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要经过多少努力，才能成为一个“非标体”投保专家
在“带病投保”的问题中，“乙肝”的咨询率一直都是居高不下的。
“有乙肝怎么买保险？哪些保险可以买？”是很多小伙伴都比较关心的事情。
今天，【文文大保贝儿·带病投保指南】就来跟大家聊一聊，关于“乙肝”买保险的问题。
我国是一个“乙肝大国”。
根据世界卫生组织《 2017 年全球乙肝报告》显示，中国现有乙肝病毒感染者已经超过了 9000 万人。
而根据柳叶刀杂志（the Lancet）的《乙肝在中国》提到，在中国生活着 1.2 亿乙肝病毒携带者，大约是全球携带者总数的 1 / 3。
对于“乙肝”这个疾病，很多小伙伴都是“既熟悉又陌生”的。
熟悉的原因是，在每12-15个人当中，可能就会有一个是乙肝病毒携带者。
陌生的原因是，对于大部分小伙伴来说，对于乙肝的传播途径并不非常清楚，更不用说“乙肝的发病过程”和“乙肝的转移发展”了，更是知之甚少。
其实，“乙肝病毒携带者”、“乙肝病毒感染者”、“乙肝病人”是三个完全不同的概念。
就比如“肝病”，就有这么多分类：
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而且，我们在日常生活中与乙肝患者进行正常接触，也完全不会感染乙肝病毒。
乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒（如乙肝大三阳、小三阳），但是肝功能是正常的（大家常说的“乙肝”，大多是属于这一种，肝功能是正常的）。
如果只是“乙肝病毒携带”，没有其他的症状，医生也没有要求治疗，也不影响日常的工作生活、这种情况是不需要过分担心的，做好定期的体检就好。（国内目前大部分都是这种情况）
乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且乙肝病毒还特别活跃，肝脏细胞会被破坏，而且肝功能异常。
这种情况下，情况就比较严重了。
目前，临床范围里，按照“乙型肝炎—肝硬化—肝癌”的步骤，有85%以上的肝癌都是与乙肝有关的。
但是，正如“乙肝病毒携带”与“乙型肝炎”并不相同，简单的“乙肝”两个字，是无法判断能不能买保险的，因为状态可能是完全不同的。
“非标体”的小伙伴们，核保要尽可能的提供全面的材料哈，只说个“乙肝”，我们真的不知道怎么配置合适的产品呀！
想知道自己是否感染上了乙肝病毒，就去医院查一下乙肝5项就知道了，俗称“乙肝两对半”，包括：
乙肝表面抗原（HBSAg）；
乙肝表面抗体（HBSAb／抗HBs）；
乙肝e抗原（HBeAg）；
e抗体（HBeAb／抗-HBe）；
核心抗体（HBcAb／抗-HBc）。
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在前面两期的【文文大保贝儿·带病投保指南】中，文文大保贝儿跟大家说过，保险公司的核保结论，有以下五种——
标体承保：最好的结果，用标准体的费率进行承保。
加费承保：这是第二好的结果，用比普通人高的费率进行承保（比如加费20%、30%这样），加费之后，未来再发生相关部分疾病，也是可以进行正常的理赔的。
责任免除：也就是“除外承保”，这个也还算不错的结果，比买不了要好。“除外”就是说，以后再因为“除外”这部分疾病出险，是无法进行理赔的。但，其他疾病还是可以照常进行理赔。
延期承保：算是委婉版的“拒保”吧，保险公司觉得现阶段承保的话，风险因素比较不确定，想再观察观察看看。
拒绝承保：这是最不好的结果，因为保险公司觉得承保的风险太大了，拒绝再提供保障了。
文文大保贝儿一直都觉得，核保是一门“玄学”。
不可说，咱也说不清楚。
同样的两个人，普通人看起来好像也“差不多”的病因，可能因为角度不同，就会得出不同的核保结论。
“一家拒保”、“一家加费”、“一家标体”的情况，非常常见。
每家保险公司都没错，只是大家考虑问题的角度不同罢了。
而且，就算是同一家公司，在不同的时期，可能也会给出完全不同的核保结论。
这是一个动态的过程。
重疾险
“乙肝病毒携带者”这样买保险
现阶段，保险公司对于“乙肝”部分的数据积累也很多了，如果仅仅是乙肝病毒的携带者，身体其他方面的状况均正常，对身体的影响、危害也并不大，这个时候购买重疾险，一般来说，是可以“标体承保”的。
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“乙肝小三阳”这样买保险
“小三阳”如果肝功能正常，也没有进行过治疗，其实也是有机会“标体承保”或“加费承保”的。
对于“小三阳”的情况，重疾险“加费承保”的可能性更大一点，不过文文大保贝儿觉得ok，对于“小三阳”，没有必要非追求“标体”，“加费”其实也不错。
