“信用是一件很大的事儿。”
卡友最近准备买辆车，可在申请办理贷款时被银行退回了申请书。经过查询，卡友信用卡多次逾期，存在不良信用记录，被纳入银行黑名单中。
小爱看一眼就知道他肯定是卡销户出了问题。
原来，卡友因不细心，还欠几块钱不知晓的情况下办理注销信用卡。事后就把这事儿给忘了，至今欠着银行的钱。
虽然现在还清了所有款项，但确实逾期还款了，就造成了不良信用记录（也称信用污点），而且至今还存在着。
那如何查询个人信用报告？
1、需要携带本人有效身份证件原件及一份复印件（其中复印件留给征信分中心备查），到中国人民银行各地分支行、征信分中心查询；
选择网络查询的话，用户需要先在个人信用信息平台上进行注册，通过身份验证后，系统会在24小时后以手机短信的形式给用户发送一条查询码，凭借此查询码，用户第二天可以登陆征信中心查询个人信用报告。
2、除了自己查询外，经本人授权，银行及小额贷款公司也可以查询用户个人信用报告。其中，如果申请者已经成功申请过某银行的贷款或者信用卡，那么该银行可以直接调用其信用报告，而不需要再经过本人书面授权。（那些有事儿贷款的卡友们，千万要注意在申请时看好条例，个人征信可不能多查的，会影响贷款申请！）
那么这时候，该怎么处理不良记录呢？
Q：亲自跑银行，与银行沟通？
A：毕竟时间那么久了，行不通的。个人原因造成银行已经将信用记录联网了。全世界都知道你信用不好呢。
Q：申请让银行消除不良信用记录？
A：毕竟自己的失误实则，不大可能。而且也不是银行系统原因造成个人不良信用记录。问题不在我们自己身上，那么解除这个不良记录就很容易了，毕竟这是个法制社会。
Q：那现在听银行的把信用卡注销掉吗？
A：千万别听银行让你销卡，以后及时还款，累积信用（过段时间按照用卡进度和银行的系统判定信用）。
小爱在这里给大家支个招，继续使用该卡24个月以上，只有你以后几年的良好的还款表现，来弥补你的信用分数。
通俗点就是，你好好还钱的话是可以加分的，而消卡或不刷卡，并不能解决问题，好借好还才会加分。
即使销了卡，逾期还款记录在5年内还是会一直保留在用户的个人信用报告里。
小知识：
产生了不良信用记录后，多长时间才可以消除呢？
我国信用卡还款记录会显示离查询日期最近两年的还款信息，按月度体现出来，并且可以看出是哪年哪月逾期。
2年以前的记录就不会再按月度体现出来了，但会保留5年，5年后才不再显示。
一般银行查个人征信，只要看到查询前两年没有不良记录就没问题了，但不良记录彻底消除则要到5年后。
2年消除不良记录指的是：
非恶意、小额、短期逾期不良记录，银行不会保留，发生该种情况不良记录的信用卡，正常良好的连续使用24个月之后，就可以覆盖2年之前的不严重的不良记录。
5年消除不良记录指的是：
恶意透支，金额较大，性质较为恶劣、严重，那么银行会记录该不良记录。即保留，而且在还清所有欠款之后，5年之后才消除不良信用记录。
不良信用记录会影响到用户申请贷款和信用卡申请通过率。
然而，个人信用报告中并没有不良记录这一项。
因为，个人信用报告只作客观记录，征信报告中不会显示信用良好或者信用不良的结论。
征信报告中记录的更多是负面信息。
目前银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。
对商业贷款，银行会有一定的处理空间。
公积金贷款则较为严格，一般有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。
PS：
当试用信用卡时，一定要理性消费，按时还款，细心细心再细心（重要的事儿说三遍）。毕竟享受权益的同时，也要承担自己相应的义务。
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