我来公司之前，我到了公司之后，从事这个行业过程当中，或多或少听到有些人对保险不太认知或不太了解的前提下，讲到说，

保险都是骗人的，我相信可能大家或多或少会听到过对吧？但是通过它的历史发展，我们看到成为今天已经走上怎么成熟非常成熟的什么？那么今天我们再看中国寿险的起源与发展，大家看哪从1805年到2019年，我们罗列了这么一个历史的发展的进程，那么首先我们先看1805年首家在华外，在华外资保险公司简单保安成立，把保函安航成立，这是18005年，那么简单保单保单还是传递是中国最早成立的保险公司，它是中国最早成立的保险公司，这是在1805年，

那么在新中国首家保险公司，人民保险公司成立是1949年，我相信我们每一个人对他都非常了解，都非常了解，知道49年成立的时候，我们第一家首家公司人民保险公司就成立了，那么宣告成立之后，它是什么？是我们中国第一家、全国型的大型的综合国有保险公司的诞生，综合性的，而且是第一家的全国性的国有保险公司的诞生，以至于到今天大家想看194年至今年，紧接着在1985 1958年到1980年的时候，全国全面停办了国内的保险业务，

我相信可能在这个年代58年的时候，我们各位可能还都不知道，但是到80年这一段时间，大家肯定在成长的过程当中逐步了解，但是在这个过程当中全面停办了国内的保险业务，当时一种情况是为什么要停办呢，

由于当时的社会背景错误的认为，我国经济已经一大二公用保险手段来解决自然灾害的经济补偿，觉得没有必要了，

随着保险公司已经完成了它的历史使命，当时是那样的认知，所谓在58年时的这样就把它停掉了，一直到1980年，1980年，那么接下来由于发展社会在进步，逐步认知到这样的事情之后，那么在1981年到83年的时候，颁布了多部合同法规，重视法律制度的建设，重视法治治，法律制度的建设，那就在18年81年到83年的时候，那么也就是在这个时候，我们颁布了多种的什么？合同法规。

首先我们看81年12月31号，我国颁布了中国人民共和国经济合同法，这是哪年？这是1981年12月31号正式颁布的中华人民共和国经济合同法。其实我们保险，合同也是一本合同，所以我说他受两法保护，合同法和保险法保护的同时，在1993 1993年的时候，我们就看到了1991年，个人寿险营销制度引入中国，1991年个人寿险的营销制度，引进了中国。

第二！1993年中国第一张经验生命表的诞生，第一章经验生命表的诞生，那么也就是说在1993年中国第一章经历的经验生命表诞生，它称之为！中国人寿保险业经验生命表，大家记住是中国人寿保险业经验生命表，生命表就是在国阶段，也就是从90年到93年当中，我们中国第一张生，经典生物表诞生了，好了！我们再看95年，95年是新中国首部保险法的成立，是保险法致使得分水岭，新中国首部保险法的成立，是保险法致死的分水岭，这是在奶奶这是在95年，这是在95年，那98年又保监会成立，98年保监会成立，2012年又开始建立的第二代偿付能力监管制度，我们管它叫长二代。

偿付能力监管制度是2012年开始的，那么2019年保险业的首个国家标准保险术语正式实施，同时后来我们有银监会和证监会，在前几年银保监会又合并又成为一家又成为一家，那么纵观历史，我们看，中国寿险的起源与发展，中国寿险的起源与发展从1805年到至今，我们综上所述，

不得不认为说我们不难看出的是什么？纵观历史的整个保险业一直是受法律保护和监管的，所以我觉得这句话总结给大家，也就是说动动上所述。我们不难看出纵观历史，整个保险业一直是什么？受法律保护和监管的，是受法律保护和监管的，这是中国寿险的起源和发展。好，我们看，我们一直干不太寿险的公用利益公用，那么到底我们寿险的特征是有什么首先我们看有三个名词，第一个是客观性，客观性是什么？客观性是人们看到事物，我理解是人们看到事物的一种态度，一种态度，不以特定人的角度去看待事物，不管人们是否愿意，是否意识到他，他都时刻发展，时刻的发挥着作用，这是客观性的定价，那么人寿人身风险是客观存在的，所以是不以人的意志为转移的，那么人身风险可能会造成人身伤害，从而带来的经济损失，经济损失，

好，人身风险是什么叫人身风险？人身风险在我们的日常生活当中，人的生命比方说生老病残，这都是属于人身风险的一种状态，比如生命风险、健康风险，由于生命风险、健康风险、生老病残带来的经济损失是什么？是弥补，是弥补带来的经济损失的一种制度，当这些风险造成之后，那么我们弥补经济的一种损失，同时，我们说寿险是弥补因人身风险带来的经济损失的一种制度，所以大家从上面两点看，首先人身风险是客观存在的，会以人们意志为转移的，人身风险可能会有生老病残带来的伤害，带来的伤害，从而我们应该是带来的经济损失。

另外寿险是补偿应人身风险带来经济损失的一种制度，这就是我们说的它的客观性，那么再有我们再看集合原则，集团原则也就是说，比方说我举这个例子不一定恰当，但是我可以这样给大家做一个理解，这上边讲说10块钱对于重疾患者无济于事，如果1万人每人出10块钱，那就是活下去的希望。这也就是说据什么寿险就去万人之力，帮一人知难的制度！我记得我们当时我这个年代回去，各位的父母们，我们那个年代的时候有时候，每一个人当时的经济状况都收入各方面都比较少，家里边不妨会遇到各种各样意想不到的风险或困难或事情，所以我们当时就叫大会的原则？

反馈的原则是什么？是每当开支的时候，我们当时一个月新收入才30多块钱，每个人我们大概级别有那么七八个人，我们每个人当开支的时候，别人拿出5块钱来，

拿出5块钱，比如10个人就是50块钱，50块钱，这50块钱干什么？就解决重要的问题，谁先用？可以比方说有大事大事情或有，我说需要用钱的地方，那就张三先用，李四用，反正10个人轮完，我们当时就用这一种方式，其实今天回过头来，我们也觉得就那种方式，其实跟我们的结合原则也差不了哪去，关键就是说如果人换一场疾病，没有钱不可以，但是有些如果一个人出10块钱，那就是说人越多越好，那么这个钱就能解决大的问题，

