emmm……听说投保容易，理赔难呐

大约两个月前，Cicy的一位朋友想给小孩买保险，在详细咨询了重疾险和医疗险的功用和区别后

又多方向同事，朋友们打听

给自家小孩有木有买保险呐，买的是哪款呐

最后问到当医生的弟弟得到的答案是“投保容易，理赔难呐”

他在医院里看到了一些拒赔的案例，感觉重疾险在疾病的界定上并不容易，认为保险还是带“忽悠”成份的

不可否认，医生的话不是全不对但同时Cicy也很纳闷，医生和医生之间的差别咋就这么大呢？！

01 投保真的很容易吗

在早些年甚至现在不少朋友都会遇到一个共同的现象：

一些保险销售人员在卖保险时，并未过多问及被保险人的身体健康情况，甚至对于没达到投保准入门槛的异常情况，也是拍拍胸脯让客户放心

（PS：可能他们是没有xiong，抑或良心不会痛？）

在以前，这个现象产生是有历史原因的（下岗潮及保险公司的扩招），保险业务员自身素质堪忧

一方面是文化程度不够，难以理解条款中的晦涩言语；一方面是想赚快钱，在没有弄清条款内容或根本不动脑子的情况下，就意气风发口吐横沫风风火火的向潜在客户推荐产品了

加上某些保险公司培训体系的缺乏及利益驱动，在宣贯产品时会有意夸大“优点”远离“缺点”避重就轻的洗脑

以上种种导致业务员在面临客户时对【健康告知】和【保障责任】并没讲清楚，有的甚至对告知内容理所当然地统统选“否”，此情此景下，投保当然容易啦

事实上，投保需要先满足保险公司的【投保要求】

例如对人群年龄的要求，某保险公司重疾险要求是65周岁内，超过了该年龄自然是投不进去的

例如对特定人群的职业限制，某保险公司意外险要求是1--4类职业，而大货车司机，电工等在职业范围外的人群自然投进去了以后也是有问题的

其次，投保是需要通过保险公司的【健康告知】

人身险是以人的健康或生命作为保险标的（即承保对象）的，保险公司自然不会对现阶段有生命危险甚至可预期危险性很大的人群进行承保的

例如对于小孩子，大多数健康险都有问及是否早产，早产是否出现某些特定症状，是否有少儿高发的疾病导致住院等，这些都是需要如实告知并提供相关就诊资料的

例如对于成人越来越常见的甲状腺结节，乳腺结节也要看结节大小，分级甚至症状等，严重者直接不保该器官甚至拒保都有可能

所以保险公司并不是传说中的“收钱不眨眼，见钱眼开”的“黄世仁”，收钱的前提是建立在【同意承保】基础之上的

上图是明亚官微公布的2017年该公司经手的拒保数据，明亚经纪人在协助客户投保过程中的严谨性是业内出了名的，因此具有一定的代表性

那谁！说只要交钱就能买到保险的，说投保容易的，在坚持如实告知的前提下先给自己投几斤保险试试看

02 理赔真的很难吗

正如前文所述不如实告知会直接影响到核保结论，在如此不公平的前提下，当然有理赔难的情形了

投保是需要明确【保障责任】和【除外责任】的

张三本想解决大病治疗的需求，结果被推荐买了份理财险，还美其名曰“既可存钱又可看病”，当他生病住院时这份保险当然不能报销了

李四本想解决小磕小碰，猫抓狗咬带来的意外伤害，结果被推荐买了份重疾险，还美其名曰“确诊即赔”，当他不慎骨折时这份保险当然不能报销了

王二麻子本想给媳妇买份可以涵盖生育过程中所有费用的保险，结果被推荐买了份住院险，还美其名曰“住院即赔”，当媳妇不小心流产住院时这份保险当然不能报销了

然而，张三、李四，王二麻子的案例却被一些当事人甚至媒体评论为保险公司“不要脸"，这个锅险企一直都不想背

我们再来看看下面一组2017年全年的理赔数据

以上数据均取自对应公司的官微，从各项都可以看出理赔是确确实实存在的，理赔时效均控制在3天以内，最快的理赔时效仅用了9秒，从获赔率也可以看出拿到理赔金的人民群众毕竟占绝大多数

