前几天，突然沉迷于赚钱之道，找了许多关于财富的书籍，粗略看完包括《小狗钱钱》、《财务自由之路》、《富爸爸财务自由之路》、《富爸爸穷爸爸》和《指数基金投资指南》等。在此做一个总结，梳理思路，以便以后慢慢形成自己的财富观。

1.财务自由

什么是财务自由？

其实很早之前就从很多公众号、知乎上看到许多关于它的讨论，可见财务自由是当下很多人共同的追求目标。

只可惜那时候没有深入思考，只是大概知道是个什么意思。

经过这几天的学习，我才终于能够在心里给财务自由下个定义：(被动收入 ≥ 支出) ？ 财务自由 : 财务不自由。

打个比方，一个人每个月的被动收入有1000元，而他每个月的支出小于等于1000元，那么这个人就可以说是财务自由的。相反，如果每个月的支出大于1000元，那么这个人的财务就是不自由的。

换句话说，如果我们财务自由了，我们就不用再为了生存而辛苦工作，我们可以做自己真正想做的事，喜欢做的事，真正的享受生活。

为什么我们会追求财务自由呢？财务自由就像《进击的巨人》里面的墙，其实我们追求的并不是这面墙，我们追求的是墙后面的海！

从财务自由的等式中也可以看出，财务自由是分等级的。每个人的生活水平不同，日常支出也就不同。而随着支出的增加，为了实现财务自由，其被动收入也必须增加。

可是我们都知道，要开通一个能够长时间产生被动收入的渠道是很难的。绝大部分人可能甚至没有被动收入这个概念。

因此，我将财务自由之路分为以下几个阶段：

（1）“不开源，不节流”：处于这个阶段的人不知道什么是财务自由。或者他们知道什么是财务自由，但他们认为要实现财务自由是不可能的（or很难完成的）事。他们没有被动收入。他们的工资受到“小欲望”的支配。他们的被动收入=0，支出＞被动收入。处于这个阶段的人永远都不可能实现财务自由。

（2）“不开源，节流”：处于这个阶段的人开始深入思考财务自由的意义，或者他们开始为将来做打算。他们有意地开始降低支出，开始学会存钱。但是他们没有意识到储蓄并只是初级阶段的理财，所以他们也没有被动收入。他们的被动收入=0，支出>被动收入。处于这个阶段的人永远都不可能实现财务自由。

（3）“开源，节流”：处于这个阶段的人通过理财或者其他渠道产生被动收入。虽然它们刚开始的被动收入可能比较少，但是随着不断深入学习理财，或者拓宽其他渠道，使得被动收入慢慢提高，最终能够持续使被动收入＞支出。这时，他们就实现理论上的财务自由了。

（4）“开源，不节流”：随着渠道的不断拓宽，被动收入越来越稳定，且不断增加，他们可以不再顾虑日常支出的多少，实现真正的财务自由。

这个划分可能并不严谨，但它可以给我们指出大致的方向。

2.资产与负债

由前面可以看出，为了实现财务自由，关键是要产生流量大、稳定的被动收入。

那么，什么是被动收入呢？

被动收入指的是不需要我们花费过多的时间或精力，就可以自动获得的收入。

它也被称为睡后收入，顾名思义，就是在睡觉的时候也能获得收入。

听上去是不是很诱人？那么，要怎么做才能获得被动收入呢？

这里我们需要知道两个概念：资产和负债。

能够为我们“生钱”的就是资产。也就是产生被动收入的渠道，即“源“。例如，余额宝就是资产，而现金不是资产。

与之相反，不能为我们“生钱”，从我们口袋拿钱的就是负债。我们日常生活中必需的、不能“生钱”的支出，就是负债。例如，三餐就是负债（书上的定义不同，但我觉得这样定义比较简便），住房也是负债。

我们也可以这么理解，在我们不用工作的情况下，资产不断往我们的口袋里塞钱，而负债不断从我们的口袋里拿钱。而财务自由指的就是“进的钱”要长时间大于等于“出的钱”，达到动态平衡（或者是形成“进”的稳态）。

因此，在初级阶段，每个月我们拿到工资时，我们会将工资转化成资产和负债。在每次进行消费时，我们需要考虑的是，我们所“买”的东西是资产还是负债。虽然这些资产所产生的被动收入可能很少，但我们要明白，“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”。如果“买”的是负债，我们则要提醒自己，这是否是必需的。