就绕到了寿险就是巨万人之力，帮一人之外的制度，这就是聚合原则，

那么好了，我们再看后边还有一个原则，那么下一个原则是什么？是说分散原则，那么分散原则是寿险通过直接摊派或收取保费的办法，把集中在个人身上的风险造成的经济损失分摊给每个被保险人，它是风险经济损失补偿的一种社会制度。社会这种我再给大家念一遍，慢慢理解。寿险通过直接摊派，或者收取保费的办法，把集中在个人身上的风险造成的经济损失分摊在每个被保险跟我们上海集合原则两个正好是相辅相成，对吧！它是风险经济损失补偿的一种社会制度，

今天我们真正说有时候我经常跟客户讲一句话，我们有备无患，当万一发生风险的时候，保险能帮助我们转嫁风险，对我们不希望发生。所以在这个过程当中，我说寿险就起了这样一个经济补偿的作用，起码是一种社会制度，社会这种，这是刚才我们简单的跟大家客观性、集合性和分散性跟大家做了一个阐述。

那么总结人身保险应需而生，它是人们用于管理人身风险的一种

科学互助制度。大家看一是科学的，二是互助的在成为一种制度，成为一种这种无论刚才课上讲的解释，包括我虽然这个例子不太确切，但实际也是一种制度互助的这样一种制度，所以人寿保险是因区而生，它是人们用于管理人生风险的科学互助制度。

好了，接下来我们讲二第二节课的内容，就是说，寿险守护人生的工具！在前面我们讲了什么是寿险，什么是人寿险，是人寿险当中的一部分，对吧？那么守护人生的工具，为什么它能够起到守护人生的工具？好了，这边我们眼里美好的幸福生活是什么样的，那么我们在座的各位，这里边享受生活也好，衣食住行也好，夫妻恩爱也好，孩子幸福也好，父母一样颐养天年，这些内容对于我们每一个人都是我们所向往的，

但是唯独的是什么？我们每个人眼中的美好生活的标准，我说的是标准是不一样的？比方说我们说品质生活，品质生活在不同人的眼里，在不同年龄段的眼里？都想问各位，您懂吗？您自己想象的品质生活是什么样？现在或者未来或者过往？所以这样的问题给到大家说我们眼中的美好生活是怎样的，每个人有不一定的有不同的看法，也有不同的定义，这是第一点，

第二点说衣食无忧，富足的无忧，衣食富足无忧，最希望我们现在每个人都能做到这一点，都能做到这一点，但是说无忧到什么程度，富足到什么程度，我想每个人心中是有底线的，同时也标准的，而且年龄同年龄段不同，我觉得无忧的标准也不同，

无忧的标准也不同，包括夫妻恩爱偕老。当然每个人当你成立家庭那天开始，双方互相承担着家庭的责任，承担的家庭的责任，都愿意白头到老，都愿意白头到老，也希望是这样，我相信我们大家一直每一个人有家庭的都会有这样的一个美好的想法。

那么包括孩子平安幸福，希望孩子比我过得好，其实！在我这么多年的跟客户交流的过程当中，当有时候孩子发生问题的时候，无论是大病小病的时候，家长给我的第一句话就说，我多么希望，得病的不是孩子，而是我！真的当每一个孩子当发病的孩子，见到家长的时候，家长都常跟我说这一句话，我相信这句话对于我们每一个人为人父为人母，也是这样想的！

当喇嘛孩子有一点头疼脑热的时候，都希望这个发烧，真的不是他就好像舒服就好，我们都会这样想，说明什么？说明我们每一个做家长的都希望孩子这一生平安幸福，这是我们每一个人的愿望，

那么从父母这个角度，颐养天年，虽然我们现在您可能就是为人父母，但您还没有向我走到了养老这个阶段，步入到这个年龄的时候，可能您会想未来我的养老费是什么样，您只是一个想？党真真真正正步入到这个年龄，包括我一样，到了这个年龄，我的养老是什么，那么我今天每天的工作，其实我就觉得享受的颐养天年那种感觉。享受到了，所以每个人对在自己的眼里，对美好幸福的生活描述和生活的标准是不一样的，

但是在我们幸福生活当中，现在过的每一天当中，其实会有许许多多的什么！我们无论是陪伴孩子长大也好，相伴爱人一生也好，陪伴父母便便也，慢慢变老也好，这是每个人最终不变的愿望。但是这里边我想给大家提出两个。第一个问题，也就是说在我们的人的一生当中，无法控制的两个偶然，我不知道大家知道不知道，我相信多数人知道，所以问问自己，因为我们这课程没有互动，问问自己，我们无法控制的两个偶然是什么，大家去讲我们无法控制的两个偶然是什么，第一个问题给到各位自己默默的回答，如果您手底下有笔和本，我希望您写下来，您认知这两个偶然是什么？

同时我们又必须要面对的两个必然是什么？这两大问题给到各位我们无法控制的两个偶然，我们必须面对的两个必然，两个必然，各位，最低阶段本上如果您知道，请您把答案写在您的本上，如果您不太清楚或比较模糊，您可以慢慢跟着我一起进入下面的课程，

我相信我们85% 90%的人都应该知道无法控制的吻合，必然面对的两个必然可能，

让我们的愿望会变得无力。首先我们看第一个偶然，意外无处不在！刚才我讲风险伴随着我们一每一个人，所以我们无处躲藏，大家跟我一起态度数据，这个数据是2020年全国机动车交通事故、24.5万件起，大家记住是件2020，年全国交通，机动车交通事故24.5万件起，2020年机动车交通事故死亡人数5.6万人，2020年机动车交通事故受伤人数为21.4万人，当我们看到这种数据，看到这种数据，不然是不是心里一动，