举个栗子，通过智能核保我们可以看到，如果只是单纯的乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，半年内检查肝功能正常，也是也可以以标准体购买哒。
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再举个例子，如果只是单纯的乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，或乙肝表面抗原阳性，且无诊断出肝纤维化，肝增大，肝硬化，肝内低回声，肝癌。
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可以投保，但是需要加费。
（详细了解以上两款产品，欢迎联系我们，VX：17638180417）
“乙肝大三阳”这样买保险
“大三阳”买保险比较麻烦，但是，核保是一个将所有因素放在一起进行综合考虑的过程。
如果是肝功能正常、其他各项指标也正常，那么，提供近期的检查记录和过往的治疗记录，也是有承保的概率哒！
文文大保贝儿是见过乙肝大三阳的承保案例的！
连“标体承保”的案例都有！
（当然，有可能会出现加费、责任免除的情况。同时，也不能保证每个人都能承保，毕竟大家的身体状况也不会完全一模一样。）
对于“大三阳”的核保结论，拒保概率，确实大于承保概率。
“标体”是万里挑一的好运气，“加费”已经非常不容易，如果真的是“拒保”，也请平常心对待。
但是文文大保贝儿还是那个观点——核保反正又不要钱！
为自己争取承保机会！不要怕麻烦鸭！
当然，如果很明显确实没办法承保了，大家也不要多麻烦核保老师了，他们也很累的。
所以，有乙肝方面问题的小伙伴，在买重疾险的时候，第一件要做的事情，是要弄清楚自己的“肝功能是否正常”，到底现在处于哪一种疾病状态，这样我们在选择产品的时候，才能更有针对性。
意外险
意外险健康告知是不会问到肝炎的，这种情况下，都可以买。
在有乙肝问题的情况下，只要身体可以进行正常的工作与生活，就没有问题。
定期寿险
部分产品会问到“肝硬化”，只要没有发展到“肝硬化”的程度，不管是“大三阳”、“小三阳”还是“肝炎”，都还是可以买定期寿险的。
比如最近核保又宽松出新高的华贵大麦定寿，在这款产品的健康告知里，仅涉及到“肝炎”和“肝硬化”。
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这也就是说，如果只是“乙肝病毒携带者”（不管是“乙肝小三阳”还是“乙肝大三阳”），都是符合健康告知的，标准购买没毛病！
如果有“肝炎”，瑞泰瑞和只问“肝硬化”，买它也是ok的！
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要知道，关于“健康告知”，我们的保险法十六条说就有提及：
我国采用的是询问告知的方式，对于健康告知问到的才需要回答，没有问到的无需告知。
医疗险
乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，在购买医疗险的情况下，需“除外”。
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除外有两种情况，一个是除外本身疾病，还有一个是并发症。
“标体”购买医疗险基本上是不可能的了，“除外”购买完全可以接受。
而“乙肝大三阳、慢性活动性肝炎、暴发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其他肝炎”则是直接拒保。
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关于“带病投保”这件事，其实不管是什么疾病，总的来说思路都是相似的。
乙肝也好、甲状腺疾病也好、乳腺疾病也好，大家的核保思路是相通的。
准备好全部检查材料，多加保险公司核保，选择核保结论最好的产品进行投保。
“非标体”能取得什么样的承保结果这件事，除了自身的身体状况外，也确实取决于保险经纪人的专业能力与负责程度，以及客户的配合程度。
找到一个信任的保险经纪人，并且配合ta的工作，是非常重要的事情，这可能真的直接就决定了，能不能买到保险。
值得信任的保险经纪人在哪里？对，就是文文大保贝儿！
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不要害怕“拒保”，就放心大胆的多投几家试试，真的。
核保不要钱的！只管投保！只管核保！
（核保老师对不起，放下您手中的大刀，有啥咱好好说，都是为了客户的保障，别打我，别打我。嘿嘿嘿~）
最后呢，文文大保贝儿还是要跟大家说一下，即使身体条件实在是买不了保险了，也没有关系。
买保险只是转移风险的一种方式而已，学投资，做理财，好好工作升职加薪走上人生巅峰，也是很不错的哦！
每天都要加油鸭！
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