Cicy同时也查到2018年1-10月人身险总理赔金约占总保费金的22%

真金白银花出去的理赔金能说明理赔真的很难吗

理赔金和理赔件数，一方面是购买的人群的增加，另一方面也不得不说明保险公司根本就不是传说中的“惜赔”

首先合同条约白纸黑字摆在那里，法治社会能随随便便一手遮天吗？！据统计，截至目前人身险公司共91家，竞争之激烈，谁会随便甚至故意做损人不利已的事呀，当今网络如此发达，舆论如此犀利，谁会傻的主动让“坏事”传千里呀

当真交如此高成本的智商税的话又如何让自身保费日益增长呢

言归正传，理赔流程大致可分为：提交理赔申请书---保险公司审核回复---进行理赔/拒赔

其中在保险公司审核回复阶段所花的时间相对较长，对于案情简单责任明确的情况，会在较短时间内做出理赔结论，对于案情复杂的，《保险法》第23条明确规定“情形复杂的，应当在三十日内做出核定”，第24条规定“对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或受益人发出拒绝赔偿或拒绝给付保险金通知书，并说明理由”

为了不滥赔，对于情况不明的案件，保险公司确实要进行调查，其做出决定的时限国家都有严格的规定，前有各公司历年的理赔数据来证实后有国家法规来支撑，这说明理赔真的是很难吗

03 投保不易，理赔不难

因为一名心脏内科医生的慈悲心怀，首款重疾险诞生，解决了患者病后需要长期承担的日常开支，虽然距今已走过了35年，但重疾险制订的初衷和现阶段人们购买的初衷仍是一致的---转移大病给家庭经济带来难以承担或毁灭性的打击

因为一场保险官司，国家相关部门开始反思，协同国家医师协会的权威人士共同制订了统领大陆重疾险病种定义的规范（《重大疾病保险的疾病定义规范》），前25种疾病至今在各理赔数据中高达90%以上，病种的制订及疾病的界定都是有科学依据和临床医学经验的

是开篇的那位医生权威还是专业机构更权威呢

投保并不容易，特别是在如实告知的前提下，【临床医学】和【核保医学】是有差距的，详情点击文章正确打开 “加费” “除外” 的新姿势查看

首先要满足投保规则，其次要满足健康告知，同时为确保被保险人拥有最优的核保结果，专业的保险经纪人往往会对比多家保险产品，多方投保，多次沟通，而这些累skkkkkr的工作，投保人却不会太清楚

理赔也并不难，当然是在扫除前端可能存在“投保隐患”基础上，不然也不会有最快9秒的理赔到帐记录

需明确知晓保险产品的保障责任，谨防“头痛医脚”；也需知晓除外责任，以免造成不必要的纠纷

以上，投保并不易很大程度上是因为身体健康是动态变化的，理赔并不难是因为前期已经把雷扫清，纠纷产生的导火索几乎不存在

写在最后：

现阶段能投保的渠道很多，有传统的保险公司，第三方的保险经纪/代理公司，也有不少保险自媒体，而奇妙的是无论通过哪个渠道购买到的同一产品都是一模一样（包括责任及价格）

作为消费者，除了重点关注产品自身外，还需关注后续的服务

服务是一个不太好描述的概念，当不幸出险，自己及家人第一时间该联系谁，联系的这个人及所属公司是否真的会站在当事人的角度考虑问题，是否靠谱，是否专业，是否有责任心等等等都是需要考虑的，而这些隐藏服务是最容易被忽视的

最后，愿每一份保单都能给您提供足够的安心~~

Dears，

分享知识手留余香，有需要的人会感谢您的：）