3.“四象限”与现金流

《富爸爸财务自由之路》中最核心的内容就是“四象限”和现金流。

罗伯特·清琦先生将人分为四类，用现金流象限表示，而我称它为“四象限”，如图1所示。

图1 “四象限”

“四象限”中的E为雇员（employee），这类人通过给企业主工作获得收入。

“四象限”中的S为自由职业者（self-employed），这类人做自己的老板，通过给自己工作获得收入。

“四象限”中的B为企业主（business owner），这类人也是做老板，不过他们做得是别人的老板，他们自己不用工作，而是让别人替他工作，从而获得收入。

“四象限”中的I为投资人（investor），投资人不用工作，也不用别人替他们工作，他们用钱来赚钱。

在这里需要说明的是，“四象限”不是定域的，而是离域的。我们并不一定局限于某个象限，我们可以有多种身份。

另一个核心内容是现金流。现金流将整个世界的人们的财务连接到一起。将每个人视为一个单元，通过损益表和资产负债表，我们可以清楚的看出这个单元与其他单元之间的联系。（注意：《富爸爸财务自由之路》中的负债与第2部分中我自己为了简便而定义的负债有点差别）

图2-1 穷人的损益表
图2-2 穷人的资产负债表

如图2-1和2-2，穷人的工作收入≈日常支出，没有多余的钱。

图3 中产阶级的损益表和资产负债表

如图3，中产阶级的工作收入＞支出，但是他们多余的支出被用来“买”负债，比如住房，车等。

图4 富人的损益表和资产负债表

如图4，富人由于前期“买”了资产，例如房地产，股票等。资产“生”足够的钱，以满足日常生活，因此他们不必再工作。

这三组损益表和资产负债表可以很好指导我们如何实现财富自由，它告诉我们，资产（被动收入）是财富自由的关键。

其实现金流不仅仅是一个指南，它更揭示了这个世界的本质。我们将这几组损益表和资产负债表连接起来，可以发现，富人通过资产获得收入，其实内在表明了有人支出了；中产阶级负债的同时，也表明有人（比如银行）获得了收入。而这个世界不可能无中生有，穷人和中产阶级的工作则是这个世界发展的源头。因此，在这个世界上，穷人和中产阶级必定是占了绝大部分的，真正的富人必定是极少的。

所以其实财务自由之路上是充满竞争的，是无比残酷的。

（想到这里我突然发现，我以前理解的共同富裕和想象中的有很大区别。机器人？）

4.养“鹅”大师

以上的讲述可能有些枯燥。在《小狗钱钱》中，有一个故事可以生动形象的表现出财务自由之路的本质。

这个故事是这样的：“从前有一个年轻的农夫，他每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。当然，一开始他不相信这是真的。他想，也许是有人在捉弄他。为了谨慎起见，他把金蛋拿去让金匠看，可是金匠向他保证说，这只蛋完完全全是纯金铸成的。于是，农夫就卖了这只金蛋，然后举行了一个盛大的庆祝会。”

“第二天清晨，他起了一个大早，赶到鹅笼处一看，那里果真又放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。”

“可是这个农夫是一个贪婪的人，他对自己的鹅非常不满意，因为鹅没法向他解释是怎么下出金蛋的，否则也许他自己就可以制造金蛋了。他还气呼呼地想，这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋，现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地把鹅揪出鹅笼，劈成了两半。从那以后，他再也得不到金蛋了。”

图5 下金蛋的鹅

这个故事里的“鹅”指的就是资产，我们通过不断的投资，将“鹅”养大，最终“鹅”为我们下金蛋，从而可以达到财务自由。

因此，我们每个追求财务自由的人都是养“鹅”人，通过不断学习理财，最终成为养“鹅”大师，实现财务自由。

对于养“鹅”新手来说，每个月拿到工资后，除了满足日常生活必须开销，你会用剩余的钱填补自己的“小欲望”，给“鹅”买粮食呢？

5.后记

《小狗钱钱》、《财务自由之路》、《富爸爸财务自由之路》、《富爸爸穷爸爸》和《指数基金投资指南》不仅仅是关于理财的书籍，它们更是讲述了自律、职业规划、人生意义等相关内容。

以上则是我对财务自由之路的初步理解和总结。

其中的图片主要来自《富爸爸财务自由之路》和《小狗钱钱》，侵删。

其中还有很多不足之处，比如可能有很多人追求的不是海，他们的海就是墙，他们的兴趣就是赚钱。

这个总结也还不够凝练，过于冗余。

不过，在这个世界上，唯一不变的就是变化。也许过阵子我对财务自由之路的理解就又不一样了。

这就是人生吧。