1 面对重疾，难道只能花光自己前期的所有积蓄吗？

长长的医疗费用清单

人一定会生病，病了就一定要治病，治病就一定要花钱。

花钱，要么花自己的钱，要么花别人的钱。

花自己的钱的方式：

大部分人基本上就是：先花前期的存钱；存钱不够，就变卖资产；资产变卖以后，要是还不够的话，就只能到处借钱；借钱同时再继续轻松筹、水滴筹。如果借钱、筹钱都不够的话，有些人的家人甚至还会不顾尊严，街头卖艺乞讨去筹钱救命！

难道一场大病，只能花光自己前期的所有积蓄，甚至只能靠借钱治疗吗？！

答案是，NO ! 实际上，还有更好的方法，理直气壮的让别人为自己的高额医药费买单！

2 健康黄金公式，让别人为自己的高额医药费买单

为了更好的解说这个【健康黄金公式】，我用一个小艾同学举例说明一下。

小艾同学很有风险意识，在身体健康的时候就给自己配置了406万保额的医疗险（其中，最高6万的恶性肿瘤住院津贴）、意外险、重疾险三大险种。

天有不测风云，有一天小艾同学，无意间一次单位体检的时候，忽然发现得了恶性肿瘤（俗称，癌症）。

还好不幸中的万幸，他得的是所有癌症中治愈率最高、对身体影响最小的甲状腺癌。

通过跟医生咨询确认以后，他选择了手术切除恶性肿瘤，医疗费也才几万块钱。

可能很多人，觉得生病了，必然要花钱，而且还是恶性肿瘤的话，肯定是晴天霹雳。

万幸的是，小艾同学因为很早就有保险意识，他在健康的时候提前给自己配置了保险。所以，关键时刻，这些保险解决了他很大的经济问题。

这次恶性肿瘤，他不但没有花自己一分钱，还多赚了几十万。

中国太平—健康黄金公式

那他到底是怎么操作的呢，竟然发生了重疾还能不花自己一分钱，多赚几十万？什么情况？！

其实，操作方式很简单，简单三步走：

1.住院押金：自己平时有一张有高额度的信用卡，万一生病住院，刷信用卡就可以垫付住院押金。

2.住院期间治疗费用：如果自己有职工医保/居民医保，一定要优先用上职工医保/居民医保，这是最基本的。

同时，有了医保以后，再配上商业保险就完美了。

因为医保的报销范围和报销额度有限。

如果患者花的医疗费用比较高，有些费用不在医保目录范围内，或者超额不报的话，就可以在社保范围以外继续用上商业保险，而且如果住院的时候用上了医保，商业保险的报销比例也会更多。

所以，小艾同学住院期间的医疗费都可以靠医疗险报销。

顺便补充说明一下，医疗险是报销型的，也就是花多少报多少，所以大部分医疗险针对医疗费用这一块是保本不会赚。

医疗险只有一个地方可以额外赚钱，就是【住院津贴】。有些医疗险是只要疾病/意外住院，就可以有几百块钱住院津贴，有些是恶性肿瘤才有住院津贴，也是几百块钱一天。但是，也有一些医疗险一毛钱的住院津贴也没有，所以，具体还是要仔细看合同条款。当然一般的住院津贴最多也就是几万块钱的津贴，不会很多。

那他到底为什么得了重疾以后，还能赚几十万呢？继续往下看。

3.住院治疗费用+术后康复费用：小艾同学因为前期不但给自己配置了医疗险，还配有20万保额的重疾险，所以当他在住院期间拿着三甲医院恶性肿瘤的所有检查结果去保险公司报销的时候，他不到一周的时间就拿到了20万的重疾理赔款。

有了这笔理赔款，他就可以还之前住院的时候，垫付的信用卡的钱、住院期间需要自己垫付的医药费的钱。

而且，没有花完的20万重疾理赔款，小艾同学想怎么花都可以，如果小艾同学在多个保险公司买了好几份重疾险，那他就可以复印病历材料获得多个保险公司的理赔款，因为意外险、重疾险的保额是可以叠加的。

就这样，小艾同学即使发生了重疾，不但没有因病致贫，而且还能多获得20万的赔偿款。

3 重疾险、医疗险到底有哪些区别呢？

中国太平—医疗险与重疾险的区别和联系 医疗险和重疾险的作用对比图

4  那到底怎么给自己合理的配置保险呢？

中国太平——保险阶梯图

从上面的保险阶梯图可以看出来，每个人的保险配置顺序一般都是由下至上：

1.社保，解决基本保障。

2.意外险、寿险、意外医疗，用来对冲系统性风险（现在市面上大部分的返还型的终身重疾险都是附赠寿险，当然是否赠送也要看清楚保险条款。）

3.医疗险，用来应对高额的医疗费用。

4.重疾险，用来解决万一发生重疾，出院以后需要的康复费、住院期间没有收入的补偿、医疗费用补充、对冲系统性风险。

5.教育金、养老金，解决自己未来要花的钱。

6.投资理财，解决财富保全和财富传承问题。

每个人最基本的人身保障就是：意外险+医疗险+重疾险，还可以加防癌险增强保障。

市面上比较好的返还型终身重疾险是：

1.重疾保障种类有100种以上，而且还有赠送轻疾保障。

2.轻疾保障种类多，轻疾多次赔付没有等待期，而且轻疾没有明确分组，而且只要发生一次轻疾就可以豁免后续所有保费，剩余的轻疾、重疾保障权益仍然有效，同时轻疾的赔付不影响重疾理赔额。

3.重疾还赠送寿险，不需要额外花钱附加寿险。

当然，现在市面上的保险，五花八门，自己作为行外人，看不懂保险条款，怎么办？

很简单，如果您最近有配置保险的需求的话，欢迎加我微信好友私聊我，我来教您看哪些关键指标来对比不同的保险产品的保障范围。

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5 最后的最后

这次我一反往日的写作风格，不再讲自己的故事，开始分享自己最近学到的保险行业的科普知识，希望对大家有帮助。

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