如果说我们没有今天这样的课程，有可能您还没太关注意外无处不在的这些偶然的事件，偶然的数据，偶然的数据，这是全国机动车交通事故，那么在这个过程当中，我给大家讲一个我曾经经历过的这样的交通事故，那应该是大约在14年前8月3号早晨起来，4:30不到的时候，我的手机突然间响了，刘玉干做这个工作的话是那个职业，我手机从我入职那天开始24小时从来不关机，刚那个时间请手机响之后，我第一预感到一定是有事儿，一定是在这个时候我的客户告诉我，赵姐我是谁？

我说你有事告诉我，他说儿子出交通事故了，儿子出交通事故，我说在哪里！我以为在北京，他说不是。在大连国营情况怎么样，他说孩子已经不在了。我就问了一下详细情况，他跟我讲税，孩子上大学毕业，跟他的女朋友两个人，开车跟爸爸说去玩玩，上大连开车去玩，玩回来以后因为工作已经都找好了，回来做工作，他们就同意他们去了。在开车的路上，他的轿车，轿车就相当于我们现在这种白的轿车，跟前边一个大货车相撞，儿子坐在副驾驶上，整个从大动脉这儿切过去，儿子当场就不在了，

他当跟我说完这个事情之后，我安慰了他两句，我说用不用我过去？他说不用，他们同时跟他在一起的，我就安慰了他，安慰完以后他处理那边的事情，这边我第一时间就跟公司做了，报警，就做了报案，报案之后告诉他们未来如何，如果我们去帮助客户来完成后边的处理的事项，到后来把这事情因为是交通事故，到时候都处理完了之后，完了我就给跟客户联系，给他做理赔，但是这个理赔作为家长来讲，真的特别不愿意做，

因为我们理赔事故要求、事故证明、死亡证明、火化证明、户口注销证明，因为交通事故要把这几个重点给我，被停了，我们就可以跟公司走手续，但是家长一直迟迟不愿做这件事情，因为我知道家长我们俩年龄相符，他的儿子跟我们自己的孩子大小也差不多，我就不理解，当时我确实不理解为什么迟迟的我手续拿不到手，我当家劝了几次，最后爱人跟我讲，小孩子的妈妈跟我讲，他说姐姐，我特别不想做这个理赔，我说那你能告诉我为什么吗？

他说因为不理赔的时候，要户口注销证明，他说为什么从孩子走了到现在一年多了，我没给您资料，因为我不希望我的孩子从我的户口里删除出去。

如果他的户口仍在的话，我觉得孩子还在我的跟前，当如果真的把户口注销了，我觉得我的儿子就真的走了。

其实同龄人有同感！但是他说完这话以后，你看今天时隔十几年了，我讲解这事情我心里还是蛮难受的，为什么我特别能理解？特别能理解是什么？儿子走了，我们这代人都是独生子女，他生成了什么？失独家庭，他失去的是生活下去的希望和勇气，所以特别能理解后来这个事情，我就把客户的这种想法跟公司一说，公司告诉我们可以不要户口簿销售写的情况说明，我们就完全可以解决这样的问题，

真的，我就非常感谢公司能够这样的话站在客户的角度替客户去笑，所以最终我们把这笔款打到了客户的照理得到了客户大家想这种保险额度有多少能挽回一个孩子的生命挽回不了，但是这笔钱一定能够什么？帮助孩子来照顾他，

现在跟我年龄差不多的年迈的父母。年迈的父母一直我跟这个客户还保持着联系，两个人过得很好，但是就觉得孤独。所以有时候，我们并不想更多的见面，见面以后会让他感觉心里特别不舒服，但是有时候我们经常通过电话，所以我们说一个偶然，一个偶然是意外无处不在！他爸爸见到我最多的一句话，每次见到我说的一句话，结果真的后悔，

我真的不应该让他们俩去，但事实，我说你让他去的时候想到有这样意外发生吗？没有想到。没有想到，所以我们说每个意外我们大家都是无知的，不知道的不可预测的，但是风险无处不在，意外无处不在，就给大家讲了这样一个案例，也希望大家从这个案例当中，我们增强风险意识，做好保护，

再一个我们大家看课件讲的5月22号，甘肃马拉松事故、甘肃马拉松事故。当这场事故我们大家知道，遭到极端恶劣的天气，同时参赛172人当中的参赛用21难遇难，21人遇难，死亡率超过了10%，是目前国内山地马拉松运动遇到的最大一场灾难！当这个事故发生之后，我们都为这些参赛了172人，我们就想，当他们参赛的时候，包括梁晶想到了会有一场意外发生吗，我们遇难的21个人，包括他们的家属，包括他们的亲戚朋友，想到了这样1场马拉松，大赛能够夺去他们的生命，我相信谁都没有想到，谁都没有想到死亡率超过了10%！

所以自从这个事故发生之后，有时候你说大到暴雨等等，其实有时候我们特别的从内心来讲，希望不发生任何事情，那希望不发生任何事情，

这是我们的美好愿望，所以这是第一。第二我们再看7月20号郑州特大暴雨，河南省150个县、市和区多少人？1478.6万人受灾，就是自然灾害。因灾害，死亡失踪了398人，直接经济损失1200.6亿元！非得找郑州的特大暴雨这个事件当中，可能是因为我们是跟风，都说是跑保险跑过去，实际我说我们是跟风险赛跑的人，所以可能由于职业关系，我们对于这些特殊的事件，我们记忆犹新，记忆犹新的目的真的不是别的，是为了告诉我们客户时刻要做好

什么？防范的准备，时刻要做好风险防范的准备，不要忽略，真的有时候当时因为我女儿和外孙女不行了，比如女儿开车带着她出去的时候，我是千叮咛万嘱咐，就包括像昨天，说晚上有什么大雨，我怕他听不到这样的信息，一连打了2~3个电话，因为他带孩子去训练抓紧回来，原因是什么，

