如何给孩子做教育金储备？

随着国家全面二孩政策的开放，很多家庭在享受二胎的快乐的同时，昂贵的教育费用却给很多家庭带来不少的压力。而且国家出台政策，银行理财被打破刚兑，P2P平台纷纷倒闭更不在话下，我们应该如何保证自己的资金安全，又能实现财富增值呢？保险，无疑是一个不错的选择，能否为孩子定制合适的保障计划，包括教育金计划，确保孩子将来接受优质的教育，就彰显出父母在理财规划上的智慧。

孩子不孤单了，教育金得多准备

那到底如何选择教育金保险呢？我作出一个总结。一个字【稳】，两个字【安全】，四个字【刚性兑付】，一句话【选择利益确定的，有万能账户、分红这种不确定利益的要谨慎！】购买年金保险的本质，就是强制储蓄，资产保全，可以在孩子上学阶段可以固定领取一定的保险金额，用于支付学费、课本费等教育费用支出，这是必然性的支出。

储备教育金专款专用

教育金保险，一方面体现在专款专用，即在指定时间点，孩子可以用到这笔钱，保险合同法律条款保障了这笔钱不被他人挪用，另一方面是投资安全，即确保在规定时间内，孩子可以领到这笔钱。

保证童年无忧

一款年金保险产品好不好，不是看产品宣传有多牛逼，业务员说的回报有多少高，尤其是附加万能账户的，不是看合同写的保底收益有多少，更加不是看分红演算表上面有多少的红利，万能结算利率和分红都是不确定的，我们应该看的是产品的整体收益率，可以通过IRR（内部收益率）来判断一款年金险的好坏，这个业务员一般都不会告诉你的。

术业有专攻

我们选择教育金保险，除了关注安全性和收益性问题之外，还应该关注保险责任本身，从目前市场上的产品来看，还比较少专注孩子教育金的年金保险产品，大多数都是利用年金保险可灵活减保的特点，通过保额设计、交费年限设计、领取时间设计等方式，将养老年金做成教育年金，不是真正的教育年金险。

其次，很多年金险可以附加万能账户，可以实现复利增值，有一些还有分红，还可以附加各种疾病、意外、医疗等保障，让人感觉一份保单就保得很全面，导致实际每年交费虚高，但保额不高的尴尬，一份保单保的内容越多，越复杂，就越容易产生销售误导。疾病、意外、医疗等保障应遵循专业分工，不应该捆绑在一张保单里面，建议独立的分开购买。所以，我们选择教育年金保险，应该选择专注孩子教育金，且利益确定写进合同的纯年金保险，尽量避免包含有万能账户、分红等不确定利益的年金保险。（这个跟我经常推荐大家购买纯重疾险，重疾和寿险分开买的道理是一样的，术业有专攻嘛！）

教育年金保险的保障期间一般都在30岁以内，通常会设计有初中/高中/大学教育金、婚嫁金、创业金等保险责任，我国目前的教育制度普遍实行的是九年义务教育，部分省市已开始十二年义务教育，学费是不用交的，只需交书杂费用，所以在初中、高中阶段教育花费相对还是比较少，我们需要重点规划的是大学教育阶段，也就是18-21周岁这个年龄段，花销相对比较大，如果家庭有更多的考虑，还可以考虑孩子的婚嫁和创业金的规划。

此外，教育年金保险一般都只能由父母或监护人投保，孩子作为被保险人，如果有投保人豁免最好，其他什么附加重疾或者住院医疗的，如果已经单独配置了，那就不需要附加了，如果没有，也可以附加上，荣哥的建议是最好能单独配置，没必要捆绑在年金险保单上面。

通过教育年金的规划，这个钱是父母提前为孩子准备的，购买教育年金的本质，就是强制储蓄，加上保险安全稳健的特点，可以保证孩子一定用上这笔钱，而且是专款专用，不被他人挪用。

如果您没有很好的投资渠道，自己也没有合适的理财规划，对孩子的教育基金储备比较关注，那您可以给孩子买一份教育金保险。一般情况下，教育年金的规划，预算要求是比较高，如果没有充足的预算，后期可能就会出现交费压力大，储备不足的情况。（先保障后理财，是永远不会错的，在买教育金保险之前，务必确保基础保障，如意外、重疾、医疗等保障配置全面足够，再来考虑教育金保险）。

如何给孩子做教育金储备？