重疾险，我需要吗？

重疾险，我需要吗？

大家好，非常荣幸今天有机会和大家一起分享。

我是一位保险经纪人。

可能有人会对“经纪人”打个问号，会觉得，我只听说过有种人，亲戚听了皱眉头，朋友听了绕道走的，叫卖保险的，非要加个“经纪人”是不是哗众取宠，我简单解释一下。

“保险经纪人”其实和传统的卖保险的“保险代理人”真有些不同。

传统的“保险代理人”属于某一家保险公司，他们的任务就是，卖掉自家公司的产品，所以，他们代表的是那家保险公司的利益。

而“保险经纪人”不属于任何一家保险公司，他们可以代理市面上绝大多数的保险产品。因此，他们可以从市面上众多产品中为客户量身定制适合他们的产品，他们代表的是客户的利益。

所以我今天也希望从一个比较客观的角度来介绍一下目前很最热门的保险品种——重疾险，聊聊它的前世今生，聊聊它对我们的价值究竟在哪里。

重疾险，我需要吗？

01重疾险是怎么来的

时间回到30年前的一天，住在南非的巴纳德医生像往常一样即将结束一天的工作。这位巴纳德医生，是一位伟大的心外科医生，他是世界首例心脏移植手术的主刀医生。而这时，他的诊所门被吱呀一声慢慢推开了，走进来一位熟悉的女患者。

女患者曾是他的病人。两年前，巴纳德医生为她治好了肺癌，当时治疗很成功。而现在，面前的这个人，眼中又浮现出一种死亡的讯息，她呼吸急迫，脸色苍白，眼中布满了对死亡的恐惧。

她的肺癌复发了，而她还在工作。前一次的治疗耗尽了她的全部积蓄，她被迫早早地又开始了繁重的工作。而如今，时日不多的她，要为孩子们留下足够的积蓄，让他们能够继续活下去。

然而仅仅两个月后，她去世了……

明明已经摆脱了病魔的她，因为经济的压力，依然没有逃脱不幸。

巴纳德医生深刻地意识到：医疗挽救得了一个人的生命，却挽救不了一个家庭的生命。

他相信，需要一种医疗以外的力量，来帮助那些罹患重大疾病的人，在他们治疗和康复的那段时间里，帮助他们渡过难关。

在他的推动下，几年后，世界上第一款重大疾病保险在南非应运而生。

他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”

02重病时给你一笔钱，就真的那么重要吗？

重疾险的作用简单来说，就是在你刚确诊生重病的时候就及时给你一笔钱。

那这笔钱对我们来说真的很重要吗？

有人会说，钱当不会嫌多的。

这没错，但是我们还要看，是这钱究竟有没有花在自己身上。

我想说的是：

二三十年前真的不重要，因为这钱不是你的。

这钱可能是医院的，也可能是你子女的。

因为这病压根看不好。

30年前，癌症还是绝症，没有有效的治疗手段。砸钱续命只是把钱白给了医院，所以还不如留给后代。所以那笔钱，要么是白给了医院，要么就给了后代，我们不需要那笔钱。

我们如果希望在走之后对家庭尽一些义务的话，一份人寿险就可以了，家人会在我们走之后拿到我们留下的爱。

而在今天，情况完全不同了，因为现代医学给了人们生的希望。

曾经，结核病是绝症，但现在已经可以被治愈，甚至没有被列入重疾的范围。

早些年，癌症是绝症，但现在，各类先进的治疗方法和靶向药，可以大大提高癌症的生存概率，癌症正在逐渐朝慢性病的方向发展。所以，现在对于重症的治疗，已经不只是解决生或死的问题，而是看治疗效果的问题。

李开复、美国前总统卡特等的癌症都得到了有效的控制。

而科技日新月异的今天，我们完全有理由相信在未来人类能彻底战胜癌症。

所以，在我们真的不幸生病时，非常需要一笔钱，帮我们支付高昂的医疗的费，获得有效的治疗。

而更重要的是，在没有收入的时候，用这笔钱，还房贷、车贷，保证子女的教育，家庭的开支不断流，保障我们不至于到为了看病，要卖房卖车。

说到这里，我们基本了解了为什么我们需要重疾险。

03医疗险和重疾险

可能，又有人会疑惑，看病我不是有医疗险吗，为什么还要重疾险呢？

其实他们的定位是不同的。

简单讲，医疗险是事后给钱，重疾险是事前给钱。

什么意思呢？

医疗险是在医疗费用发生后，凭借单据，按约定比例报销。而看病的钱是自己先垫付的（部分高端医疗除外）。

也正因为是报销的，所以，同类型的医疗是不能重复赔的。

而重疾险是在刚刚确诊时（少数疾病例外）就按约定给付资金。至于这笔钱如何使用，选择公立医疗还是私立医疗，是否选择进口药物，或是用来保证家庭开支，抑或是留给子女，完全由自己来决定。

另外，多份重疾险是可以重复赔付的，只要符合合同约定的赔付要求。

综合以上对比可以看出：

医疗险，更侧重对看病花钱的补贴；而重疾险，更侧重保障重病期间，家庭开支、现金流的稳定。

从抵御风险的方式上看，重疾险是先行赔付，医疗险是事后陪。毫无疑问，先赔付是雪中送炭，支持的力度更大。

所以，当代，重疾险已经成为了家庭配置最基本的保障之一，是家庭风险管理不可或缺的一个重要的工具。

好，今天和大家分享了关于重疾险的一些知识。

大家了解了重疾险的由来，它的作用，以及它与医疗险的区别，希望在你家庭风险管理时有所帮助。

另外如果有其他相关问题，欢迎加我微信（请注明保险咨询），随时留言。

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