老师从内心来讲怕有意外的发生，所以我就想告诉我们说在这种事情况，所以大家做好风险的防范，我经常说一场风险来临的时候，他对每个人是公平的，但是唯独不公平的时候看我们是实现做好的准备，看我们随时先做好准备，因为我们不希望发生风险，

第二个偶然，第二个偶然，当重大疾病风险来临的时候，当重大疾病风险来临的时候，大家看1环境的污染，就在今天而言，我们说环境的污染国家如何治理，但它仍然是有污染的？那食品的安全安全，食品的安全，今天我跟我一个同事，我是一个朋友，他是公安部退下来的，然后就谈到孩子的问题，他说现在孩子我们哪敢多要孩子，一个孩子就够了，意思就是说现在你说什么安全，吃的不安全什么时候管，其实这都是怎么说宏观的说，当然我们大体上还是非常安全的，但确实有食品安全问题的存在，有环境污染的存在，同时精神压力，同时精神压力也有世界卫生组织发布了2020年全球癌症的报告，那么全球癌症的报告说，中国新发癌症，457万例，占全球23.7%，占比将近1/4，使癌症死亡人数300万！

近10年来恶性肿瘤发病率相对稳定，每年约4%.我再给大家重复一下这个数据！中国津巴癌症是457万例，占全球23.7%，接近了1/4，那么死亡人数将是300万，近10年来恶性肿瘤发病率相对稳定，每年约4%，每年约4%，我自己亲身的一个案例，现在就这个月，在5月19号的时候，我的一个客户告诉我，他的先生突然间说脑梗，脑梗，

到了宣武医院，在治疗的过治疗脑梗的过程当中，医生告诉他您的病没在脑梗上，更重要的是在脑子里边有脑瘤，说希望您，我把这脑梗治疗之后您马上去带他做，

各方面的检查，为什么人家能做出这样的决定？因为后来我看到他的一些坏人报告还报告，当然在这时间第一时间就到了，基于肿瘤那边做了拍了CT的全身检查，那么我看看那个报告写的是疑似转移一次肿瘤专业好几个奖，在整个过程当中，当我们在实施当家属在实施计划治疗的过程当中，21号突然间大面积脑梗走了。不从头到尾不足一个月，在这个过程当中，我给他做了重大疾病的也可以，当我的理赔钱刚到手，4天也就4天的时间，人就走了，后来他先生告诉他很高兴，

谁走了？我当时心里咯噔一下，我说不是前两天还挺好的吗，所以我就想告诉各位的是什么？重大疾病的风险来临，说恶性肿瘤占了我们全球的23%，每年将近有癌症死亡人数超过300万。各位要珍惜生命，所以说在我前期，去年的时候，我也有一个客户跟我谈了一个问题，谈的问题是什么？他的儿子，应该是今年是39岁，去年是38岁的时候，有一天突然间给我打了一个电话，他说姐，我想问你一个问题，我家谁保险？如果得大病了能赔多少，

当时他问我这样问题的时候，我心里咯噔一下，我说怎么想起这样的问题？我说有什么事吗？他说谁心脏发生了问题，现在住院押金要30万，他说我现在手头没有现金，30万能交押金，怎么办，后来我说我告诉您，它的重大疾病理赔应该是50万的额度，但是，一定是医院的诊断证明符合我们大病病种的赔付条件就ok。他说行我知道了，他说行我知道，因为去年那种交警由于疫情的关系，也没法到医院去看望我怎么样，但是他对他当说完知道了之后，他就跟他的亲戚朋友去借了30万大约交上了押金，孩子治愈之后出院吗？

后来有一天告诉我姐住院了，我非常好，在这个时候我就第一时间做完理赔，把钱打到他账户上，他欣慰的告诉我，他说姐这保险救了我儿子一命，我说为什么？他如果没有当时给他上的大病保障这笔钱，我真的很难去张口跟别人借钱。

所以我说为什么？他说我没有底气还，他当您告诉我有这样的钱的时候，我敢借，因为我敢还我有能力去还！当他说完这话的时候，我真的，我就觉得我们的工作挺伟大的，心里也特别的安慰，这样的话第一时间做完大病理赔，把钱打到他的账户上，他就把这钱零利息，他说我都还给了借我钱的这些人，我还特别感谢他们。

为什么？他们救了我儿子一命，保险救了我儿子一命，所以各位我前面讲到说，无论贫穷和富有，保险是每个人必须有的，它就是一把安全的保护伞，就一把安全的保护伞。当我今天跟大家讲这些的时候，大家我不知道能意识到意识不到，但是我相信未来你会逐步意识到的，或者我们的有些人在座各位学员都意识到，所以我们说另外一个偶然重大疾病，重大疾病两个偶然意外和疾病，

在我们看中国人的健康大数据不容乐观，1.6亿人的血脂异常及寒高血脂症，2.7亿人，中国高血压人口数2.7亿，高血压现在不分年龄大小，30多岁高血压的有，在去年前年的时候，我们一个同事，由于长期高血压，后来导致了心脏有问题，在一天篮球打完球就轮休长了，突然间倒下了，就再也没有过来！在昨天他还跟我在通电话，我说闺女挺好的，他说领导留下了一个今年8岁的女儿，留下了一个跟我一样的父母，年龄大的父母，所以我告诉各位高血压真的不分年龄段，2.7亿人的高血压人口数据，9,240万人糖尿病人口数据，蛮大的一个数据，大每10秒平均每10秒就有一人患癌症！平均每10秒就有一个人是癌症患者。

I don't，今天我们下午是三个小时的课程，大家讲这个数据可怕不可怕？白领亚健康的比例高达76%，这个我们是没有体会。为什么在我曾经！刚入职那一段的时间或者前10年的时候，每当一个客户承保投保的时候，几乎都是健康体，但是就今天而言，我们每做一张保单的时候，当询问健康的时候，真的亚健康的状态太多了。真的太多了。

