你以为买了房子，就能过好一生吗？

前几天，一个朋友找我聊未来的发展方向。他目前收入在同龄人中算很不错的了，提到买房子的事情，说父母打算全款给他们买套房子，他和老婆以后也不会有什么大额支出，这样就可以安心工作生活，平平稳稳的过日子了。我问他，“你父母给你们买完房，要花掉他们大部分的积蓄吗”。他说“是的”，我说“那这样的话，就不太建议你们现在买房或者说让父母给你们买房”。

很多人把房子看的很重，有很多的原因，一是早期房子便宜，经济发展快，使得房价增长也快，房子无论自住还是投资，都是不错的选择。二是来自大环境下的对比，早一批的人都买房了，后面的人不买就会被当下的中国社会当成异类，早一批人形成的“价值观”逼迫后面的人难以不得不从。诺贝尔经济学奖得主卡尼曼说过，“人类的主观感受主要来自对比”。买房跟幸福生活之间牵强的挂钩关系，使得大部分人都认为不买房就不幸福，不完满。

十年前买房的人是“吃到螃蟹”的人，他们“要求”十年后的人也要买房本身就是不合理的行为。因为十年后的人买房，无论是房价还是贷款成本，都要高太多太多。况且十年后的这一代，价值观已经发生了变化，他们的消费行为几乎跟西方国家一致，开始变得追求自由，开始注重自己当下的享受，相比上一代他们的储蓄明显减少，借贷去消费的行为明显增加。这也是现在和未来几代买房的人会越来越少的一个重要原因。

好了，回到正题。你以为买了房子，就能过好一生吗？答案肯定是否定的，在人的一生中，房子从来都不是决定他未来能怎样的因素。倒是很多人因为背负了巨额的房贷，生活开始变得小心翼翼。一个人要想过好一生，手里必须要有“两张牌”，一张是“保底牌”，一张是“发展牌”。

所谓“保底牌”，就是说能维持你跟整个家庭几年内正常生活的收入，这个收入可以是你的大额存款，可以是你定期有进账的流水。还有一部分就是保险，可能目前很多人都不重视保险，保险的好处就在于用较低的保费，通过高杠杆去撬动较大的保额。在个人不发生问题的时候还好，一旦发生问题，保险的作用就体现了出来。举个很简单的例子，一个一家之主忽然患上某种重疾，短时间内需要高昂的治疗费用，且治疗期间丧失收入，他可能还要抚养孩子，赡养老人。那对于他和整个家庭来讲，压力可想而知。

所谓“发展牌”，就是说要留出部分资金或精力去寻找一些投资机会，让自己获得更多的收益。这对于很多上班族来说并不是一件容易的事，一是投资需要时间精力，二是投资本身并不是一件简单的事情。人的一生很长，不确定性太多。无论现在过得好还是不好，你都不能判断未来会不会好，会不会不好。所以，“发展牌”本质上就是去投资自己的未来，去对冲时间带来的风险。所以，我那位朋友说买了房，不会有大额支出，就安安心心的过日子，是不太可能的事情。不去打“发展牌”，未来日子过得越来越差的大概率事件，现代人的焦虑就是因为人人都想打好“发展牌”，却没有结果。

我的一个前同事，北京人，两个孩子，有房有车，本应该是很让人羡慕的生活。今天发朋友圈，总结过去的一年，真的很惨：刚买了一辆车，挂的外地牌照，结果第二天北京就下发了限制外地牌照车的政策，外加国六实施在即，直接拍死；今年大环境不好，投资股债汇币，加上P2P跑路中招，损失惨重；目前负债累累，还有两个小孩要抚养，压力不小。

在我看来，他犯了一个错误，就是把“保底牌”和“发展牌”混为一谈，导致“发展牌”出问题时，直接影响“保底牌”。我们这几年内要用到的大额现金，一定要存在银行，或者买货币基金，以及其他很稳定的银行理财。即使“发展牌”出问题，也不影响我们的生活。P2P的高利率加上民间组织出身，就决定了它的潜在高风险；同时投资一定要注意资金比例，做好全亏的心里准备；还有，在没有形成很好的“保底牌”和“发展牌”时，尽量减少和延后大额支出。

人生本就是一场错综复杂，充满各种不确定性的长征。手握“保底牌”和“发展牌”，进可攻退可守，方能立于不败之地。