现在的80后，没病的已经快跟保护动物一样少了，80初的同志们也逐渐步入了想买买不了的阶段，90后的小朋友们也开始进入有小毛病的阶段，当发现自己过不了保险公司的健康告知的时候，是不是很绝望？？是不是很哀伤？？
最近统计了一下后台留言，发现有三分之一都是在问核保的问题
对于这些非标准体，核保的结果无外乎四种：除外承保，加费承保，延期承保，拒保。对消费者来说接受程度为加费承保>除外承保>延期承保>拒保
如果是标准体，也就是正常的健康的身体，那皆大欢喜了，正常承保！
对于很多小白来说，可能还不太清楚这其中曲折，觉得买保险不就是我看中了哪个产品直接给钱的事么~
还是太单纯了~
买保险，不管是线上还是线下，投保前都会先签一份健康告知，这份告知是保险公司的核保部门拟定的，各保险公司之间也会相互参考借鉴，所以你会发现市面上大多重疾，定寿，医疗险的告知都差不多，偶尔有些小差异。
只有符合了健康告知你才能进入到下一步的购买流程（ps.健康告知的原则是如实告知，如实告知不等于所有病史都告知）。如果不符合，那就需要核保。
也会有很多健康告知一刀切的产品，符合就能买，不符合就不能买，这种在线上产品中比较常见。
核保分线上的智能核保和线下的人工核保。
智能核保时效快，一些小问题，直接框内勾选，马上就能得到核保结果，但针对一些略复杂的问题基本也是一刀切，核保会比较严格。
人工核保会灵活很多，保险公司的核保老师会根据核保手册按图索骥，如果遇到复杂的个体，就需要一个一个去查。
中国的核保行业目前也是参差不齐，精算有专门的精算专业，核保是没有专业的，大多是从医学或是法学行业转行过来的，所以经验还有个人的判断占了很大的决定因素。
比如同一个人的情况，由不同的核保老师去审会有不同的结果，而且人为的情感因素很重，所以这里面也是存在很多不定性的。
当然这也跟不同保险公司的风险承受能力的不同有关。
比如弘康人寿对体重的要求很严，BMI指数超过xx就加费，超过xx会直接拒保
而横琴人寿呢相反又是对体重要求最松的。
那核保全靠运气吗？也不是，核保师也都是有一套行业标准的。
核保师核保时都是以保险医学为准则，跟普通的临床医学不同。
举个例子
一个病人患了癌症，5年后还在生存
临床医学上，也就是医院的医生会认为这个病人已经痊愈了，治疗是成功的，因为医生关注的是这5年没有复发。而保险医学上，买重疾和医疗还是会继续拒保，因为核保师更关注的5年之后的发病率和死亡率。
这也是为什么很多人说医生都认为我这个病没事，保险公司为什么还会给我加费或是拒保的原因。
但这也不代表保险公司在故意苛刻，相反是可以理解的，毕竟保险也是一种商业行为，而且保险公司和医院获得的信息量和所付出的成本都是不一样的，患者去医院看病，通常会详细的告知情况，而被保险人会本能的有限告知或避重就轻；而医生为了不误诊会进行大量的辅助检查，都是由患者自己承担，而被保险人的所有时间成本和费用是由保险公司承担。
为保险公司的稳健经营以及维护大多数健康人群的利益考虑，这些都是基本的公平原则。
所以，找对门路问对人很重要，千万别图省事而自己暗暗解决。
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