所以说白领亚健康比例占高达，为什么？因为他的工作环境和工作状态有关系！7成人有过劳死的危险，7成人有过劳死的危险，22%的！中年人死于心脑血管疾病！百分中国22%的中年人死于心脑血管的疾病，在曾经我就赔付了这样一个客户，他那年走的时候是43岁，突然间告诉我，人走了，我以为他是什么，他老出差，我以为他出差了，后来他确实是头天晚上洗澡，血管疾病突然就走了。那会儿刚43岁，30秒平均每30秒就有一个患糖尿病的，每30秒钟就有一个，所以我们说中国人的健康大数据不容乐观，

各位在座的各位一定坚持一个好的养生习惯，好的健康身体！兼职每天锻炼，坚持每天锻炼，昨天我还说了我女儿我说赶紧去体检去，每年必须体检一次，对吧？这样的话对自己负责任，对家人负责，对孩子也负责任。好了，面对大病，我们不得不面临几大挑战！

首先第一精神压力、时间的损失、亲情的考验、金钱的损失，一旦患有大重金，除了高额的治疗费用，还要面临长达3~5年的康复费和收入损失费，大家看着冰山理论，看着冰山图，那么冰山里头告诉我们冰山表面看到的只是现象，只是表面的现象，但底下有更多层的意思，更多层的那种是我们看不见的，是我们看不见的。我们就找拿一个，整体的状况来看，比方说当我们一个人患了重大疾病的时候，当然精神压力时间损失轻轻考验金钱的损失，这是一方面。

但是住院治疗费、手术费等等，告诉各位你是看得见的，也就冰山上的这一角你是看得见的，为什么能看得见？医生告诉我住院你要押金！就像刚才我说我们那客户对不对？要抵押金多少？50万有没有，然后有您把押上来，我给您做，各方面的治疗，好了，这是押金出来，这里边的治疗费好手术费也好，对不对？在我们三甲医院都明码标价的对吧？最终我们可以由社保解决一部分，我们自己在做在？付出一部分对吧？这是我们看到的消费支出。那么后期，我们看不到的是什么？比方说康复养老就是康复疗养费，医药费自费药、营养费、护工费，我曾经在陪了一个客户的小孩，陪了客户的叫脊髓灰质炎，最后导致了下肢瘫痪这一块，

当时我们赔付了这样一个客户，虽然这个客户虽然看病和住院40天医院，在我们的儿童医院费用花的不是很多，但是在康复治疗让孩子，因为他定的是4级，定的是张力4级，我们正常是5级，次伤残是3级，4级告诉我们的是什么？是可以恢复的。

大家知道在那个年代，现在孩子都上中学，在那个年代在我们康复中心进行康复训练，每训练一次是1万块钱。至于您一个月，康复多少次，做多少次康复一年做多少次康复？人家我给你制定随你自己说白了，一次1万块钱掏得出来，您这一个月好几次，一周好几次没有关系，所以我们就说看不见的这些康复费用其实是蛮贵的，一次1万块钱，包括护工费，还有营养费，

对吧？这是第一大部分。第二大部分看不见的是收入损失，因为什么，因为不能参加工作，你收入就会减少，不能参加工作了收入就会减少，所以我们刚才讲的说是进行了考验，金钱的损失在哪里就在这里？

第三部分就是家人的误工费，当你重病在身的时候是必须要有人照顾的。如果家人的照顾，家人的收入减少，如果你不顾外边的人照顾，我们是不是有护工费，所以我就说前两天我去试的客户，我们俩还在研究什么？他害人还在跟我商量，说姐如果他往里边打时？

气管里打湿对不对？说我弄到家去以后很难照顾他，有没有合适的三甲医院能收留他，且我们多花些钱，有人来照顾到我们护工都没有关系，我们还在找这样的医院，做到这样我就帮他联系了一个头天联系好了人家，还没有说这边治疗结果会怎么样的前提下，第二天能走了，属于我们这上面讲的说还要面临长达3~5年的康复疗养和收入损失，我们保监会有一个文告诉我们、客户的意外保障风险保障大约是他年收入的5~10倍。

重疾保障要是半年收入的，意外保障风险保障是年收入的10~20倍，重疾保额是年收入的5~10倍，至少我们应该做到3~5倍？我们想告诉各位的什么？在3~5年的康复训练过程当中，我们的费用是很高的，费用是很高的，所以我们现在各家保险公司都出了一款叫益生宝这样一款产品，非常好，那就解决我们老百姓医疗费用冰山上看到的和冰山下家看到的这些的内容，这些内容面对一场大病！我们不得不面对的几个挑战，精神时间和亲情型金钱，带大家看到的治疗费也好，康复费也好，收入损失也好，我们公司也好等等，这都是一场疾病带来的，你找疾病带来的这些费用的支出，在前面我跟大家将近用了近一个小时的时间，谈到了我们寿险的异域公用的一大部分的内容就是两个偶然的现象，两条偶然的信让我们谈得很沉重，很沉重，但是毕竟是我们要面对的现实，我们要做好这样风险准备，将风险发生的时候把风险转出去。

接下来我们要看到的是什么？看到的是两个必然，首先我们说第一个必然，第一个必然就还在降生，甜蜜的负担来了，所以有时候我们经常问是说建设银行还是招商银行，大家开玩笑的去讲，其实到还在降生的时候，无论是父母，爷爷、奶奶、祖母、外祖母，其实我们都非常高兴的，觉得那个孩子对于我们每一个家庭都至关重要的，

我们看这里边有一张表，这张表大家跟我一起了解一下，不同阶段的养育成本，不同阶段的养育成本，首先第一个阶段是怀孕期间的成本，怀孕期间的成本，当这个数据并不一定完全准确，这是国家统计局，

这是国家统计局拿到的数据。首先我们先说在怀孕期间的成本1万块钱，凡是走过来的妈妈和正在备孕的妈妈，您琢磨这1万块钱够吗？至少我的结论，虽然我是这么多年过来，我觉得应该不够，大约占养育成本比例的2.110000%块钱，这是第一个部分，

第二个部分分娩和坐月子的费用15,000,合计是3.1，当然了我们说费用高低不重要，重要的是我们享受什么样的一种生活状态，因为我们一个同事也是咱们公司的，我们一个朋友关系都特别好，女儿到5月二十几号生了一个宝宝，后来那天我们聊天的时候，我说怎么样？20万月嫂中心，大家想20万月到中心管40天，尽管大人也管孩子，但是唯独不管，就叫当孩子发生小一家小病小毛病的时候，他是不管的，说有一天晚上突然间他已经孩子过了12天了，突然间说孩子要奶，他奶其实我们觉得，但我们这个年龄段的过来的人都觉得这种温暖是一种正常的现象，因为孩子胃比较小，喝的又急，可能喝的又多，他胃不足以能够承担的花喷出来了，但是这个时候年轻的爸爸妈妈就着急，没有办法疫情那么严重，开着车到了儿童医院，人家给了一点安抚就回来了，

所以我说40天的作业，整个的费用花了20万，发了20万，当然了你家里边的人可以陪同一个跟着在那住，所以我们就说费用高和低，因人而异，所以在我们课件里它占的是百分之3.1,2岁0岁到2岁婴儿的教育成本，平均每年21,559，平均每年，好了，在三年当中是64,000677，占13.3%，对020~2岁各位宝妈们和备孕的妈妈们，看看这样的数据是不是跟您一样，当然我说没有什么衡量可治，那么每个人的情况不一样吗、

3~5岁的孩子的教育成本，养育成本为平均每年33,559，大约平均一年1万零700 677，大约占20%！反正我不知道其他的孩子，至少我有一个8岁接近8岁7岁半的一个小宝外外孙子，但是他的每年费用，我觉得不止这些，

那么0~6~14岁孩子的养育成本平均每年在24,000，大约21万，且占44.6%。那么在昨天礼拜天的时候，就是昨天女儿带外保那带小宝到我家来以后，我们俩闲聊天的时候，他给了我一句话，他说妈你知道我这月花出多少钱吗？我说多少钱？他光报班就给他了2万多块钱。我说你都报的什么班，他一跟我说，我觉得这几个班还都报了三个班，但我还没感冒，应该4口家里就剩了三个。

所以大家想所以领导6~14岁，他的教育成本大约占44.6%，所以他报一个班报两个报三个班是这种情况，你还有其他费用，你还其他费用了，而且他这班好像是半年，后来我赶紧跟姥爷说，姥姥姥爷再给他们转点钱，这个班费用让老师出吧，就这个意思，所以我们说还在成长过程当中，田里带来的就有负担，但即便是负担，我相信为人父为人母，包括我们爷爷奶奶姥姥姥爷，只要经济条件允许媛媛付出的你岳父，这是表明我们一个态度，

另外15~17岁孩子的教育成本平均每年26,000，大约是78,000，且占16.1%，占16.1%，那么十零~17对孩子的养育成本大约48.5万亩，合成100%的前提下，这里边各位，还有大学期间的养育成本142,000，合计627,000，这627,000还是我们在现有的数据面前，我们认为他还是压得最低价！我所说的最低价就压到最低的情况下，是这种状态，但是如果咱们说怀孕期间的成本1万块钱，9个月1万块钱，对十月怀胎1万块钱不太现实，对不对？

坐月子的费用说15,000够吗？所以各位看，说我们还没有算其他的费用，就627,000。各位想，说这个数据达到100万游客等等，我个人相信应该是有可能的，我觉得应该是有可能，所以我们说当一个孩子降生的时候，甜蜜的负担来临的时候，作为我们家长应该做什么样的准备，他做什么样的准备，所以有时候特别是当，我们说孩子生下来有三个证，应该都有什么证对吧？出生证，户口本三件事加上保险，这是必备的。

三个！那么当孩子养成17岁上大学的时候，那天我的客户有时候他们带孩子，小的时候给孩子做的一些教育金的产品，存钱，当他们想用钱的时候，我就问我想用钱干什么，而且目前买个车或想用钱干点什么绝对不许动，真的特别紧张，他为什么我说咱们回顾当时零岁孩子咱给他存这笔钱目的是什么？目的你是不是想等他上学的时候，真正需要学习学业需要的时候，我们取出这笔钱来完成他的教育？他说是我今天您要想买车用这笔钱你还吗，所以就我说你可以用其他渠道去买你这个车，但是你绝对不能用这笔钱来动用孩子的教育费用，他们欣然的接受！真的欣然的接受，原因是什么？未来的一笔教育费用其实是蛮高的。

所以我们再看另一个必然，当我们老了，其实每个人都特别不愿意面对这样一个话题。昨天我跟我们，同业的人员一个特别优秀的姐姐聊天，说她找着几张照片看，他说怎么看现在跟原来？我说每个人都不希望老都不愿意面对老，但是老舍自然规律，时间一定能到，就一个老人！国家卫健委公布2019年，我国人均预期寿命为77.3岁，那么1949年仅有35岁，这是19年预计的人均寿命，我们现在据不完全统计，大约应该是83点左右，83岁左右，十四五规划2035年目标纲要提出未来5年人均预期寿命，要提高一岁，我相信这都是保守，因为咱们现在注重健康，注重养生。

各位回去看一看自己家里边的负担的那就父辈们，比如你的爷爷奶奶姥姥，现在在80岁以上，健健康康能够生活自理的多不多？特别多，但是对于我们来讲希望他健康，希望他们成为百岁老人。住北京电视台有句百岁老人专题，我不知道大家看没看，我估计各位都不看，为什么？因为你们还年轻，可能像我这个年龄段的人都爱看，一说大家都知道这样的一个课题，非常棒养生，学习快乐工作等等，

所以未来人均预期是我们要提高一岁，所以人均增寿生命人均寿命增加百岁，人生真的不是梦，真的不是梦。我们看老龄化加剧，老龄化加剧，老后破产，我相信大家可能如果今天，没有下过这节课，可能大家还没有听到老后破产这个名词，但今天你一定听到一个新的名字叫老后破产，为什么？以金钱问题为主轴揭露老后破产，在居住、生活、医疗、人际关系等面，岗位面向中的各种影响。

一居住，二生活、医疗和人际关系这等等方面的

影响当中。一首先这里边大家看有一个简单的例子，建筑公司的老板娘戴独子过劳死，也就是说儿子先走了，丈夫病逝之后顿时依靠有病痛不敢看病，只求节省开支。各位我们都有父母的人，我们真的希望我们的父母将来会是这样吗，我相信在座的各位谁都不希望，但是就有这样的事实，也就像我刚才说的，14年前失去的这个孩子，他们俩现在就失独，就失独家庭，对吧？

所以另外大家看，宠物店老板关掉店铺，专心护理病重的母亲！送走母亲后却无法再次就业，只能卖掉一母亲共同生活的房子，以维持生计！这只老虎破产的一种现象，

实际我们说长寿长寿你有一个品质生活的养老，养老的品质生活，我们希望长寿，咱们也希望自己也希望，但真真正正未来老了以后，无论是居住也好，各方面条件不好的时候，不能满足自己的时候，其实那样，真的不是我们自己所想到的！所以在座的各位看到我们这个行业，有多大的重任，看到您自己可不可以给自己规划好未来的养老和医疗！

第三，我们再看中年失业的子女依赖双亲养老金过关。最后，却两代人双双破产，有这样的吗？真的有。真的有，我曾经陪过的一个客户，其实他就是30岁30不到40岁。父亲突然间脑梗走了，是母亲母亲有病，自己又没有一个正式的工作，没有正式的工作，从跟妈妈相依为命的过程当中，突然间心梗他也走了，给妈妈只留下了几万块钱的理赔金。妈妈今年七十几！这七十几岁的母亲其实退休费不是很高，但是生活过得特别窘迫。

话又说回来，这是他自己想这样的吗？儿子他想到了吗！他想到他会躲在妈妈的前头吗！所以说比比皆是的案例告诉我们，中国已进入了老龄化的社会！如果不及时寻求解决之路，那么未来都将可能成为老后破产的预备军，预备金，所以各位我们想，说整个未来10年也好，20年也好，我们会走向老龄化，他会走向老龄化，但你提前做好这样的思想准备，做着这样的安排，你看一八几几年的时候，对吧？同理法已经就讲到了，年金、保险，到今天我们见证了年金保险是每个家庭和每个人应该是必备的，才能保证年老后不破产，才能保护老保证您老户不破产，

所以我们说活得长也要活得好。那么如何实现？如果我们活得长，活得不好，有意义吗？真没有意义，不是您也不是，如果我们这一代人自己想看到的，不是我们后代人所希望的，不是我们后代人所希望的，所以活得长你要活得好如何实现？

养儿未必能防老。这句话，在我们这一代人年轻的时候确实后独生子女一个好国家来养老，但是就今天而言，可能大家不再这样讲，国家也不这样提倡去测算，假设二三线城市60岁退休需要养老，20年，至少需要准备102~126万，假如按3%的通胀计算，且应该248万到306万。

在座的各位，我真心的希望你们按这个数字自己测算一下，未来的300万你准备好了吗，你的父母准备好了吗？当然我们这代人说句心里话可能没有这样一个机会，但是在座的各位也都有这样的机会，去准备一对独生年轻夫妇要承办12人的养老，大家看第一张图，这就是我们现在的状态。

夫妻俩带一个孩子，很正常家庭状态，这就是我刚才所说的美好生活的状态。在美好生活的底线，每个人是不一样，标准也不一样，我们要面对的是什么？双方的父母，双方的父母上边又祖父母、外祖父母，没看到吗？所以我们说是在座的各位您就是两个人，上边扛着老人，下边还抚养着孩子，所以要承担12人的养老是不是一个负担，

是不是你们必须要做的？当然了我们说了我们父辈就我这一代人有我们自己的生活费，有我们自己一个养老方式，但是作为我们传统中国的传统美德，赡养父母，每年或者每个月是不是要给父母一些钱，你既然奶奶姥姥在每年不花一些钱吗，所以我们说言而未必能够防。然后其实整个的过程当中，把整个的过程当中，当我们算出这样一个数据的时候，大家扪心问自己是不是做到了这一点？事先做好准备没有？如果没有从现在开始认真思考。

好了，基本养老未必能满足，基本养老未必能满足，大家先漱口看，我左手边这张图是一个树状图，横向是对生活水平的影响，竖向是养老保险替代率。好了，严重影响生活水平替代率为0的时候、50%是轻度影响生活水平，60%可以为，持基本生活水平，70%生活水平是不会改变的。这就是说新华网全球财富管理手机峰会这个数据是来源这里，我们再看右边这张图，右边这张图告诉我们说养老替代率有时候大家说我退休以后我的养老金能拿多少钱？

大家看这个公式，看看这个公式，养老保险金的替代率等于退休当年领取的养老金，图上退休以前工资收入的水平。我们的替代率是多少？大家算一下，我国目前基本养老金替代率均为40%。国际上应该是60%或者是66是一个国际的水平，我们国家低于国际水平，但是如果能达到70%的替代率，可以称之为品质生活，能够达到7 70%的替代率，可以称之为品质生活！

但是国际的替代率在60%，但是我们国家还低于它，所以说仅靠、养老、社会社保、养老未来生活水平可能会下降，这话一点不假，所以当您想知道您未来生活，退休之后，你应该拿多少钱的时候，您拿这公式算一下，如果您说我想维持我退休之后，跟我现在的生活水准基本差不多的时候，或者我想要品质生活的时候计算一下自己应该储备多少养老金，自己应该储备多少养老金，这是今天我觉得您这节课至少应该能学到的一点点。

经常有时候我们大家讲收入减支出等于储备，我想告诉各位的把这公式稍微算一下，收入减储备等于支出，这样就把你的支出和储备均衡的存在一起，如果你只是收入减支出的话，你永远没有储备，如果你收入减储备等于支出的话，你的支出一定会受限制，一定是有些该花不该花的钱你会克制下来，

你又能把你未来的养老你更准备好，一定准备好，所基本养老未必能满足。我们再看后面，个人养老规划迫在眉睫，2021年2月12月，也就今年年底，中央全面深化改革委员会审议通过推动，关于推动个人养老金发展的建议，要推动发展适合中国国情政策，政府支持、个人自愿参加市场化运营的个人养老金，以基本养老保险、企业年金衔接，实现养老保险金补充的功能！大家看重点看房子，要推动发展适合中国国情政府政策，支持个人自愿参加市场运营化的个人养老金，社会的基本养老企业的年金，养老与家个人补充实现养老的补充功能，这样才完美的结合了您未来养老的一个体系！你就达到品质生活了。

所以我们经常讲，说养老国家评了三个，从这上面4组，我们说可以给他总结为三个支柱，一直国家政府也在这几年一直在提，第一个支柱是社会养老，社会养老也就是我们在座各位所说的什么社保。现在国家对于，大中小企业，包括个人的私营企业要求只要你用功，你必须有人家的养老保险，三险一金不要求你五险，但是你必须有三险，对不对？这是我们说的社会养老。但是社会养老如果您用替代率比的话，您个人的养老能有多少？退休之后能拿到多少钱，

拿到的那个钱能满足您的生活基本生活需求或品质生活需求，我相信满足不了？

第二个部分就是说企业企业养老，这不说企业年金，但是企业您从国家政策来讲，没有强制性的要求企业必须给员工上年金保险，当然有些大的国家的企业一定会有，对吧？但有的企业还是没有的，对吧？国家没有强制要求，

那么第三个部分就实现养老金补充的功能，那就是个人商业养老。特别提到个人商业养老，那么个人商业养老就刚才我所给大家提到的这一点，就说我们怎么样未来使自己因为给了您的计算公式，我们替代率出来了，给了您计算公式了，未来你说我经常跟我的客户讲，他说姐我补充点养老，我给你补充多少，

他说我不会补充，我也不知道，我说我告诉你一个方法什么未来你想每个月？退休费退休以后，每个月的生活支出应该在1万块钱，好了你先算算你退休以后拿多少钱，社会养老给你多少，假如说社会养老给我5000，我想保证到1万的前提下，咱们先甭说通胀，好您应该补5000，如果未来你想退休以后每月领5000的养老金，ok我会告诉你现在你每月应该存多少钱，你每年应该存多少钱，我们要什么样的产品呢？

匹配到你保证你未来养老，我们保到106岁这样的年金产品，所以国家提倡的是什么？是个人养老，而一定是商业性的，所以这节课下来之后，我希望真的触动到我们每一个人的是什么，看看自己如何规划自己，如何规划，无论从，我们说两个偶然也好，两个必然也好，两个偶然是意外和疾病，两个必然是养老和什么？教育！这就才能使真正个人养老规划在西安，至少不能像我们这代人，我们想规划养老可能都有难度，为什么，

那个时候我们没有这样的认知，社会没有这样完善的保障机制，只是告诉我们独生子女就可以国家来养老，其实社会大发展，我们每个人也在进步也在进步，所以说从养老的角度来讲，是我们每一个人必须要考虑的，说没钱用，有没钱的烦恼，有钱有有钱的烦恼，就刚才我们也讲到了前面对不对？说你退休费少没有钱，说句心话养老生活没法完善，

对吧？有钱的烦恼，我们看两个报告，第一首先2021，年中国私人财富报告，2020，年中国个人可投资资产1,000万以上的高净值人群数达数量达，262万人，1,000万以上的高净值人群数量达262万人，这是21年的私人财富报告，这说的20年的。

那么报告中指出，高净值人群中的年轻群体首要目标是创造财富和积累财富，成熟群体则更要关注财富安全以及财富传承。那么在这里边！因此是告诉我们说创造财富和积累财富，可以说是我们现在年轻群体当中，有时候我经常跟我的客户讲，我说创造财富时候您

过去了吗？您已经创造首富的是积累的时候，您也积累到现在来讲，您需要做的是财富传承了，怎么穿首先得排除安全，我们才能够安全的把您的财富传承给下一代。

在这里边告诉我们的说的是高净值人群中的年轻群体，在座的各位，首要的目标就是创造财富和积累财富，刚才您是不是所以我们说一个故事！告诉中国财富传承的问题，这边给大家讲一下。

周女士离婚后抚养女儿长大！为了确保给女儿提供更好的未来，周女士在北京黄金地段，置办数10套商铺，并将房产进行联名登记！不幸的是女儿先于周女士去世，女儿所有的房产将作为，遗产，分别继承给了周女士的女婿周女士以及周女士的前夫！大家记住周女士是离婚后抚养女儿长大的，但在分配的时候既给了周女士本人，也给她当女儿，而且还要给她的前夫，这是一个讲到传统的问题，咱们好了，我们再看，

他给女儿买的商铺也好，名下的财产以后怎么分配的？房产联名签署，周女士占1%中，周女士的女儿占了99%，这样一个比例分配！那当然了周女士还健在，那周女士的女儿身故之后，他的财产如何分割呢？周女士99%的1/3！周女士的前夫99%的1/3，周女士的女婿占99%的1/3。各位，其实这是周女士对不愿意看，因为她在跟丈夫离婚之后，自己抚养女儿长大的，为了给孩子创造一个美好的未来，所以给孩子联名进行了这么一个

商铺房产的登记，但。老师会，那么对周女士上下。